Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Белогорский городской суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Воробьёвой В.С.
при секретаре Петренко А.С.,
с участием представителя ответчика Талалай М.Ю. Флерова В.Ю., действующего на основании доверенности от №,
представителя соответчика Страхового открытого акционерного общества № Горюнова Р.Ю., действующего на основании доверенности от №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Талалай Маргарите Васильевне, Страховому открытому акционерному обществу «№ о взыскании суммы долга, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный Коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Талалай Евгению Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указано, что № Талалай Е.А. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление о предоставлении нецелевого экспресс - кредита № В порядке акцепта Банком был выдан кредит в размере № сроком на 36 месяцев под 39% в год окончательным сроком погашения до №. С № возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но невыплаченных процентов. По состоянию на № задолженность Талалай Е.А. по кредитному договору составила №, в том числе задолженность по основному долгу №, по процентам №, неустойке №. На основании изложенного просил взыскать с Талалай Е.А. задолженность в сумме № и госпошлину в порядке возврата в размере №.
Установлено, что № Талалай Е.А. умер.
Определением судьи Белогорского городского суда от № произведена замена ответчика Талалай Е.А. правопреемником Талалай Маргаритой Юрьевной.
Определением судьи Белогорского городского суда от № привлечено к участию в деле в качестве соответчика Страховое открытое акционерное общество №.
В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, согласно заявленному ходатайству просит рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчица Талалай М.Ю. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, обеспечила явку в суд своего представителя.
Суд, с учетом мнения представителя ответчика Талалай М.Ю. и представителя соответчика Страхового открытого акционерного общества №, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
В судебном заседании представитель ответчицы Талалай М.Ю. Флеров В.Ю. исковые требования не признал и суду пояснил следующее. В обеспечение кредитных обязательств Талалай Е.А. им ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования имущественных интересов со Страховым открытым акционерным обществом №. На момент заключения кредитного договора и договора страхования Талалай Е.А. не страдал каким-либо заболеванием, ДД.ММ.ГГГГ прошел ежегодный профилактический осмотр, был признан годным к работе, связанной с тяжелым физическим трудом, так как он работал №. ДД.ММ.ГГГГ Талалай Е.А. обратился к врачу с жалобами №. Через три дня Талалай Е.А. умер от данной болезни. Имеются доказательства, что причиной смерти Талалай Е.А. явилось заболевание, которое было диагностировано за три дня до его смерти. Правопреемник Талалай М.Ю., а также ОАО «РОСБАНК» (ОАО) обращались в Страховое открытое акционерное общество № с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, им было отказано. Полагает, что смерть Талалай Е.А. является страховым случаем, в связи с чем исковые требования АКБ ОАО «РОСБАНК» должны быть удовлетворены путем взыскания в их пользу страховой выплаты с соответчика. Кроме того, указывает, что исковые требования должны быть удовлетворены в размере задолженности по кредитным обязательствам на момент смерти Талалай Е.А., то есть на ДД.ММ.ГГГГ. Начисление процентов после смерти заемщика считает неправомерным. Просит в иске к Талалай М.Ю. отказать.
В судебном заседании представитель Страхового открытого акционерного общества № Горюнов Р.Ю. исковые требования не признал, суду пояснил следующее. В силу ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В соответствии со условия договора страхования" target="blank" data-id="40051">ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). На основании п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного законом события (страхового случая). Так, в соответствии с п. 7.4 Договора (страхового полиса от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Страховым открытым акционерным обществом «Военно-страховая компания» и Талалай Евгением Александровичем, одним из страховых случаев является смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай. Размер страховой выплаты – 100% установленной договором страхования страховой суммы. Согласно п. 2.2 Правил № страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. События, предусмотренные п. 2.3.4 указанных Правил и явившиеся следствием заболевания, впервые выявленного и диагностированного в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня заболевания. Согласно выписке из амбулаторной карты Талалай Е.А., он находился № под наблюдением врача-кардиолога с диагнозом пролапс митрального клапана 1 ст. В соответствии со справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилась сердечно-легочная недостаточность. При таких обстоятельствах соответчик полагает, что смерть Талалай Е.А. наступила вследствие имеющегося у него заболевания на момент заключения договора страхования, что к страховым случаям не относится. По данным основаниям было отказано АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в выплате страхового возмещения. На основании изложенного просит в иске к Страховому открытому акционерному обществу «Военно-страховая компания» отказать.
