ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
хх г г. Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Коханчик Д.В.,
при секретаре Беловой Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала к Шалапугиной Татьяне Сергеевне и Искакову Илье Леонидовичу о взыскании долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала предъявило иск к Шалапугиной Т.С. и Искакову И.Л., в котором просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 123653 рубля 46 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3673 рубля 07 копеек. Свои требования истец мотивирует следующим.
хх г от Шалапугиной Т.С. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором сумма кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх г. Однако с хх г возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На хх г задолженность составляет 352681 рубль 13 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 49494 рубля 59 копеек, задолженность по процентам 27278 рублей 87 копеек, задолженность по неустойке 249027 рублей 67 копеек, задолженность по комиссии 26880 рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в части в сумме 20000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности долга, предъявляемая к взысканию, составляет 123653 рубля 46 копеек. хх г между ОАО АКБ «Росбанк» и Искаковым И.Л. был заключен договор поручительства ... в соответствии с которым Искаков И.Л. обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств Шалапугиной Т.С.. Поэтому, просит взыскать с Шалапугиной Т.С. и Искакова И.Л. солидарно задолженность в сумме 123653 рубля 46 копеек, государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3673 рубля 07 копеек в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк».
Представитель истца Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от хх г, поддержал иск полностью, на тех же основаниях и мотивах, что изложены в иске.
Ответчик Шалапугина Т.С. иск признала в части основного долга и процентов, пояснив, что задолженность образовалась из-за ее трудного материального положения.
Ответчик Искаков И.Л. в судебное заседание не явился о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика извещенного о времени и месте судебного заседания.
Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что хх г от Шалапугиной Т.С. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год, согласно условиям которого комиссия за введение ссудного счета 1,40%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка 2950 рублей 30 копеек, также установлена дата погашения кредитной задолженности 16 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности хх г.
Согласно данному заявлению Шалапугина Т.С. просит банк на условиях указанных в настоящем заявлении предоставить кредит. Обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита Банка погашать предоставленный в соответствии с настоящим заявлением кредит путем ежемесячного зачисления на открытий банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. При этом обязуется зачислять данные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течение срока кредита не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. Направленное им заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита. Указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение кредитного договора после подписания заявления.
Данное заявление подписано Шалапугиной Т.С., что она также подтвердила в судебном заседании.
В соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита) зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковской счет (ТБС) в размере не менее указанной в заявлении-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончанию банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, а так же по окончанию банковского дня даты полного возврата кредита производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в счет погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считает факт отсутствия по истечению банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-оферты, очередного месяца действия кредитного возврата денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение судного счета. Обязательства клиента по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета считаются исполненными при наличии на ТБС клиент денежных средств, достаточных для погашения соответствующих обязательств. Клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) в соответствии с Тарифами банка, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплаты начисленных на него процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение судного счета. Согласно тарифам банка комиссия за ведение ссудного счета (ежемесячно от суммы кредита) 1,4 % от суммы кредита, неустойка составляет 0.5% от суммы просроченного платежа в день.
В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно договору поручительства ... от хх г заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Искаковым И.Л. поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение кредитных обязательств Шалапугиной Т.С. возникших на основании заявления ... от хх г.
Поручительство дается на срок хх г плюс 2 (два) года, договор поручительства подписан Искаковым И.Л..
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Свои обязательства перед заемщиком банк выполнил полностью, предоставил кредит в сумме 60000 рублей, что подтверждается материалами дела и не оспаривается Шалапугиной Т.С.. Однако заемщик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом.
Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.
В соответствии с ч.1 ст.323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из пункта 2.1 договора поручительства следует, что предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника.
Вместе с тем в соответствии с ч.1, 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
В соответствии со ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Согласно условиям договора поручительства поручительство Искаковым И.Л. дается на срок хх г плюс 2 (два) года.
Однако срок действия кредитного договора хх г. В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок действии договора поручительства истекает хх г. В соответствии с указанными нормами права срок действия поручительства не может превышать срок обеспеченного им обязательства.
