Иск о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело ...
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

хх года г. Белогорск

при секретаре Шуйской Е.Д.,

с участием представителя истца Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице филиала ... Сбербанка России ОАО - Благовещенское отделение Кузьминой Е.П., действующей на основании доверенности от хх года,

ответчика Барабанова Е. Ю.,

представителя ответчика Барабанова Е. Ю. - Карташенко Е. А., действующей по доверенности от хх года,

ответчика Череповой М. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице филиала ... Сбербанка России ОАО - Благовещенское отделение к Череповой Марине Владимировне, Барабанову Евгению Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице филиала ... Сбербанка России ОАО - Благовещенского отделения (далее Банк) обратился в суд с иском к Череповой М. В., Барабанову Е. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от хх года, указав при этом, что хх года между Банком и Череповой М. В. был заключен кредитный договор ... на получение 200 000 рублей по хх года с уплатой 17 % годовых. Кредитор свои обязательства перед заемщиком выполнил - предоставил кредит в сумме 200 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером ... от хх г. Согласно п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с первого числа месяца. Следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее хх г. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца. Следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным. Однако в нарушение данных условий договора Заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита. В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные настоящим договором, при этом Кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования к поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита или уплате процентов. В нарушение указанных условий договора Заемщик выполняет свои обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на хх года, за заемщиком имеется задолженность в размере ... рублей 85 копеек. В счет обеспечения исполнения Заемщиком обязательства по указанному выше кредитному договору Банком заключен договор поручительства ... от хх г. с Барабановым Е. Ю. Согласно п. 2.1. договора поручительства Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойку, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком. В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. По состоянию на хх года сумма долга по кредитному договору ... от хх г. составляет ... рублей 85 копеек, в том числе: остаток основного долга - ... рублей 1 копейка, проценты за пользование кредитом - ... рубля 79 копеек, неустойка за просрочку возврата основного долга и процентов- ... рублей 5 копеек.

В судебном заседании представитель Банка на заявленных требованиях настаивала, на основании ч. 1 ст. 101 ГПК РФ просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке понесенные Банком судебные расходы в размере ... рубля 78 копеек. Кроме того суду пояснила, что нарушение сроков погашения кредита начались с ноября хх года. Так как в соответствии с условиями кредитного договора и договора поручительства срок возврата кредита определен хх года, то поручительство также прекращается хх года.

Ответчик Черепова М. В. исковые требования признала, пояснила, что хх года Банк представил ей кредит, однако из - за сложившегося тяжелого материального положения, отсутствия денежных средств образовалась задолженность. Расчет суммы долга, представленный истцом не оспаривает.

В судебном заседании ответчик Барабанов Е.Ю. исковые требования не признал, пояснил, что договор поручительства заключал, с условиями ознакомлен. Считает, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Однако в договоре не указан срок его действия, в связи с чем согласно п.4 ст.384 ГК РФ просит прекратить поручительство, так как кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю. Расчет суммы долга, представленный истцом не оспаривает.

Представитель ответчика Барабанова Е. Ю. Карташенко Е. А. с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что как следует из содержания искового заявления, заемщик неоднократно нарушал сроки погашения кредита. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно п. 2.1 договора поручительства, заключенного Банком с Барабановым Е. Ю. хх года в счет обеспечения Заемщиком обязательства по кредиту, Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойку. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2 договора поручительства). Пункт 3.2. данного договора предусматривает, что поручительство прекращается с прекращением всех обязательств Заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В силу п. 4 ст. 190 ГК РФ. Статьей 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок действия поручительства не определен ни календарной датой, ни истечением периода времени (года, месяцы, дни, часы), а также не определен событием, которое должно неизбежно наступить. Следовательно, данный договор был прекращен законом по истечении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, т.е. начала исполнения Заемщиком кредитного договора от хх года, и срок его действия прекратился хх года. В связи с чем просит освободить от ответственности за исполнение обязательств по кредитному договору от хх года Барабанова Е.Ю. в связи с прекращением поручительства.

Выслушав представителя истца, ответчиков, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 8.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из кредитного договора ... от хх года и Срочного обязательства ... от хх года, следует, что кредитор - Банк предоставил заемщику - Череповой М. В. кредит на неотложные нужды в сумме 200 000 рублей, на срок по хх года под 17 процентов годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. В случае просрочки внесения платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка согласно п. 4.4. кредитного договора.

Согласно п. 4.4 при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Указанный кредитный договор подписан Череповой М. В. (л. д. 5-6).

Согласно расходного кассового ордера ... от хх года Кредитор выдал Заемщику 200 000 рублей, что подтверждается подписью Заемщика.

