Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ<адрес>
Белогорский городской суд в составе
председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,
при секретаре Дорониной Ю.Ю.,
с участием представителя истца Горшкова Е.М., ответчика – Климанская Л.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Климанской Людмиле Борисовне о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л:
АКБ «Росбанк» обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Климанская Л.Б. обратилась к истцу с заявлением № на получение кредита, в порядке акцепта истец предоставил Климанской Л.Б. кредит в сумме 60 000р. на срок 36 месяцев под 16 процентов в год до ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и процентов, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 110 539р.01к., из которых: задолженность по основному долгу 45130р.40к., по процентам 19 627р.96к., по неустойки 20 000р., по комиссии 25 780р.65к., расходы по оплате пошлины – 3 410р.78к.
В судебном заседании представитель АКБ «Росбанк» Горшков Е.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал и пояснил, что Климанская Л.Б. не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Задолженность Климанской Л.Б. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: по основному долгу – 45 130р.40к., по процентам – 19 627р.96к., неустойке – 131 269р.23к., по комиссии – 25 780р. 65к. Однако учитывая материальное положение ответчика, неустойку взыскиваемую с Климанской Л.Б. уменьшена до 20 000р. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 110 539р.01к., расходы по оплате пошлины – 3 410р.78к.
Ответчик Климанская Л.Б. в судебном заседании не возражала против исковых требований.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года Климанская Л.Б. обратилась в АКБ «Росбанк» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита, в котором указала, что настоящее заявление является безотзывной офертой о заключении договора о предоставлении экспресс - кредита и договора о выдаче и использовании банковской карты.
Офертой в силу ч.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
АКБ «Росбанк» (ОАО) принял оферту Климанской Л.Б., предоставив ей кредит, что свидетельствует о том, что акцепт состоялся – в силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По соглашению между ОАО АКБ «Росбанк» и Климанской Л.Б. последней предоставлен кредит в сумме 60 000р., истцом указанная обязанность исполнена.
Из заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом был предоставлен заемщику кредит на срок 36 месяцев на условиях ежемесячного возврата с уплатой процентов в размере 16 процентов в год.
Климанская Л.Б., как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в сумме 45 130р.40к., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу п. 3.3.1, 3.3.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредитов, которые, как следует из раздела «Б» Заявления о предоставлении кредита, являются составной частью настоящего заявления, за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты.
Заявлением о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16% в год.
Из расчета по иску следует, что размер задолженности по процентам ДД.ММ.ГГГГ составляет 19 627р.96к., которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
П. 4.3.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредитов предусмотрено, что клиент обязан уплатить Банку нейстойку(пени) – согласно п. 5.2 Условий, в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/илиежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.Согласно Условиям предоставления экспресс-кредита неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа в день.
Размер неустойки по расчетам истца составил на ДД.ММ.ГГГГ – 131 269р. 23к., однако Банк размер неустойки снизил до 20 000р.
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Данная норма предоставляет суду право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Понятия несоразмерности в законе нет. Этот вопрос решается исходя из анализа конкретной ситуации.
Учитывая сумму основного долга, размер задолженности по процентам как последствия нарушения Климанской Л.Б.своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки с 20 000р. до 3 000р.
Заявленное истцом требование о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 25 780р.65к. не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.
П. 3.4.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредитов предусмотрено, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета в порядке, указанном в п.3.4.2-3.4.6 настоящих Условий.
В «заявлении-оферте» предусмотрена уплата заемщиком комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита ежемесячно.
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.
П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от ДД.ММ.ГГГГ № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.
В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы – пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – исходя из подлежащей взысканию суммы 67 758р.36к подлежащая взысканию пошлина составляет 2 232р.75к.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Климанской Людмиле Борисовне о взыскании суммы долга частично удовлетворить.
Взыскать с Климанской Людмилы Борисовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общества) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: 45 130р.40к. - основной долг; 19 627р.96к. - задолженность по процентам; 3 000р. - неустойку; всего - 67 758р.36к., судебные расходы по оплате пошлины в сумме 2 232р.75к.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
СудьяЛ.Е. Факеева