Так как банк обратился в суд с иском хх г, суд приходит к выводу об отказе в заявленных требованиях к Искакову И.Л., в связи с прекращением поручительства, так как истек срок, на который оно дано.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пунктам 16 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В ходе судебного разбирательства судом были исследованы представленные истцом заявление Шалапугиной Т.С. в Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» на получение кредита, типовые условия предоставления экспресс кредита в Амурском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», на которые имеется ссылка в заявлении Шалапугиной Т.С.
Исследованные судом документы в совокупности с историей проводок по заключенному таким образом кредитному договору, подтверждают, что Шалапугина Т.С. нарушила условия кредитного договора по своевременному погашению кредита, согласно установленному графику.
Этими же документами подтверждается обоснованность требований ОАО АКБ «РОСБАНК», в случае нарушения Шалапугиной Т.С. условий договора требовать взыскания с нее задолженности по кредитному договору, начисленных и неуплаченных процентов.
Суд изучил представленные истцом расчеты задолженности Шалапугиной Т.С. по основному долгу и процентам и находит их правильными, поэтому, принимает их.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как установлено частями первой и второй ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Исходя из анализа указанных правовых норм, свобода договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона - условия договора не должны противоречить законодательству.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что сторонами были подписаны заявление о предоставлении кредита, однако, условия кредитного договора были также определены банковскими Типовыми условиями предоставления экспресс кредита.
Из исследования текста заявления Шалапугиной Т.С. о предоставлении кредита, Типовых условий предоставления кредита следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ОАО АКБ «РОСБАНК» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров гражданам не выдавался, открытие ссудного счета является обязательным условием выдачи кредита.
По смыслу статьи 428 ГК РФ, заключенный Шалапугиной Т.С. с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор является договором присоединения, отсылающим к типовым условиям его заключения и указывающим на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.
Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 г и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума от 29 сентября 1994 г N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Кроме того, с 20 декабря 1999 г (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 г») отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шалапугиной Т.С. подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям: денежных средств и их возврата (погашения) предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения 3.1., погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без ведения судного счета. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Положениями главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ обязательная зависимость как таковой возможности заключения кредитного договора от необходимости заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ) не предусмотрена. Из этого также не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Таким образом, суд считает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
Так, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Однако в отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, как мог бы распоряжаться денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Как установлено статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из смысла названной нормы, можно сделать вывод, что для исполнения обязательства надлежащим образом должник в первую очередь должен иметь информацию о наличии и размере обязательства.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель - Банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель, хотя по действующему законодательству гражданско-правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора.
Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, каким основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, ОАО АКБ «РОСБАНК», включив в кредитный договор, а как установлено выше, данный договор по своей сути является договором присоединения, обязательные условия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, возложил на потребителя Шалапугину Т.С. часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Вместе с тем, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, положения рассматриваемого кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание кредита в соответствии с тарифами банка, являются ничтожными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» в их взаимосвязи и, следовательно, не влекут юридических последствий.
Поэтому, в удовлетворении иска в части взыскания комиссий за ведение ссудного счета следует отказать.
В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки, произведенные согласно типовых условий кредита и историей проводок, и также находит их правильными, однако, учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер неисполненных кредитных обязательств Шалапугиной Т.С., срок просрочки ею платежей, а также отсутствие доказательств того, что нарушение Шалапугиной Т.С. договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия, суд полагает возможным уменьшить неустойку до 1000 рублей.
Таким образом, взысканию с ответчика Шалапугиной Т.С. в пользу ОАО «РОСБАНК» подлежит остаток основного долга по кредитному договору в размере 49494 рубля 59 копеек, начисленные, но неуплаченные проценты в размере 27278 рублей 87 копеек, неустойка в размере 1000 рублей, всего 77773 рубля 46 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.
Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.
По настоящему иску ОАО АКБ «РОСБАНК» понесло расходы по уплате госпошлины в размере 3673 рубля 07 копеек, подтвержденные соответствующим платежным поручением ... от хх г, поэтому эти судебные расходы, учитывая, что суд счел возможным иск удовлетворить частично - 61,28 % от размера заявленных требований, следуя положениям ч. 1 ст.98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу со стороны ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 2310 рублей 36 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
взыскать с Шалапугиной Татьяны Сергеевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» ... (...) рубля 46 копеек в счет долга по кредитному договору, а также ... (...) рублей 36 копеек в счет возмещения судебных расходов.
В удовлетворении остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение 10 дней.
Судья Д.В. Коханчик