№ 2-221/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 марта 2011 г. г. Белогорск
Белогорский городской суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Коханчик Д.В.,
при секретаре Немцевой С.О.,
с участием представителя истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Афоничевой О.В., действующей на основании доверенности,
представителя ответчика Груздова В.П. - Карташенко Е.А., действующей на основании доверенности
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО ИКБ «Совкомбанк» к Груздову Валерию Павловичу о взыскании долга по договору кредитования,
У С Т А Н О В И Л :
ООО ИКБ «Совкомбанк» предъявил иск к Груздову В.П. в котором просит взыскать с ответчика 206380 рублей 44 копейки, из которых: уступленная задолженность перед поручителем ООО «АРКА» 71051 рубль 98 копеек, уступленная задолженность перед кредитором ОАО КБ «Региональный кредит» в размере 130116 рублей 77 копеек и уплаченную государственную пошлину в размере 5211 рублей 69 копеек. Свои требования истец мотивирует следующим.
03.09.2007 г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и Груздовым В.П. был заключен договор о потребительском кредитовании - заявление-оферта № от 30.08.2007 г.. В соответствии, с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 182100 рублей под 22 процента годовых, сроком на 36 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте и согласно ст.ст. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Согласно заявлению в ООО «Кредитное агентство» на поручительство от 30.08.2007 г., ответчик просил предоставить за него поручительство перед банком. Договором также предусмотрен штраф 120% годовых, в случае оплаты ООО «Кредитное агентство» задолженности по кредитному договору за ответчика.
ООО «Кредитное агентство» является организацией, оказывающей финансовые посреднические услуги, между банком и физическими лицами при получении кредита на потребительские нужды, наличными денежными средствами. На основании дополнительного соглашения от 03.09.2007 г. к соглашению о поручительстве от 24.05.2006 г. ООО «Кредитное агентство» выступает перед ОАО КБ «Региональный кредит» поручителем. По условиям данного соглашения ООО «Кредитное агентство» несет перед банками полную финансовую ответственность за исполнение ответчиком всех его обязательств по кредитному договору.
Поскольку, Груздов В.П. надлежаще не исполнял своих обязанностей, то банк безакцептно списывал денежные средства со счета ООО «Кредитное агентство». Тем самым, ООО «Кредитное агентство» исполняло обязательства за Груздова В.П.
В соответствии со ст.ст. 365, 387 ГК РФ, а также учитывая, что в связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату кредита в установленный срок, поручителем - ООО «Кредитное агентство» исполнено обязательство кредитору своевременным перечислением суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом. Сумма перечислений составила 115736 рублей 99 копеек (кредит 75874,95 руб. + проценты 39862,04 руб.), что подтверждается справкой о безакцептном списании со счета ООО «Кредитное агентство» от 23.11.2010 года. Учитывая взносы ответчика 80211 рублей, штрафы 35525 рублей 99 копеек, общая задолженность ответчика перед ООО «Кредитное агентство», согласно прилагаемому расчету, составила 71051 рубль 98 копеек.
26 января 2009 г. единственным участником ООО «Кредитное агентство» было принято решение № о реорганизации ООО «Кредитное агентство» в форме присоединения к ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств». Данный факт зарегистрирован ИФНС по г.Бердску Новосибирской области, о чем было выдано свидетельство 01 апреля 2009 г. серии №.
В связи с неполным списанием задолженности ответчика со счета поручителя - ООО «Кредитное агентство» (далее - ООО «АРКА») и ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, оговоренных в кредитном договоре п.п. 4.1, 4.1.1, 5.1, 5.1.1 условий кредитования: «Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором.»; «Банк-Организатор от имени банка вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании платежа по договору...», задолженность по кредитному договору перед кредитором - ОАО КБ «Региональный кредит» на 19.11.2010 года, согласно прилагаемому расчету, обставила 130116 рублей 77 копеек, из них: просроченная ссуда (кредит) 106225 рублей 05 копеек, просроченные проценты 23891 рубль 72 копейки. Ответчику было направлено Уведомление о досрочном расторжении договора и возврате задолженности по нему, но ответчик проигнорировал уведомление. Таким образом, задолженность ответчика составляет перед поручителем - ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» - 71051 рубль 98 копеек и перед кредитором - ООО Коммерческий банк «Региональный кредит» - 130116 рублей 77 копеек.
01 июня 2009 г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк», был заключен договор цессии (уступки прав требования) по которому Цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а Цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. В связи с этим все права кредитора перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».
30 ноября 2009 г. между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк», был заключен договор цессии по которому Цедент (ООО «АРКА») уступает, а Цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». Таким образом, права на задолженность перед OOО «АРКА» и перед ОАО КБ «Региональный кредит» перешли к истцу - ООО ИКБ «Совкомбанк».
В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Афоничева О.В. действующая на основании доверенности поддержала требования по тем же основаниям и мотивам, что указаны в иске.
Ответчик Груздов В.П. в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно телефонному сообщению просит рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя. Интересы Груздова В.П. представляла Карташенко Е.А., действующая на основании доверенности, которая исковые требования в части основного долга и процентов признала, в части неустойки просит уменьшить до пределов 1000 рублей.
Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 03.09.2007 г. от Груздова В.П. в ОАО КБ «Региональный кредит» поступило заявление-оферта № и 03.09.2007 г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и Груздевым В.П. был заключен договор о потребительском кредитовании.
Согласно заявлению в ООО «Кредитное агентство» на поручительство от 30.08.2007 г., ответчик Груздов В.П. просил предоставить за него поручительство перед банком в обеспечении обязательств по кредитному договору.
В порядке акцепта ОАО КБ «Региональный кредит» представил Груздову В.П. кредит в сумме 182100 рублей под 22 процента годовых, сроком на 36 месяцев.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Ст. 811 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из справки ОАО КБ «Региональный кредит», оплата кредита в сумме 182100 рублей осуществлялась в период с 25.09.2007 г по 21.07.2008 г, после чего возникла просрочка, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Груздовым В.П. принятых на себя обязательство по уплате кредита.
Как следует из представленного расчета задолженности по договору поручительства Груздова В.П. заключенного с ООО «Кредитное агентство», сумма перечислений поручителя ОАО КБ «Региональный кредит» составила 71051 рубль 98 копеек, что подтверждается справкой о безакцептном списании со счета ООО «Кредитное агентство» по состоянию на 02.12.2010 года.
Учитывая взносы должника, размер задолженности ответчика перед поручителем ООО «Кредитное агентство» составляет 80211 рублей. Размер штрафа 85262 рубля 38 копеек и был уменьшен до 35525 рублей 99 копеек. Задолженность ответчика перед ООО «Кредитное агентство» всего составила 71051 рубль 98 копеек.
В связи с неполным списанием задолженности ответчиком со счета поручителя ООО «Кредитное агентство» и ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, оговоренных в кредитном договоре условий кредитования, задолженность по кредитному договору перед кредитором – ОАО КБ «Региональный кредит» составила 130116 рублей 77 копеек, из них: просроченная ссуда 106225 рублей 05 копеек, просроченные проценты 23891 рубль 72 копейки.
Согласно п. 3.3.2 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели банк предоставил Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет.
Согласно п. 3.4 за пользование кредитом Заемщик уплачивает баку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году.
П. 3.5 предусматривает, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком.
Как следует из п. 6.1, при нарушении оплаты кредита, а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку пени в размере двойной процентной ставки, предусмотренной договором о потребительском кредитовании и действующим законодательством. С указанными условиями кредитования Груздов В.П. был ознакомлен и с ними согласен, о чем имеется подпись Груздова В.П. от 30 августа 2007 года.
Как следует из передаточного акта, на основании решения единственного участника ООО «Кредитное агентство» от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Кредитное агентство» реорганизовано в форме присоединения к ОАО «Ассоциации Региональных Кредитных Агентств» (далее ООО «АРКА»).
На основании свидетельства о внесении изменений в Единый государственный реестр юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ ИФНС по г. Бердску Новосибирской области в единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности юридического лица ООО «Кредитное агентство» путем организации в форме присоединения.
Из материалов дела следует, что 01 июня 2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» (Цедент) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований), по условиям которого ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащие ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и заемщиками, указанными в Приложении 1 к договору.
Согласно Приложению 1 к договору уступки прав (требований) от 01 июня 2009 года, в числе заемщиков по договору о потребительском кредитовании № от 30.08.2007 г указан Груздов В.П.
30 ноября 2009 г. между ООО «АРКА» и ООО ИКБ «Совкомбанк», был заключен договор цессии (уступки прав требования) по которому Цедент (ООО «АРКА») уступает, а Цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает права кредитора (поручителя) к заемщикам (поверенным), принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам поручительства в рамках кредитования. В связи с этим все права поручителя перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». Таким образом, права на задолженность перед OOО «АРКА» и перед ОАО КБ «Региональный кредит» перешли к истцу - ООО ИКБ «Совкомбанк».
На основании приложения к договору уступки прав от 30 ноября 2009 года, заемщиком указан Груздов В.П. на основании договора № от 30.08.2007 г.
Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Поскольку, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись взятые на себя обязательства по кредитному договору № от 30.08.2007 г, а именно им не вносились ежемесячные платежи, в связи с чем, образовалась просроченная кредитная задолженность.
Согласно предоставленному истцом расчету суммы задолженности по кредиту, остаток ссудной задолженности составляет 206380 рублей 44 копеек, с учетом оплаты ООО «Кредитное агентство» в сумме 71051 рубль 98 копеек.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пунктам 16 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Из материалов дела следует, что соответствующее требование о досрочном истребовании задолженности направлялось банком ответчику.
Суд изучил представленные истцом расчеты задолженности Груздова В.П. по основному долгу и процентам и находит их правильными, поэтому, принимает их.
В соответствии со ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд исследовал представленные истцом расчеты неустойки, произведенные согласно условий кредита и выписки по счету, и также находит их правильными, однако, учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер неисполненных кредитных обязательств Груздова В.П., срок просрочки им платежей, а также отсутствие доказательств того, что нарушение Груздовым В.П. договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия, суд полагает возможным уменьшить неустойку до 2000 рублей.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит уступленная задолженность перед поручителем ООО «АРКА» в размере 37525 рублей 99 копеек (35525 рублей долг + 2000 рублей неустойка) и уступленная задолженность перед кредитором ОАО КБ «Региональный кредит» в размере 130116 рублей 77 копеек (просроченная суда 106225 рублей 05 копеек + 23981 рубль 72 копейки проценты).
Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится и госпошлина.
По настоящему иску ООО ИКБ «Совкомбанк» понесло расходы по уплате госпошлины в размере 5211 рублей 69 копеек, подтвержденные соответствующим платежным поручением № от 21.12.2010 г., поэтому эти судебные расходы, учитывая, что суд счел возможным иск удовлетворить частично – 81,2 % от размера заявленных требований, следуя положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат возмещению истцу со стороны ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в сумме 4233 рубля 45 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
взыскать с Груздова Валерия Павловича в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» уступленную задолженность перед поручителем ООО «Арка» в размере 37525 (тридцать семь тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 99 копеек, уступленную задолженность перед кредитором ОАО КБ «Региональный кредит» 130116 (сто тридцать тысяч сто шестнадцать) рублей 77 копеек, а всего 167642 (сто шестьдесят семь тысяч шестьсот сорок два) рубля 76 копеек, а также в счет возмещения судебных расходов 4233 (четыре тысячи двести тридцать три) рубля 45 копеек.
В удовлетворении остальной части иска ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Мотивированное решение изготовлено 04.03.2011г.
Судья Д.В. Коханчик