Свидетель Глущенко О.Г., допрошенная в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, суду пояснила, что работает в МУП «Белогорская городская больница» в должности врача-кардиолога. Стаж работы составляет 25 лет. ДД.ММ.ГГГГ на карете скорой помощи в отделение был доставлен Талалай Е.А. За три дня до смерти ему был поставлен очень редкий диагноз – первичный инфекционный эндокардит. Данное заболевание является редким, его причиной служит бактериальная инфекция, заболевание протекает, как правило, в острой форме, с осложнением. Причиной данного заболевания возможно недолеченное до конца простудное заболевание. Пролапс митрального клапана 1 ст., выявленное у Талалай Е.А. №, является видом аномального развития организма и наблюдается у ? населения земного шара. В той степени, в которой данная аномалия наблюдалась у Талалай Е.А., она не могла привести к заболеванию первичным инфекционным эндокардитом или привести к сердечной недостаточности.
Выслушав представителей ответчиков, изучив пояснения свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ЗАЕМ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.
Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст.432 ГК РФ).
Из заявления на получение кредита (оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ го, а также Типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета следует, что кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Талалай Евгению Александровичу кредит размером № на 36 месяцев, под 39 % в год, дата погашения кредита и величина ежемесячных взносов указаны в заявлении на получение кредита, в случае просрочки уплаты указанных взносов начисляется неустойка – Типовые условия.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита Талалай Е.А. была перечислена в день заключения договора (л.д. 9).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Талалай Е.А. умер. Данное обстоятельство подтверждается справкой о смерти Отдела ЗАГС по <адрес> и <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов наследственного дела № к имуществу Талалай Е.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что его наследником является Талалай М.Ю., принявшая наследство в виде автомобиля стоимостью № согласно экспертного заключения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 89).
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно tantplus://offline/main?base=LAW;n=78016;fld=134;dst=100009ст. 1110 Гражданского кодекса РФ, к наследникам умершего гражданина в порядке универсального правопреемства переходит в неизменном виде наследство, состоящее как из его имущества, так и из имущественных прав и обязанностей, принадлежавших наследодателю на день его смерти.
В соответствии со ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство не установлено либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается смертью должника.
В связи с этим, к Талалай М.Ю., являющейся наследником по закону после смерти супруга Талалай Е.А., перешла обязанность по выплате задолженности по кредитному договору, определенной на день его смерти в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
При этом из материалов наследственного дела к имуществу Талалай Е.А. следует, что у Талалай Е.А. также имелись кредитные обязательства в Акционерном коммерческом Сберегательном банке РФ в размере №. Указанные обязательства также перешли к Талалай М.Ю. как его наследнику.
Как следует из материалов дела, на день смерти Талалай Е.А. ДД.ММ.ГГГГ размер ссудной задолженности составлял согласно справке ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ исх. № – №, в том числе: основной долг №, № – проценты (л.д. 113).
Кроме того, из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение кредитных обязательств Талалай Е.А. со Страховым открытым акционерным обществом «Военно-страховая компания» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №
По условиям данного договора (п. 4), в случае смерти застрахованного лица (Талалай Е.А.) по причинам иным, чем несчастный случай, размер страховой выплаты, выплачиваемой в пользу выгодоприобретателя (АКБ «РОСБАНК» ОАО) составляет 100% установленной договором страхования страховой суммы.
Страховая сумма по указанному договору составляет №.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в адрес директора ОАО «Военно-страховая компания» с заявлением о рассмотрении страхового случая по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Талалай Евгением Александровичем. Для выплаты страховой суммы представлены свидетельство о смерти застрахованного лица, справка о смерти и выписка из амбулаторной карты.
Согласно ответу директора Благовещенского филиала ОАО «Военно-страховая компания» от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, смерть Талалай Е.А. наступила в результате заболевания №, диагностированного до заключения договора страхования и, следовательно, у Благовещенского филиала ОАО № не возникло обязанности в выплате страхового обеспечения.
