О взыскании долга

Дело ...

РЕШЕНИЕ

ххгода г. Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Красноперовой Ю.П.

с участием представителя истца - Горшкова Е.М. действующего на основании доверенности от хх года

ответчика - Загорского В.Ю.,

ответчика - Костюкова П.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Загорскому Валентину Юрьевичу, Костюкову Павлу Павловичу о взыскании суммы долга

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга, в котором указывает, что хх года от Загорского В.Ю. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ...на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключенным договором сумма кредита и проценты должны выплачиваться должником частями до хх года. Однако до настоящего времени уплата части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, должников не произведено. По состоянию на хх года задолженность Загорского В.Ю. по договору ... составляет ... рублей 88 коп, в том числе задолженность по основному долгу ... рублей, задолженность по процентам ... рубль 64 коп, задолженность по неустойке 1339 рублей 24 коп., задолженность по комиссии 2496 рублей. хх г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Костюковым П.П. был заключен договор поручительства в соответствии с которым Костюков П.П. обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств Загорского В.Ю. хх года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Загорским В.Ю. заключено дополнительное соглашение ... к кредитному договору ... от хх года согласно условиям которого установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору с окончательным сроком погашения хх года. Однако с хх года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных но не уплаченных процентов. По состоянию на хх года задолженность Загорского В.Ю. по кредитному договору ... составляет ...,57 рублей в том числе задолженность по основному долгу ... рублей, задолженность по процентам ... рублей, задолженность по неустойке 218230, 58 рублей, задолженность по комиссии ... рублей. Однако учитывая материальное положение ответчика просит взыскать неустойку в сумме 15000 рублей. Просит взыскать с Загорского В.Ю., Костюкова П.ПП. солидарно задолженность в сумме ... рубля и гос.пошлину в порядке возврата в сумме 3250,68 руб. в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».

В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» уточнил заявленные требования, так как в счет погашения основного долга погашена 2500 рублей, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке ... рубля, на уточненных исковых требованиях настаивает, доводы, указанные в иске поддержал.

В судебном заседании ответчик Загорский В.Ю.уточненные исковые требования признал, суду пояснил, что хх года ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал предоставил в порядке акцепта ему кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. хх года было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору с окончательным сроком погашения хх года. Однако из-за сложившегося тяжелого материального положения, отсутствия денежных средств образовалась задолженность.

В судебном заседании ответчик Костюков П.П. уточненные исковые требования признал, суду пояснил, что выступил поручителем перед Банком за исполнение обязательств Загорским В.Ю.. С условия кредитного договора был ознакомлен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы долга подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что хх года от Загорского В.Ю. в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал было подано заявление ... на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год; комиссия за ведения ссудного счета 1.40%; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка 2950 рублей 49 коп; дата погашения кредитной задолженности 15 числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности хх года. Согласно данного заявления просит Банк на условиях указанных в настоящем заявлении предоставить кредит. Обязуется в соответствии с Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита погашать предоставленный в соответствии с настоящим заявлением кредит путем ежемесячного зачисления на открытий Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. При этом обязуется зачислять данные денежные средства на текущий банковский счет ежемесячно в течении срока кредита не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за введение ссудного счета. Направленное им заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита. Указанные в заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение кредитного договора после подписания заявления.

Данное заявление подписано Загорским В.Ю.

В соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита) зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковской счет (ТБС) в размере не менее указанной в заявлении-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Клиент поручает Банку ежемесячно, по окончанию банковского дня даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, а так же по окончанию банковского дня даты полного возврата кредита производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счета ТБС клиента в счет погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считает факт отсутствия по истечению банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с заявлением-оферты, очередного месяца действия кредитного возврата денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение судного счета. Обязательства клиента по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение судного счета считаются исполненными при наличии на ТБС клиент денежных средств, достаточных для погашения соответствующих обязательств. Клиент обязан уплатить банку неустойку (пени) в соответствии с Тарифами банка, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и/или уплаты начисленных на него процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение судного счета. Согласно тарифов банка комиссия за ведение ссудного счета (ежемесячно от суммы кредита) 1,4 % от суммы кредита, неустойка составляет 0.5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

хх года между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Загорским В.Ю. было заключено

дополнительное соглашение ... к кредитному договору ... от хх года.

Согласно условиям дополнительного соглашения Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору, указанной в п. 1 настоящего Соглашения, в порядке и очередности, установленных новым графиком. При этом срок возврата кредита установлен хх года.

Согласно договора поручительства ... от хх года заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» (Кредитор) и Костюковым П.П. (Поручитель), поручитель, обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение кредитных обязательств Загорского В.Ю. возникших на основании заявления ... от хх года между Кредитором и Должником на условиях, предусмотренных указанным кредитным договором. Поручителю известен весь текст Кредитного договора, он согласен со всеми его условиями, а также Приложениями и дополнениями к нему и Поручитель согласен полностью отвечать за исполнение Должником обязательств перед Кредитором. Поручитель и Должник отвечают перед Кредитором солидарно. Поручительство дается на срок до хх г. плюс 2 года.

Договор поручительства подписан Костюковым П.П.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке акцепта истцом Загорскому В.Ю. хх года был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год на условиях указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита и типовых условиях предоставления экспресс-кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договором поручительства от хх года предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил в порядке акцепта кредит в сумме 60000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается историей проводок.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями заявления о предоставлении экспресс-кредита и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита.

Суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3000 рублей.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию в солидарном порядке с Загорского В.Ю., Костюкова П.П. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рублей, в том числе ссудная задолженность ... рублей 00 коп, задолженность по процентам 20898 рублей 00 коп, задолженность по неустойке 3000 рублей 00 коп.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, а доводы истца о пропуске срока исковой давности для признания сделки в части взыскания комиссии недействительными несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Загорского В.Ю. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчика комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО АКБ «Росбанк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3250 рублей 68 копеек, что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1858 рублей 94 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Загорскому Валентину Юрьевичу, Костюкову Павлу Павловичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Загорского Валентина Юрьевича, Костюкова Павла Павловича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытого акционерного общества) задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме 1858 рублей 94 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.