Вынесено решение. Иск удовлетворен частично.

Дело № 2-192/2010

РЕШЕНИЕ

хх года гор.Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Летник В.А.

с участием представителя истца Кочережко Т.Ю., действующего на основании доверенности от хх года

ответчиков Череповой М.В., Барабанова Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Востоккредитбанк» к Череповой Марине Владимировне, Барабанову Евгению Юрьевичу о взыскании задолженности

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности, в котором указывает, что хх года между истцом и Череповой М.В. были подписаны Правила предоставления потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям, так же Череповой М.В. подписано заявление на предоставление кредита ... от хх года. Договор заключен на следующих условиях; сумма кредита 100000 рублей сроком на 1825 дней, размер платы за пользование кредитом 18% годовых. Заемщик производит гашение кредита согласно установленного графика, который указан в Заявлении на предоставление кредита ... от хх года. Полный возврат кредита должен быть произведен Заемщиком хх года. Однако с октября хх года заемщик нарушает условия возврата заемных средств. О возникшей задолженности ответчику неоднократно направлялись уведомления. Условием обуславливающим защиту интересов Банка в случае неплатежеспособности Заемщика по кредиту является поручительство Барабанова Е.Ю. (договор поручительство ... от хх г). Согласно договора поручительства Барабанов Е.Ю. при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. О возникшей задолженности Поручителю неоднократно направлялось уведомление. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена. По состоянию на хх года задолженность составляет ... рубля 81 копейка в том числе: ссудная задолженность - ... рублей 55 коп, просроченная задолженность - ... рубля 26 коп, неуплаченные проценты за пользование кредитом - ... рублей 18 коп; неуплаченные проценты за пользование кредитом (за период с ххг. по ххг.) - ... рублей 24 коп; просроченная комиссия за ведение ссудного счета - 442 рубля 71 коп.; неоплаченная комиссия за ведение ссудного счета (за период с ххг. по ххг.) - 7800 рублей: пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту - 616 рублей 90 коп (согласно п.9 заявления на предоставления кредита пеня за просрочку уплаты начисленных процентов установлена в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа); дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 652 рубля 97 коп (согласно п.10 заявления на предоставление кредита дополнительная плата установлена в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченной кредита). На основании изложенного просит взыскать солидарно с ответчиков по заявлению на предоставление кредита ... от хх года задолженность в сумме ... рубля 81 копейка, отнести судебные расходы на ответчиков в размере 2761 рубль 92 копейки.

В судебном заседании представитель истца настаивает на исковых требованиях, доводы, указанные в иске поддержала. Просит взыскать с ответчиков в пользу ОАО «Востоккредитбанк» солидарно задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рубля 81 копейка, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2761 рубль 92 копейки.

В судебном заседании ответчик Черепова М.В. исковые требования признала, о чем письменное заявление приобщено к материалам дела, суду пояснила, что хх года ею в ОАО «Востоккредитбанк» было подавно заявление ... на предоставление кредита в сумме 100000 рублей сроком на 1825 дней под 18 % годовых. Поручителем по кредитному договору выступил Барабанов Е.Ю. Банк предоставил ей кредит, однако из-за сложившегося тяжелого материального положения, отсутствия денежных средств образовалась задолженность.

В судебном заседании ответчик Барабанов Е.Ю. исковые требования не признал, суду пояснил, что выступил поручителем по кредитному договору ... от хх года заключенному между ОАО «Востоккредитбанк» и Череповой М.В. С условиями кредитного договора и договора поручительства был ознакомлен, однако денежными средствами не распоряжался. Согласен что отвечает перед банком за исполнения Череповой М.В. обязательств по кредитному договору. Однако Правилами предоставления кредита именно на заемщика возложена обязанность по возврату кредита и ответственность за нарушение сроков уплаты очередных платежей. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Однако в договоре не указан срок его действия, в связи с чем согласно п.4 ст.384 ГК РФ просит прекратить поручительство, так как кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Востоккредитбанк» о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что хх года от Череповой М.В. в ОАО «Востоккредитбанк» было подано заявление ... на предоставление кредита, согласно которого Черепова М.В. просит предоставить кредит в сумме 100000 рублей сроком на 1825 дней под 18% годовых. Подписание настоящего заявления означается заключение между Клиентом и банком кредитного договора на условиях указанных в настоящем заявлении и Правилами предоставления потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателями.

