ВЫнесено решение. Иск удовлетворен частично.

Дело ...

РЕШЕНИЕ

ххгода г. Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Летник В.А.

с участием представителя истца - Горшкова Е.М. действующего на основании доверенности от хх года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Горемыкину Николаю Владимирович, Моисеевой Вере Николаевне о взыскании суммы долга

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании суммы долга, в котором указывает, что хх года от Горемыкина Н.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором сумма кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года. Однако с хх года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На хх года задолженность по договору составляет 33197 рублей 77 копеек. На хх года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горемыкиным Н.В. заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору ... от хх года. Однако с хх года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на хх года задолженность Горемыкина Н.В. по кредитному договору составляет 52926 рублей 56 копеек.

Просит взыскать с Горемыкина Н.В., Моисеевой В.Н. солидарно задолженность в сумме 52926 рублей 56 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 1787 рублей 80 коп. в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк»

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» настаивает на исковых требованиях, доводы, указанные в иске поддержал.

В судебное заседание не явились ответчики Горемыкин Н.В., Моисеева В.Н.., хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы долга подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ххгода от Горемыкина Н.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год; комиссия за ведение ссудного счета 1,40 %; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка 2458 рублей 30 коп; дата погашения кредитной задолженности 07 числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности хх года. Согласно данного заявления просит Банк на условиях указанных в настоящем заявлении предоставить кредит. Обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита Банка погашать предоставленный в соответствии с настоящим заявлением кредит путем ежемесячного зачисления на открытий Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. При этом обязуется зачислять данные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течении срока кредита не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. Направленное им заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита. Указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение кредитного договора после подписания заявления.

Данное заявление подписано Горемыкиным Н.В.

Согласно договора поручительства от хх года заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Моисеевой В.Н. (Поручитель), поручитель, обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение кредитных обязательств Горемыкина Н.В. возникших на основании заявления ... от хх года между Кредитором и Должником на условиях, предусмотренных указанным Кредитным договором. Поручителю известны все условия кредитного договора. Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и Должник. Поручительство дается на срок до хх года плюс два года.

Договор поручительства подписан Моисеевой В.Н.

В соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита) зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковской счет (ТБС) в размере не менее указанной в заявлении-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончанию банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, а так же по окончанию банковского дня даты полного возврата кредита производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в счет погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считает факт отсутствия по истечению банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-оферты, очередного месяца действия кредитного возврата денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение судного счета. Обязательства клиента по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета считаются исполненными при наличии на ТБС клиент денежных средств, достаточных для погашения соответствующих обязательств. Клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) в соответствии с Тарифами банка, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплаты начисленных на него процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение судного счета. Согласно тарифов банка комиссия за ведение ссудного счета (ежемесячно от суммы кредита) 1,4 % от суммы кредита, неустойка составляет 0.5% от суммы просроченного платежа в день.

В соответствии с ч. 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта истцом Горемыкину Н.В. ххгода был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год на условиях указанных в заявлении о 6предоставлении экспресс-кредита и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита.

хх года между банком и Горемыкиным Н.В. было заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору. Согласно условиям данного дополнительного соглашения стороны установили, что на дату заключения Соглашения задолженность Заемщика перед Банком по следующим видам обязательств вытекающих из Кредитного договора составляет: по основному долгу 29 668 рублей 41 коп, в том числе просроченная задолженность 1368 рублей 14 коп; по процентам 767 рублей 31 коп, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов 390 рублей 16 коп, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 17 рублей 39 коп; по уплате комиссии за ведение ссудного счета 1354 рубля 84 коп, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 700 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с хх по хх г. 654 рубля 84 коп; срок просроченной задолженности 29 дней. Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее хх года.

C условиями дополнительного соглашения Моисеева В.Н. была ознакомлена.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договором поручительства от хх года предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 50000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается историей проводок.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления о предоставлении экспресс-кредита и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита.

Суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3000 рублей.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию в солидарном порядке с Горемыкина Н.В., Моисеевой В.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме 49272 рубля 25 коп, в том числе задолженность по основному долгу 28668 рублей 41 коп, задолженность по процентам 17603 рубля 84 коп, задолженность по неустойке 3000 рублей 00 коп.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Горемыкина Н.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчиков комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1787 рублей 80 коп., что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1678 рублей 17 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Горемыкину Николаю Владимирович, Моисеевой Вере Николаевне о взыскании суммы долга удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Горемыкина Николая Владимировича, Моисеевой Веры Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме 49272 рубля 25 копеек, судебные расходы в сумме 1678 рублей 17 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.