Вынесено решение. Иск удовлетворен частично.

Дело ...

РЕШЕНИЕ

ххгода г. Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Летник В.А.

с участием ответчика - Голуб Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Голуб Дмитрию Григорьевичу о взыскании суммы долга

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга, в котором указывает, что хх года от Голуб Д.Г. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей на 60 месяцев под 20 процентов в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до хх г. Однако с хх г. возникла просрочка утраты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На хх года задолженность Голуб Д.Г.по договору ... составила 153984,64 рублей. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ просит взыскать с Голуб Д.Г. задолженность в сумме 153984 рубля 64 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4279 рублей 69 копеек.

В судебном заседании ответчик Голуб Д.Г. исковые требования признал частично, суду пояснил, что хх года ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал предоставил в порядке акцепта ему кредит в сумме 150000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % в год. Банк предоставил ему кредит, однако из-за сложившегося тяжелого материального положения, отсутствия денежных средств образовалась задолженность. Не согласен с взыскания с него задолженности по комиссии и считает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства.

В судебное заседание не явился представитель истца, хотя о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом. Суд, с учетом мнения ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие неявившегося представителя истца, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что хх года от Голуб Д.Г. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка 4326 рублей 18 коп; дата погашения кредитной задолженности 25 числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности хх года. Согласно данного заявления Голуб Д.Г. предлагает Банку на условиях предусмотренных данным Заявлением предоставить ему кредит. Обязуется в соответствии Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим Заявлением Кредит, погашать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый ему Банком Счет БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса.

Данное заявление подписано Голуб Д.Г.

В соответствии с «Типовыми условиями предоставления кредита на неотложные нужды» возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов е ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в Заявлении-оферте. Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов е ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета, производится Клиентом путем зачисления на счет ТБС денежных средств в размере ежемесячного платежа и списания их Банком со Счета ТБС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения Кредита и Дату полного возврата Кредита соответственно. При наличии просроченной задолженность боле одного месяца Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта истцом Голуб Д.Г. хх года был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей сроком на 60 месяцев под 20 % в год на условиях указанных в заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды ... и Типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 100000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается историей проводок. Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и Типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды.

Суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3000 рублей.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию с Голуб Д.Г. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредиту на неотложные нужды от хх года в сумме 142355 рублей 03 копейки, в том числе задолженность по основному долгу 67999 рублей 41коп, задолженность по процентам проценты 21673 рубля 86 коп, задолженность по неустойке 3000 рублей 00 коп.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Голуб Д.Г. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчика комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4279 рублей 69 копеек, что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 4047 рублей 10 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Голуб Дмитрию Григорьевичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.

Взыскать с Голуб Дмитрия Григорьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме 142355 рублей 03 копейки, судебные расходы в сумме 4047 рублей 10 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.