Дело № №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<дата> <адрес>
Белогорский городской суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Лисниченко Д.А.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с данным иском, указав, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее Банк) и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № № от <дата>, в соответствии, с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере рублей по<адрес>% годовых, сроком на 24 месяца. Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, а именно как письменное предложение ответчика направленное в Банк о заключении кредитного договора на «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели» и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств в сумме руб. на банковский счет ответчика. В период пользования кредитом ответчиком внесено руб., с <дата> взносы не производились. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму в размере руб., из них: просроченная ссуда в размере руб.; просроченные проценты в размере руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере руб.
В судебное заседание не явились представитель истца, ответчик, извещенные о месте и времени рассмотрения гражданского дела своевременно и надлежащим образом. Согласно указания в исковом заявлении, представитель Банка просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд, определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Из материалов дела следует, что <дата> ФИО1 обратился в Банк с заявлением на предоставление кредита в сумме 303,48 рублей по<адрес>% в год, сроком на 24 месяца.
Также в заявлении указано, что сумма кредита и процентов должны выплачиваться ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Подписание их со стороны Банка означает заключение между Клиентом и Банком кредитных договоров и договоров текущего банковского картсчета на условиях, указанных в самих заявлениях и Правилах предоставления ООО ИКБ «Совкомбанк» потребительских кредитов физическим лицам – не предпринимателям, с которыми ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью под этими Правилами.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от <дата> «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
В силу ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно выписки по счету клиента (ФИО1) в порядке акцепта Банком ФИО1 <дата> был предоставлен указанный кредит.
Таким образом, между истцом и ответчиком ФИО1 <дата> был заключен кредитный договор на приведенных в заявлении на предоставление кредита от <дата> условиях.
Из кредитного договора № № от <дата>, следует, что Банк предоставил Заемщику кредит в сумме рублей, сроком на 24 месяца по<адрес> процента в год, а Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. В случае просрочки внесения платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом - начисляется пеня за просрочку уплаты начисленных процентов в размере процентов от суммы платежа за каждый день просрочки платежа, а также дополнительная плата в размере процентов за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита.
Указанный кредитный договор подписан Заемщиком.
Из представленных в деле расчетов задолженности следует, что погашение кредита и уплата процентов производилось ответчиком ФИО1 с нарушением приведенных условий кредитного договора от <дата>, в связи с чем, возникла просрочка внесения платежей кредита.
Таким образом, ФИО1 нарушил сроки погашения кредита и уплаты процентов по договору от <дата> Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде. В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по возвращению суммы долга и процентов за пользование кредитом, что было судом предложено ему сделать, в том числе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.
Учитывая изложенное, суд делает вывод о нарушении ФИО1 условий кредитного договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Из условий кредитного договора от <дата>, подписанного собственноручно ФИО1, подтверждено, что он ознакомлен с условиями кредитования. Подписание Заемщиком кредитного договора и непосредственно получение кредитных денежных средств подтверждает согласие на условия кредитования, в том числе и возмездность не только в части уплаты процентов.
Согласно п. 6.1. «Условию кредитования физических лиц на потребительские цели» при нарушении оплаты кредита, а также процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку пени.
Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований в части взыскания размера просроченной ссуды и в части размера просроченных процентов: заявление-оферта, условия кредитования физических лиц на потребительские цели, выписка по счету, уведомление о досрочном рассмотрении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему.
Из расчета задолженности ответчика по кредитному договору № № от <дата> усматривается, что до настоящего времени ФИО1 допускалась просрочка исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательств надлежащего исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, представлено не было, и в материалах дела такие доказательства отсутствуют. Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от <дата> составляет рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере руб.; просроченные проценты в размере 8 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов руб., данную задолженность Банк просит взыскать с ответчика.При этом, с учетом положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ, о том, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, принимая во внимание, что доказательств наличия между сторонами соответствующего соглашения суду не представлено, исходя из того, что в установленный кредитным договором срок обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены, а проценты за пользование кредитом по существу представляют собой плату за пользование денежными средствами, выданными в качестве кредита, суд находит обоснованным начисление процентов за пользование кредитом и после даты, когда в соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита должна была быть возвращена заемщиком. Данный вывод суда подтверждается ответом на вопрос № 2, разъяснений по вопросам, возникающим в судебной практике, содержащимся в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2009 г. (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от <дата>).Рассматривая требования Банка о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 2 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов руб., суд приходит к следующим выводам. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Стороны могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Анализ указанных положений Закона устанавливает принцип, согласно которому субъекты гражданских правоотношений свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав, предусмотренных законодательством, и возможность их ограничения может быть предусмотрена только законом.Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и Банком, оформлен в надлежащей письменной форме и подписан сторонами.ФИО4 Правил предоставления ООО ИКБ «Совкомбанк» потребительских кредитов физическим лицам – не предпринимателям в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) Заемщик обязан уплатить Банку сумму пеней за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанной в заявлении на предоставление кредита. Из заявления на предоставление кредита от <дата> следует, что штрафные санкции за просрочку возврата ссуды 120% годовых, штатные санкции за просрочку уплаты процентов 120 % годовых, за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. Учитывая, что ответчик согласился с указанными условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись на заявлении и в правилах предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам не предпринимателям, из чего, суд полагает, что Банк вправе требовать с ФИО1 уплаты всех предусмотренных договором видов ответственности.Банк, по мнению суда, обоснованно применил штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов, которые являются мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрены условиями кредитования (ст. 330,ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита Банк вправе применять их.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащие уплате штрафные санкции явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-О от <дата> указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ, содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Истцом предъявлены требования о взыскании штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере рублей и за просрочку уплаты процентов в размере рублей.
Однако, суд находит размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию не согласующимися с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного неисполнением обязательства.
Размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в данном случае следует определять исходя из размера просроченной ссуды (49 252,73 рубля), а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов из размера просроченных процентов (8 260,99 рублей), а также размера потерь кредитора, понесенных в связи с неисполнением ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, заявленные истцом штрафные санкции являются завышенным и явно не соответствующим последствиям нарушения обязательства.
На основании изложенного, суд, в соответствии со ст.333 ГК РФ, уменьшает размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до рублей, а размер штрафных санкций за просрочку уплаты процентов - до рублей, полагая названные суммы соразмерными предъявленным требованиям.
При таких обстоятельствах подлежат удовлетворению исковые требования Банка в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от <дата> по просроченной ссуде – рубля, по просроченным процентам за пользование кредитом рублей, по штрафным санкциям за просрочку уплаты кредита рублей, по штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов - рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статьи судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме рублей, что подтверждается платежным поручением № № от <дата>, однако, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность в размере рублей ко пейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере рублей копейку.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Белогорский го родской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Д.А. Лисниченко