Из договора поручительства ... от хх года, следует, что кредитор - Банк и поручитель - Барабанов Е. Ю., заключили договор о том, что поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком - Череповой М. В. всех его обязательств перед кредитором по Кредитному договору ... от хх года, заключенному между заемщиком и кредитором. Поручитель ознакомлен со всеми условиями настоящего кредитного договора, а также со сроками и размерами платежей.

Согласно п. 2.3 Поручитель согласен на право Кредитора потребовать как от Заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользования кредитом, неустоек и других платежей по Кредитному договору.

Указанный договор поручительства подписан Барабановым Е.Ю. л.д. 8).

На основании ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст.ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (если не предусмотрена субсидиарная ответственность), причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

Довод представителя Банка о том, что в соответствии с условиями кредитного договора и договора поручительства срок возврата кредита определен хх года в связи с чем, поручительство также прекращается хх года не основан на законе по следующим основаниям.

В силу п. 4ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору N..., заключённому между Банком и Череповой М. В. хх г., определён датой - хх г.

Договор поручительства, заключённый хх г. между Банком и Барабановым Е. Ю., не содержит условие о сроке его действия в соответствии со ст. 190 ГК РФ.

Установленное в п. 3.2. договоров поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в п. 1.2 данного договора на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия.

Доводы ответчика Барабанова Е. Ю. и его представителя о неправомерности взыскания кредитной задолженности с поручителя ввиду пропуска годичного срока со дня заключения договора не основаны на законе.

Так, в договоре поручительства от хх года ..., заключенном между Банком и поручителем заемщика Барабановым Е.Ю. нет указания на срок, на который оно дано.

Установленное договором условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям статьи 190 ГК РФ, в соответствии с которой установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно условиям кредитного договора от хх г. погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем (п. 4.1).

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

В период, начиная с хх года, заемщик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не выполнял, нарушал график платежей, то есть заемщиком исполнена только часть обязательства по кредитному договору, а не все обязательство в целом.

Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату первой части кредита возникло после хх года и должно прекратиться в хх г.

Иск заявлен банком хх г., т.е. срок, установленный п. 4 ст. 367 ГК РФ к моменту обращения в суд не истек.

Следовательно, поручительство в части истребования кредитных средств подлежащих возврату не прекратилось.

Поскольку Заемщик в нарушение условий кредитного договора допустил задолженность по кредитному договору, то Банк правомерно поставил вопрос о взыскании задолженности по данному договору, предъявив эти требования к Заемщику и к поручителю. В силу выше указанных договоров и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, частности, ст.ст. 819, 361, 363, 322 ГК РФ взыскание, задолженности произведено в солидарном порядке.

В связи с чем, обоснованным в соответствии со ст.ст.361,363 ГК РФ и условиям договора поручительства является взыскание в солидарном порядке с поручителя - Барабанова Е. Ю. суммы долга по договору кредитования.

Согласно уведомлений от хх года ответчики Черепова М. В. и Барабанов Е. Ю. извещались об имеющейся у Череповой М. В. просроченной задолженности по кредитному договору ... от хх года, кроме того хх года Череповой М. В. и Барабанову Е. Ю. направлялись требования о погашении задолженности по данному кредитному договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Проверив расчеты задолженности Череповой М. В. суд находит их соответствующими условиям кредитного договора и обоснованными.

Так, Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от Череповой М. В., нарушившей сроки возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, то есть: ... рублей 85 копеек, из них: остаток основного долга - ... рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом - ... рубля 79 копеек, неустойка за просрочку возврата основного долга и процентов ... рублей 5 копеек.

Расчет суммы задолженности ответчиками не оспаривается.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст.330, ст.331 ГК РФ, п. 4.4. Кредитного договора), а поэтому при нарушении должником этих условий - нарушение сроков гашения кредита Банк вправе применять ее.

При таких обстоятельствах, заявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля 78 копеек, что подтверждается платежным поручением ... от хх г., учитывая, что исковые требования истца удовлетворены полностью, судебные расходы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца в полном объеме, в сумме ... рубля 78 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице филиала ... Сбербанка России ОАО - Благовещенское отделение к Барабанову Е.Ю., Череповой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от хх г. удовлетворить.

Взыскать солидарно с Барабанову Е.Ю., Череповой М.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице филиала ... Сбербанка России ОАО - Благовещенское отделение задолженность по кредитному договору ... от хх года в размере 621 010 рублей 73 копейки, судебные расходы в размере ... рублей 11 копеек, а всего солидарно взыскать с Барабанову Е.Ю., Череповой М.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) в лице филиала ... Сбербанка России ОАО - Благовещенское отделение задолженность по кредитному договору ... от хх года ... рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Д.А. Лисниченко