Правила предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам - непредпринимателям содержат условиях кредитного договора .... Согласно которых Банк предоставляет кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет в течении 1 рабочего дня с даты подписания заявления на предоставление кредита со стороны банка. Для учета задолженности Заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет. Кредит предоставляется на срок указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, которые начисляются ежедневно на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на судном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце или году. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются на дату фактического возврата просроченного основного долга. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в сроки, указанные в графике платежей. В случае нарушения срока уплату очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в Заявлении на предоставление кредита (1% от суммы платежа за каждый день просрочки платежа). Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, установленные в графике платежей; уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные настоящими Правилами, тарифами банка и заявлением на предоставление кредита. Заявлением на предоставление кредита предусмотрена дополнительная плата в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченной кредита. Банк вправе потребовать за Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в том числе, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных данными Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Очередного платежа на срок более 30 дней.

Заявление на предоставление кредита и данные Правила подписаны Череповой М.В..

Согласно договора поручительства ... от хх года заключенного между ОАО «Востоккредитбанк» (Кредитором) и Барабановым Е.Ю., поручитель безусловно и безотзывно обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Череповой М.В. обязательств по кредитному договору ... от хх года заключенному между кредитором и заемщиком в полном объеме. Поручителю известны все условия кредитного договора, изложенные в полученном поручителем заявлении на предоставлении кредита .... При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. Поручитель безусловно и безоотзывно обязуется в случае полного или частичного непогашения Заемщиком кредита и/или процентов за пользование им в установленные сроки, уплачивать Кредитору сумму задолженности по кредиту, предназначенную к погашению, по процентам за пользование кредитом, дополнительную плату и пеню за просрочку платежей, в также возместить судебные издержки по взысканию долга и другие расходы, вызванные ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручитель согласен на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного погашения кредита в соответствии с условиями, установленными кредитным договором. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Настоящий договор являются неотъемлемой частью кредитного договора ... от хх года.

Договор поручительства ... от хх года подписан сторонами, в связи с чем Барабанов Е.Ю.принял на себя обязательства по кредитному договору ... от хх года.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме этого согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1988 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами в случае, когда на основании п. 2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил Череповой М.В. кредит в сумме 100000 рублей. Однако заемщик нарушает свои обязательства, по кредитному договору, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с ч.1 ст.323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договором поручительства № ... от хх года предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору № 110497 от 31 марта 2008 года.

В связи с чем, доводы Барабанова Е.Ю., что Правилами предоставления кредита именно на заемщика возложена обязанность по возврату кредита и ответственность за нарушение сроков уплаты очередных платежей суд находит не состоятельным.

Ответчик Барабанов Е.Ю. так же просит прекратить поручительство, так как кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю.

Однако по данным основаниям, с учетом норм ст.384 ГК РФ, Правил предоставления кредитора, договора поручительства, порядка возврата кредита, поручительство не может быть прекращено.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, пени за просрочку уплаты процентов и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления на предоставления кредита № ... от хх года и Правилами предоставления потребительских кредитов физическим лицам-непредпринимателям.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета - просроченной комиссии за ведение ссудного счета - 442 рубля 71 коп; неоплаченной комиссии за ведение ссудного счета (за период с ххг. по ххг.) - 7800 рублей является незаконным, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1-2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Череповой М.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с Череповой М.В., Барабанова Е.Ю. комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, подлежит взысканию в солидарном порядке с Череповой М.В., Барабанова Е.Ю. в пользу ОАО «Востоккредитбанк» задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рублей 10 коп, в том числе: ссудная задолженность - ... рублей 55 коп, просроченная задолженность - ... рубля 26 коп, неуплаченные проценты за пользование кредитом - 2755 рублей 18 коп; неуплаченные проценты за пользование кредитом (за период с ххг. по ххг.) - 25236 рублей 24 коп; пеня за просрочку уплаты процентов по кредиту - 616 рублей 90 коп; дополнительная плата за пользование просроченной ссудой - 652 рубля 97 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статьи судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО «Востокредитбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2761 рубль 92 коп, что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2679 рублей 50 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Востоккредитбанк» к Череповой Марине Владимировне, Барабанову Евгению Юрьевичу о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Череповой Марины Владимировны, Барабанова Евгения Юрьевича в пользу Открытого акционерного общества «Востоккредитбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рублей 10 копеек и судебные расходы в сумме 2679 рублей 50 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.