Дело ...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
хх года г. Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Лисниченко Д.А.при секретаре Петренко О.А.,
с участием представителя истца Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала Горшкова Евгения Михайловича, действующего на основании доверенности от хх года,
ответчика Моргунова С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Моргунову Сергею Ивановичу о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала (далее Банк) обратился в суд с иском к Моргунову С.И. о взыскании суммы долга, указав при этом, что хх года Моргуновым С.И. было подано в Банк заявление ... на открытие личного банковского счета и предоставлении кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) по расчетной карте, в соответствии с которым Моргунову С.И. был установлен лимит овердрафта в сумме 30000,00 рублей сроком на 12 месяцев под 21 % годовых. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и
проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита и
полностью возвращены до хх г. Однако, на дату окончательного гашения кредита на ссудном счете отсутствовала необходимая для списания сумма денежных средств. По состоянию на хх года задолженность Моргунова С.И. по договору ... составляет ...,48 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - ... рублей, задолженность по процентам ...,25 рублей, задолженность по неустойке - ...,23 рублей, задолженность по комиссии - 560,00 рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в части, в сумме ...,00 руб. Итого, просит взыскать с Моргунова С.И. в пользу Банка задолженность в сумме 59334,25 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 1980,02 рублей.
В порядке подготовки дела к судебному заседанию представитель Банка уточнил исковые требования, указав что исковое заявление, поданное в суд в хх года составлено по состоянию на хх года, однако за период с хх года по настоящее время должником сделаны следующие платежи: хх года - 1000 рублей. В счет погашения основного долга 500 рублей и в счет погашения процентов 500 рублей. В связи с этим на момент рассмотрения иска сумма долга ответчика по договору ... от хх года составляет ...,25 рублей, из которых сумма основного долга - ... рублей, задолженность по процентам в сумме 18774,25рубля, по комиссии - 560 рублей, задолженность по неустойке в сумме 10 000 рублей. Кроме этого, просит взыскать судебные расходы по делу в размере в размере ...,02 рублей.
Представитель Банка в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивал.
Ответчик Моргунов С.И. в судебном заседании не возражал, против удовлетворения исковых требований. Вместе с тем, просил суд уменьшить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что хх года Моргуновым С.И. в Банк было подано заявление ... на открытие лицевого банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта), согласно которого просит Банк на условиях, указанных в заявлении открыть личный банковский счет (банковский счет открываемый банком клиенту для осуществления банковских операций). Просит так же Банк на условиях, указанных в заявлении, предоставить кредит на пополнение личного банковского счета (овердрафт), а так же просит направленное им заявление рассматривать как предложение (оферту) о заключении в соответствии с «Условиями работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц» Договора о кредитовании личного банковского счета (договор о предоставлении кредита на пополнение банковского счет (овердрафта), на основании которого банк предоставляет клиенту кредит на пополнение банковского счет (овердрафта).
Данное заявление подписано Моргуновым С.И.
В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В порядке акцепта истцом был установлен лимит овердрафта в сумме 30.000 рублей на 12 месяцев под 21 % в год.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласноч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, установил лимит овердрафта в сумме 30 000 рублей, однако заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, что подтверждается историей проводок.
Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком не предусмотрен.
Представленный истцом расчет задолженности в части основного долга и задолженности по процентам суд находит правильным, составленным в соответствии с заявлением ... на открытие лицевого банковского счета и предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) и тарифного плана «Овердрафт».
Банк, по мнению суда, также обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями овердрафта, поэтому при нарушение договора Банк вправе применять ее. Таким образом, в пользу Банка следует взыскать задолженность по основному долгу и процентам, а также неустойку, однако размер неустойки следует определять исходя из суммы выданного овердрафта (30 000 рублей), размера потерь кредитора, понесенных в связи с неисполнением Моргуновым С.И. обязательств по погашению задолженности по кредиту, кроме этого судом учитывается тяжелое материальное положение и определяет размер неустойки в 2 000 рублей.
При таких обстоятельствах в указанной части исковые требования подлежат удовлетворению.
При рассмотрении исковых требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии, суд считает, что несмотря на принцип свободы договора, закрепленный в ст.421 ГК РФ, условия заключаемых договоров не должны в соответствии со ст.422 ГК РФ, противоречить правилам, установленным законами и иными правовыми актами, действующими в момент их заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного овердрафта на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по заключенному договору не зависит. Условие указанного договора, по которому Банк взимает с заемщика плату за ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
Постановлением Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.05.2007 № 24) установлено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
Согласно со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
В Информационном письме ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу п. 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком в (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами в кассу банка.
Согласно п. 3.1.4 вышеуказанного Положения погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов, заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путем взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Исходя из указанных нормативных актов следует, что открытие и ведение личного банковского счета и ведение овердрафта - обязанность Банка перед Банком России, а не перед заемщиком, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному овердрафту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение, что ущемляет права Моргунова С.И. как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Кроме того, статья 30 Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.
Из содержания заявления на получение овердрафта ... от хх года и тарифного плана «овердрафт», усматривается, что ведение ТБС является обязательным условием кредита и при заключении указанного выше договора ответчику не была предоставлена полная информация о предоставленном кредите. В нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита Банк не сообщил ответчику, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведение ссудного счета, тем самым нарушил положения ст. 16 указанного Закона, которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
Судом установлено, что текст заявления был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия оферты у ответчика не было, заключённый сторонами договор в силу положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ являлся договором присоединения. Положения кредитного договора сформулированы самим Банком, таким образом, что без открытия ссудного счета кредит не подлежал выдаче, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг.
При данных обстоятельствах суд считает, что услуга по ведению текущего (ссудного) банковского счёта была навязана Банком в качестве условия предоставления другой услуги - выдачи кредита.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению исковые требования Банка в части взыскания с заемщика задолженности по основному долгу - ...,00 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме ...,25 рубля, неустойки за несвоевременный возврат просроченного долга - 2 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статьи судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме ...,02 рублей, что подтверждается платежным поручением ... от хх г., однако учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме ...,23 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Моргунову Сергею Ивановичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Моргунова Сергея Ивановича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала по кредитному договору ... от хх года сумму основного долга - ... рублей, задолженность по процентам в сумме ... рубля 25 копейку, задолженность по неустойке в сумме ... 000 рублей, судебные расходы по делу в размере ... рубля 23 копейки, а всего - ... рублей 48 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Д.А. Лисниченко