Вынесено решение. Иск удовлетворен частично.

Дело № 2-183/2010

РЕШЕНИЕ

ххгода г. Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Летник В.А.

с участием истца (ответчика по встречному иску) - Илларионовой Т.И., действующей на основании доверенности

ответчика (истца по встречному иску) Золотова С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Золотовой Наталье Михайловне, Золотову Сергею Сергеевичу о взыскании суммы долга и встречному иску Золотовой Натальи Михайловны, Золотова Сергея Сергеевича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала о признании недействительным условий кредитного договора

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы долга, в котором указывает, что хх года от Золотовой Н.М. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 146000 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % в год. хх года между Банком АКБ «Росбанк» и Золотовым С.С. был заключен договор поручительства ...-1 в соответствии с которым Золотов С.с. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Золотовой Н.М. В соответствии с заключенным договором сумма кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года. Однако с хх года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на хх года задолженность составляет ... рублей 36 коп, в том числе задолженность по основному долгу ... рублей 95 коп, задолженность по процентам ... рублей 84 коп, задолженность по неустойке ... рубль 28 коп, задолженность по комиссии ... рубля 29 коп. Руководствуясь ст.ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811 ГК РФ просит взыскать с Золотовой Натальи Михайловны, Золотова Сергея Сергеевича солидарно в пользу (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность в сумме ... рублей 36 коп, государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3355 рублей 16 коп.

В судебном заседании Золотова Н.М., Золотов С.С. предъявили встречный иск к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала, в котором указывают, что хх года между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовой Натальей Михайловной путем направления оферты и акцепта был заключен кредитный договор на сумму 146000 рублей на 60 месяцев под 16% годовых. хх года между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовым Сергеем Сергеевичем был заключен договор поручительства. В п. 1.2. договора поручительства указаны условия кредитного договора, а именно размер кредита, срок кредита, размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом. Кроме того, условия заключенного кредитного договора, согласно п. 1.2. договора поручительства включают в себя также: размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 0,2%; размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета 3,0 %. Полагают, что действия банка по начислению комиссии, а также условия кредитного договора и договора поручительства, предусматривающие обязательство Заемщика и Поручителя по уплате этих сумм, противоречат законодательству. Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет. ЦБ РФ в Информационном письме от хх года ... указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это нормативно установленная обязанность банковских и кредитных организаций перед Банком России, но не перед Заемщиком. В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Просят признать недействительными условия кредитного договора от хх года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовой Натальей Михайловной и договора поручительства заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовым Сергеем Сергеевичем договора поручительства от хх года; изменить условия кредитного договора от хх года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовой Натальей Михайловной и договора поручительства заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовым Сергеем Сергеевичем договора поручительства от хх года исключив взимание денежных средств за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета; уменьшить сумму задолженности Заемщика Золотовой Натальи Михайловны и Поручителя Золотова Сергея Сергеевича перед ОАО АКБ «Росбанк» на сумму 7502 рубля 45 копеек.

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» настаивает на исковых требованиях, доводы, указанные в иске поддержала и возражала против требований встречного иска и суду пояснила, что фактически выплаченная комиссия за ведение ссудного счета составила 2348 рублей 16 коп., комиссия за открытие ссудного счета 3000 рублей. В заявлении на получение кредита истцом собственноручно подтвержден факт ознакомления с типовыми условиями кредитования. Истец знал все условия оказания услуги еще до подписания кредитного договора, в том числе и о порядке предоставления и погашения кредита, был с ним согласен полностью. Пунктом 2.1.2. Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54П установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора. Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъясняется, что отношения, регулируемые законодательством, о защите прав потребителей могут вытекать из договора на оказание финансовых услуг. В то же время п. 2 данного Постановления указывает, что в тех случаях, когда отдельные виду гражданско-правовых отношений с участием потребителей, помимо ГК РФ, регулируются и специальными законами РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» может применяться в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Отношения, возникающие из кредитного договора, урегулированы специальном законом - ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и главой 42 ГК РФ. Следовательно, доводы истца о том, что Банком нарушены ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не соответствует действительности и основаны на неправильном толковании действующего законодательства. Кроме этого Банк является коммерческой организацией, созданной с целью получения прибыли. Для реализации указанной цели коммерческая организация при реализации товаров, работ, услуг должна включать в цену товара (работы, услуги) все затраты, понесенные ею при производстве товара, выполнении работы, услуги и прибыли. Просит в удовлетворении требований Золотовой Натальи Михайловны и Золотова Сергея Сергеевича к ОАО АКБ «Росбанк» отказать.

