Вынесено решение. Иск удовлетворен частично.

Дело ...

РЕШЕНИЕ

ххгода г. Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Летник В.А.

с участием представителя истца Горшкова Е.М. действующего на основании доверенности от хх года

представителя ответчика Плешакова А.Н. - адвоката Лаврова Е.Г., действующего на основании ордера ... от хх г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Плешакову Александру Николаевичу о взыскании суммы долга

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга, в котором указывает, что хх года Плешаковым А.Н. было подано в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал заявление ... о предоставлении кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) по расчетной карте, в соответствии с которым Плешакову А.Н. был установлен лимит овердрафта в сумме 30000,00 рублей сроком на 12 месяцев под 21 % годовых. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и полностью возвращены хх года. На дату окончательного гашения кредита на ссудном счете отсутствовала необходимая для списания сумма денежных средств, в связи с чем хх года возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но в плаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником к производилось. По состоянию на хх года задолженность Плешакова А.Н. по договору ... составляет 345081,46 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 30000 рублей, по процентам - 24725 рублей 99 коп, задолженность по неустойке - 289009 рублей 52 коп, задолженность по комиссии 1345 рублей 95 коп. Однако, учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку части, в сумме 15000,00 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взыскании составила 71071,94 руб. Просит взыскать с Плешакова А.Н. в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 71071 рубль 94 коп, государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2332 рубля 16 коп.

В судебном представитель истца Горшков Е.М. доводы, указанные в иске поддержал, на исковых требованиях настаивает.

В судебное заседание не явился ответчик, в соответствии со ст.50 ГПК РФ Плешакову А.Н. был назначен адвокат в качестве представителя.

В судебном заседании представитель ответчика Плешакова А.Н. адвокат Лавров Е.Г. исковые требования не признал в полном объеме, просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы долга подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что хх года от Плешакова А.Н. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафт) в сумме 30000 рублей, на срок 12 месяцев, процентная ставка за пользование овердрафтом 21 %. Согласно данного заявления просит Банк на условиях указанных в настоящем заявлении предоставить кредит на пополнение личного банковского счета в соответствии с параметрами указанными в заявлении.

Данное заявление подписано Плешаковым А.Н.

В соответствии с Условиями работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц в течение Срока предоставления Овердрафта кредитная задолженность по Овердрафту и начисленные проценты погашаются Клиентом путем ежемесячного зачисления на счет Клиента денежные средства при условии наличия возможности списания Банком в погашение кредитной задолженности по Овердрафту и начисленных процентов. Для этого Клиенту необходимо обеспечить пополнение Счета клиента за период с 1 по 27 число текущего месяца на общую сумму в размере 10 % от кредитной задолженности по Овердрафту по состоянию на окончание операционного дня последней даты предшествующего месяца и суммы начисленных процентов за пользование Овердрафтом в предшествующем месяце. Указанные денежные средства списываются Банком в бесспорном порядке в погашение имеющейся Кредитной задолженности по Овердрафту и начисленных процентов по окончании операционного дня, в который денежные средства поступили на Счет Клиента. Банк взимает комиссию за открытие Счета Клиента в соответствии с тарифами Банка после зачисления денежных средств на счет Клиента. Комиссия за проведение операций по счету Клиента взимается в соответствии с тарифами Банка Одновременно с совершением соответствующей операции. Клиент обязан вернуть Овердрафт и уплатить все проценты по нему не позднее Срока возврата Овердрафта. Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени из расчета процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящим Условиям, в том числе возвращать Банку Овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты.

Данные условия получены Плешаковым А.Н.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта истцом Плешакову А.Н. хх года был предоставлен кредит на пополнение личного банковского счета в сумме 30000 рублей сроком на 12 месяцев под 21 % в год на условиях указанных в заявлении на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафт) и Условиях работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 30000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается историей проводок.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления на открытие личного банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафт) и Условиях работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц.

Суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3000 рублей.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию с Плешакова А.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредиту на пополнение личного банковского счета от хх года в сумме 57725 рублей 99 копеек, в том числе ссудная задолженность 30000 рублей 00 коп, начисленные, но не уплаченный проценты 24725 рублей 99 коп, задолженность по неустойке 3000 рублей.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Плешакова А.Н. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчика комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2332 рубля 16 копеек, что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1931 рубль 78 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Плешакову Александру Николаевичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.

Взыскать с Плешакова Александра Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору от хх года в сумме 57725 рублей 99 копеек, судебные расходы в сумме 1931 рубль 78 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.