О взыскании задолженности по договору кредитования и обращении взыскания на заложенное имущество

Дело ...

РЕШЕНИЕ

хх года гор.Белогорск

Белогорский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сидельниковой И.А.

при секретаре Тихоньких Е.С.

с участием представителя истца Босый Е.В., действующего на основании доверенности ... от хх года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к Казакевич Римме Владимировне, Казакевич Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором указывает, что хх года между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) и индивидуальным предпринимателем Казакевич Риммой Владимировной (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор ... (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 200 000 (двести тысяч) рублей 00 копеек на срок до хх года на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19 процентов годовых с уплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере 5 000 рублей единовременно, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 500 рублей ежемесячно. В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору Банком заключены: - договор поручительства ....1 с Казакевич Александром Владимировичем от хх года, согласно которому последний обязался отвечать перед Банком за исполнение ... Казакевич Р.В. всех ее обязательств перед Банком, возникающих из Договора; - договор залога движимого имущества ....2 с Казакевич Риммой Владимировной от хх года, согласно которому Банк, в случае неисполнения / ненадлежащего исполнения обязательств по Договору, вправе получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Предметом залога по названному договору залога является: Автомобиль грузовой - бортовой фургон @, залоговой стоимостью 240 000 рублей. Заемщик в нарушение условий Договора, в том числе пункта 1.1., свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами надлежащим образом не выполняет. На момент обращения в суд задолженность Заемщика по кредитному договору ... от хх года составляет 204191 рубль 78 копеек: задолженность по основному долгу-161 150,00 рублей, задолженность по комиссионному вознаграждению - 4 500,00 рублей, - задолженность по неустойке - 26 400,74 рублей, - задолженность по процентам - 6 141,04 рублей. Просит взыскать в солидарном порядке с Казакевич Риммы Владимировны, Казакевич Александра Владимировича в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от хх года составляет 204 191,78 рублей; Обратить взыскание в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) в пределах общей суммы задолженности по Договору на заложенное по договору залога ....2 имущество: Автомобиль грузовой - бортовой фургон @, хх года выпуска, ..., цвет кузова - белый, ПТС серия ..., залоговой стоимостью 240 000,0 рублей. Установить начальную стоимость для реализации указанного в пункте 2 настоящего заявления предмета залога равной установленной договором залога движимого имущества залоговой стоимости названного предмета залога; взыскать в солидарном порядке с Казакевич Риммы Владимировны, Казакевич Александра Владимировича в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 5 241 рубль 92 копейки.

В судебном заседании представитель истца настаивает на исковых требованиях, доводы, указанные в иске поддерживает.

В судебное заседание не явились ответчики Казакевич Р.В., Казакевич А.В., хотя о времени и месте рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд, с учетом представителя истца и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие неявившихся ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что хх года между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) (далее - Банк) и индивидуальным предпринимателем Казакевич Риммой Владимировной (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор ... (далее - Договор).

Согласно п. 1.1. настоящего договора Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 200000 рублей на срок по хх года включительно, а Заемщик обязуется своевременно возвратить суммы кредита по графику и уплатить проценты за пользование по ставке 12 % годовых. Заемщик уплачивает Комиссию за открытие ссудного счета в размере 5000 рублей не позднее дня предоставления кредита и за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей ежемесячно начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита одновременно с уплатой процентов.

Согласно п. 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврате кредита и/или уплате процентов Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 1,0 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по день полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. П.3.1.6 предусмотрено поддерживать в течении всего срока действия договора поступление денежных средств на свой расчетный счет не нже 60000 рублей в месяц. В случае невыполнения условий банк списывает в безакцептном порядке со счета штраф в размере 1000 рублей за месяц в котором допущено не выполнение..

Кредитный договор ... от хх года подписан кредитором и заемщиком, о чем имеются их подписи.

Возврат кредита обеспечивается: договором поручительства ....1 от хх года заключенным между Банком и Казакевич Александром Владимировичем; договором залога движимого имущества ....2 от хх года заключенным между Банком и Казакевич Риммой Владимировной.

Согласно условий договора поручительства Поручителю известны все условия кредитного договора. Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника, то есть ответственность Поручителя и Заемщика является солидарной.

Договор поручительства ....1 от хх года подписан сторонами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил кредит в сумме 200000 рублей. Однако заемщик обязательства выполняет ненадлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с ч.1 ст.323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Пунктом 1.3 договора поручительства ....1 от хх года предусмотрена солидарная ответственность поручителя и заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, суд находит правильным, составленным в соответствии с условиями договора кредитования и дополнительного соглашения.

Суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3000 рублей.

При таких обстоятельствах подлежит взысканию в солидарном порядке с Казакевич Р.М., Казакевич А.В. в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рубль 04 копейки, в том числе ... рублей - задолженность по основному долгу, ... рубль 04 копейки - задолженность по процентам, 3000 рублей - задолженность по неустойке, в том числе штрафные санки - 6000 рублей.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Казакевич Р.В. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчиков комиссии за ведение ссудного удовлетворению не подлежит.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество -грузовой бортовой фургон @

В судебном заседании установлено, что хх года между Банком (Залогодержатель) и Казакевич Риммой Владимировной (Залогодатель) был заключен договор залога движимого имущества ...

В соответствии с условиями данного договора Залогодержатель имеет право в случае неисполнения обязательства по Кредитному договору ... от хх года заключенному между ... Казакевич Р.В. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя. Предметом залога является движимое имущество согласно описи на общую сумму 240000 рублей - грузовой бортовой фургон @. Предмет залога находится у Залогодателя.

Договор залога подписан сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ч. 2 ст. 335 ГК РФ залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Согласно сообщения ОВД по г. Белогорску и Белогорскому району транспортное средство @ принадлежавшее Казакевич Р.В. снят с регистрационного учета хх года для продажи и на сегодняшний день зарегистрирован за К.

В связи с тем, что заложенное транспортное средство на сегодняшний день не принадлежит Залогодателю суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования об обращении взыскания на заложенное имущество - грузовой бортовой фургон @

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5241 рубль 92 копейки, что подтверждается платежным поручением ... от хх года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 4725 рублей 82 копейки

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к Казакевич Римме Владимировне, Казакевич Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Казакевич Риммы Владимировны, Казакевич Александра Владимировича в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору ... от хх года в сумме ... рубль 04 копейки, судебные расходы в сумме ... рублей 82 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.