Суд не может согласиться с указанным отказом директора Благовещенского филиала ОАО № по следующим обстоятельствам.
В силу ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
На основании п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного законом события (страхового случая).
Как следует из материалов дела, в соответствии с п. 7.4 Договора (страхового полиса от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенному между Страховым открытым акционерным обществом № и Талалай Евгением Александровичем, одним из страховых случаев является смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай. Размер страховой выплаты – 100% установленной договором страхования страховой суммы.
Согласно п. 2.2 Правил № страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
События, предусмотренные п. 2.3.4 указанных Правил и явившиеся следствием заболевания, впервые выявленного и диагностированного в период страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня заболевания.
В соответствии с ч. 1, 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно представленной амбулаторной карты Талалай Е.А., он находился № под наблюдением врача-кардиолога с диагнозом №
В судебном заседании свидетель № пояснила, что она являлась лечащим врачом Талалай Е.А. За три дня до смерти ему был поставлен очень редкий диагноз – №. Данное заболевание является очень редким, его причиной служит № протекает, как правило, в острой форме, с осложнением. Причиной данного заболевания является №, возможно недолеченное до конца простудное заболевание. №, выявленный у Талалай Е.А. в №, является видом аномального развития организма и наблюдается у ? населения земного шара. В той степени, в которой данная аномалия наблюдалась у Талалай Е.А., она не могла привести к заболеванию №
В судебном заседании представитель Страхового открытого акционерного общества № Горюнов Р.Ю. пояснил, что не желает ходатайствовать о проведении экспертизы на предмет установления причинно-следственной связи между имевшимся у Талалай Е.А. № и заболеванием, приведшим к его смерти – № Также представитель соответчика пояснил, что решение об отказе в выплате страхового возмещения АКБ ОАО «РОСБАНК» принимал сотрудник Страхового открытого акционерного общества №, не имеющий высшего медицинского образования после устной консультации с сотрудниками головного офиса компании.
В соответствии со справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилась сердечно-легочная недостаточность.
Согласно справке патологоанатомического отделения МЛПУ Белогорская городская больница № от ДД.ММ.ГГГГ, посмертный диагноз Талалай Е.А. – №
Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, представленной Отделенческой больницей на станции Белогорск ОАО «РЖД» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ больной Талалай Е.А. умер в стационаре больницы. Причина смерти – №
Таким образом, суд полагает установленным факт, что причиной смерти Талалай Е.А. стало заболевание №, диагностированное у него ДД.ММ.ГГГГ, то есть за три дня до смерти.
Надлежащих доказательств обратного суду не представлено, хотя в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При таких обстоятельствах смерть заемщика Талалай Е.А. является страховым случаем и в пользу выгодоприобретателя по договору страхования АКБ ОАО «РОСБАНК» подлежит взысканию с соответчика Страхового открытого акционерного общества «Военно-страховая компания» сумма страхового возмещения в размере №
При этом суд принимает во внимание, что исполнение страховой организацией обязанности по выплате страхового возмещения не освобождает наследников застрахованного лица от выплаты кредитору суммы задолженности по кредиту, оставшейся после выплаты суммы страхового возмещения.
Изучив представленные истцом расчеты (приложенный к исковому заявлению, представленный ДД.ММ.ГГГГ, справку ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ исх. №) суд приходит к следующему: на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга по кредитному договору Талалай Е.А. составлял №, проценты за пользование денежными средствами №, неустойка №, а всего №.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу АКБ ОАО «РОСБАНК». В удовлетворении остальной части исковых требований суд полагает необходимым отказать.
Учитывая, что страховое возмещение составляет №, то есть сумму большую, чем задолженность заемщика на дату его смерти, суд полагает необходимым в иске АКБ ОАО «РОСБАНК» к Талалай М.Ю. отказать.
В связи с частичным удовлетворением исковых требований, со Страхового открытого акционерного общества № в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», в порядке ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы по делу пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме №.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового открытого акционерного общества № в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Страховым открытым акционерным обществом «Военно-страховая компания» и Талалай Евгением Александровичем в обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Талалай Евгением Александровичем, сумму страхового возмещения в размере №, а также судебные расходы в размере №.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала отказать.
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Талалай Маргарите Васильевне отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: