Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ<адрес>
Белогорский городской суд в составе
председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,
при секретаре Дорониной Ю.Ю.,
с участием представителя истца Горшкова Е.М., ответчика – Зубовой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Зубовой Наталье Сергеевне о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л:
АКБ «Росбанк» обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Зубова О.С. обратилась к истцу с заявлением № на получение кредита, в порядке акцепта истец предоставил Зубовой Н.С. кредит в сумме 60 000р. на срок 36 месяцев под 16 процентов в год до ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 124 407р.19к., из которых: задолженность по основному долгу 55 986р.61к., по процентам 22 215р.42к., по неустойки 25 000р., по комиссии 21 205р.16к., расходы по оплате пошлины – 3 688р.14к.
Представитель АКБ «Росбанк» Горшков Е.М. заявленные требования поддержал и пояснил, что Зубова Н.С. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Задолженность Зубовой Н.С. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: по основному долгу – 55 986р.61к., по процентам – 22 215р.42к., неустойке – 134 581р.84к., по комиссии – 21 205р. 16к. Однако учитывая материальное положение ответчика, неустойку взыскиваемую с Зубовой Н.С. уменьшена до 25 000р. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 124 407р.19к., расходы по оплате пошлины – 3 688р.14к.
Ответчик Зубова Н.С. возражала против исковых требований в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года Зубова Н.С. обратилась в АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, в котором указала, что настоящее заявление является безотзывной офертой о заключении договора о предоставлении экспресс - кредита и договора о выдаче и использовании банковской карты.
Офертой в силу ч.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
АКБ «Росбанк» (ОАО) принял оферту Зубовой Н.С., предоставив ей кредит, что свидетельствует о том, что акцепт состоялся – в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По соглашению между ОАО АКБ «Росбанк» и Зубовой Н.С. последней предоставлен кредит в сумме 60 000р., истцом указанная обязанность исполнена.
Из заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом был предоставлен заемщику кредит на срок 36 месяцев на условиях ежемесячного возврата с уплатой процентов в размере 16 процентов в год.
Зубова Н.С., как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в сумме 55 986р.61к., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (ст. 811 ГК РФ).
Аналогичное условие содержится и в данном кредитном договоре. Так в соответствии с п.4.2.2. условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в том числе в случае: если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе: - обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления –оферты, возвращать кредит, оплачивать начисленные проценты.
Судом установлено, что ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик не однократно допускал просрочку оплаты, части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, что следует из расчета задолженности по кредитному договору, в связи с чем банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 3.3.1, 3.3.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредитов, которые, как следует из раздела «Б» Заявления о предоставлении кредита, являются составной частью настоящего заявления, за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты.
Заявлением о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% в год.
Из расчета по иску следует, что размер задолженности по процентам ДД.ММ.ГГГГ. составляет 22 215р.42к., которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
П. 4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредитов предусмотрено, что клиент обязан уплатить Банку нейстойку(пени) – согласно п. 5.2 Условий, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/илиежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.Согласно Условиям предоставления экспресс-кредита неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Размер неустойки по расчетам истца составил на ДД.ММ.ГГГГ – 134 581р. 84к., однако Банк размер неустойки снизило до 25 000р.
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Данная норма предоставляет суду право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Понятия несоразмерности в законе нет. Этот вопрос решается исходя из анализа конкретной ситуации.
Учитывая сумму основного долга, размер задолженности по процентам как последствия нарушения Зубовой Н.С. своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки с 25 000р. до 5 000р.
Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 22 215р.42к. не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.
П. 3.4.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредитов предусмотрено, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в п.3.4.2-3.4.6 настоящих Условий.
В «заявлении-оферте» предусмотрена уплата заемщиком комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита ежемесячно.
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.
П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от ДД.ММ.ГГГГ № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.
В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы – пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – исходя из подлежащей взысканию суммы в 83 202р..03к. подлежащая взысканию пошлина составляет 2 696р.06к.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Зубовой Наталье Сергеевне о взыскании суммы долга частично удовлетворить.
Взыскать с Зубовой Натальи Сергеевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 55 986р.61к. - основной долг; 22 215р.42к. - задолженность по процентам; 5 000р. - неустойку; всего - 83 202р.03к. судебные расходы по оплате пошлины в сумме 2 696р.06к.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
СудьяЛ.Е. Факеева