Ответчик Золотов С.С. исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» признал частично не согласен с взысканием задолженности по кредитному договору в части комиссии, считает условия кредитного договора в данной части недействительными, суду пояснил, что выступил поручителем по кредитному договору ... от хх года заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Золотовой Н.М.. На доводах изложенных во встречном иске настаивает, встречные исковые требования просит удовлетворить.

В судебное заседание не явился ответчик Золотова Н.М., хотя о времени и месте судебного заседания была извещена своевременно и надлежащим образом.

Суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика извещенного о времени и месте судебного заседания.

Суд, объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что хх года от Золотовой Н.М. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 146000 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % в год, комиссия за открытие ссудного счета 3 %, комиссия за ведение ссудного счета 0,20%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка 3843 рубля 47 коп; дата погашения кредитной задолженности 30 числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности хх года. Согласно данного заявления безотзывной офертой предлагает Банку на условиях указанных в настоящем заявлении, а так же «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды - Большие деньги» Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Тарифным планом заключить договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный в соответствии с заявлением-офертой кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа.

Данное заявление подписано Золотовой Н.М.

В соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячно равными частями путем зачисления на Счет денежных средств в размере и в сроки, указанные в Заявлении-оферте, и списания из банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончанию операционного дня соответствующей даты ежемесячного погашения кредита и даты полного возврата кредита производить списание денежных средств со счета в валюте кредита в соответствующем размере в бесспорном порядке. Обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение судного счета считаются исполненными при наличии на счете денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у банка возможности их списания. Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом одну из своих обязанностей по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Клиент обязан уплатить банку неустойку - пеню, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Данные условия подписаны Золотовой Н.М.

Согласно договора поручительства ... от хх года заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Золотовым С.И. (Поручитель) поручитель, обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Золотовой Н.М. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору. Поручителю известны все условия кредитного договора. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Заемщик включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком. Поручительство дается на срок до хх года. Договор поручительства подписан Золотовым С.С.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта истцом Золотовой Н.М. хх года был предоставлен кредит в сумме 146000 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % в год на условиях указанных в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды - Большие деньги» Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Тарифным планом Заявления-оферты.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 146000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается историей проводок.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с ч.1 ст.323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договором поручительства ...-1 от хх года предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору на неотложные нужды от хх года.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, неустойки суд находит правильным, составленным в соответствии с «Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды - Большие деньги» Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» и Тарифным планом Заявления-оферты.

При таких обстоятельствах подлежат взысканию с Золотовой Н.М., Золотова С.С. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке задолженности по кредитному договору ... от хх года в части основного долга ... рублей 95 коп, задолженности по процентам ... рублей 84 коп, задолженности по неустойке 2741 рубль 28 коп.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Положением ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций.

Согласно информационного письма ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Золотовой Н.М. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Согласно со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.

В связи с чем, требование истцов по встречному иску в части признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными подлежат удовлетворению, а взыскание банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения

Вместе с тем истцами по встречному иску так же заявлены требования об изменении условий кредитного договора и договора поручительства, исключив взимание денежных средств за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета и уменьшении суммы задолженности на сумму 7502 рубля 45 коп (уплаченная комиссия за открытие и ведение ссудного счета)

Однако данные требования удовлетворению не подлежат, так как Банком заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, требования банка о взыскании задолженности на окончательную дату погашения кредитной задолженности удовлетворены, взыскана задолженность без учета комиссии за ведение ссудного счета, условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны недействительными.

Уменьшение суммы задолженность на сумму уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как способ защиты гражданских прав, не предусмотрен действующим законодательством, иных требований не заявлено.

Согласно ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3355 рублей 16 коп., что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 3333 рубля 62 коп.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с АКБ «Росбанк» (ОАО) государственная пошлина в доход федерального бюджета в размере 2000 рублей, так как истцы по встречному иску освобождены от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Золотовой Наталье Михайловне, Золотову Сергею Сергеевичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.

Взыскать с Золотовой Натальи Михайловны, Золотова Сергея Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рубля 07 коп, судебные расходы в сумме ... рубля 62 коп, в остальной части иска отказать.

Исковые требования Золотовой Натальи Михайловны, Золотова Сергея Сергеевича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала о признании недействительным условий кредитного договора удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ... от хх года заключенному между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) и Золотовой Натальей Михайловной в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 2000 рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.