Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<дата> <адрес>
Белогорский городской суд в составе
председательствующего судьи Факеевой Л.Е.,
при секретаре Королевой О.А.,
с участием представителя истца Босого Е.В., представителя ответчика Карташенко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Гах Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму ххх на срок – хх месяцев на условиях процентной ставки хх% в год. Гах Е.Н. не выполняет надлежащим образом обязательства, на момент обращения с исковым заявлением имеет задолженность перед истцом в сумме ххх, из которых: задолженность по основному долгу – ххх, задолженность по уплате процентов – ххх, неустойка – ххх Учитывая снижение Банком неустойки до ххх, просит суд взыскать с ответчика, задолженность по кредитному договору в сумме ххх, из них: ххх – сумма основного долга, ххх – проценты, ххх – неустойка; а также судебные расходы в сумме ххх
В судебном заседании представитель истца Босый Е.В. исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ей банком денежными средствами не выполняет. Просит суд взыскать с ответчика, задолженность по кредитному договору в сумме ххх, а также судебные расходы в сумме ххх. Кредитным договором, заключенным с Гах Е.Н., порядок удержания Банком из суммы оплаты основного долга, процентов, неустойки, не определен.
Представитель ответчика Гах Е.Н. Карташенко Е.А. возражала против доводов Банка и пояснила, что кредитный договор, заключенный с Гах Е.Н., является недействительными в части уплаты заемщиком комиссий за ведение ссудного счета, за начисление на текущий банковский счет, за справку о наличии ссудного счета. Размер выплаченных Банку комиссии составил ххх, что подтверждается выпиской Банка из лицевого счета заемщика. Просит суд снизить сумму основного долга на суммы уплаченных заемщиком комиссий – с ххх до ххх. С заявленной Банком суммой процентов не возражает. Неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
В судебное заседание не явилась ответчик Гах Е.Н., будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела. Суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, по которому истец передал Гах Е.Н. кредит в сумме ххх с уплатой хх% процентов в год на срок хх месяцев.
Ответчик Гах Е.Н. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Истцом исполнена обязанность, предоставить ответчику денежные средства в сумме ххх.
Гах Е.Н., как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по состоянию на <дата> по основному долгу в сумме ххх.
В соответствии с п.п. 3.1.3, 3.1.4, 3.1.5, 3.2.7 за открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере хх% от суммы кредита, но не менее ххх рублей и не более ххх;
при выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере ххх рублей;
за зачисление денежных средств на ТБС, используемый для выдачи кредита, банк взимает комиссию в размере 1%;
комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5 % от суммы выданного кредита по договору ежемесячно.
Согласно расчету к исковому заявлению, истории операций, представленных Банком, сумма уплаченных Гах Е.Н. комиссий за открытие ссудного счета составила ххх, за справку о наличии ссудного счета – ххх, за зачисление денежных средств на ТБС – ххх, за ведение ссудного счета – ххх, всего ххх.
Указанный размер выплаченных заемщиком комиссий Банком в судебном заседании не оспорен.
Условия кредитного договора в части приведенных условий о выплате комиссий являются ничтожными по следующим основаниям.
Ссудный счет является балансовым счетом банка, а не банковским счетом заемщика, и служит для отражения задолженности по ссуде, а не для проведения расчетов, при этом взимание с клиента платы за открытие и ведение операций по ссудному счету не предусмотрено не одним нормативным документом.
П.3 ст.1 Закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996г. № 129-ФЗ предусмотрено, что основными задачами бухгалтерского учета являются: формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
В силу ст.6 Закона ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.
Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" нормами, предусмотренными гл. 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, кроме того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о том, что заемщик оплачивает банку саму возможность исполнить обязательства по возврату кредита, что противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку действия банка по отражению и учету ссудной задолженности клиента не являются услугой, оказываемой потребителю, оснований для взимания с ответчиков платы за ведение ссудного счета нет.
Взиманием данной комиссии фактически скрыта эффективная (реальная) ставка по кредиту, что свидетельствует о нарушении прав заемщика как потребителя.
Банк, являясь кредитной организацией, в силу Закона РФ «О банках и банковской деятельности» оказывает гражданам услуги кредитования, а установленное кредитным договором обязательство заемщика по выплате комиссии за получение наличных денежных средств не относится к банковским операциям, предусмотренным ст.5 Закона; взимая такую комиссию, банк не оказывает заемщику каких-либо услуг.
В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условия кредитного договора от <дата> об уплате заемщиком Гах Е.Н. Банку комиссий являются недействительными с момента заключения договора, Банк обязан возвратить Гах Е.Н. полученные на основании договора в счет уплаты данных комиссий денежные средства в сумме ххх.
Учитывая пояснения представителя ответчика, суд приходит к выводу о возможности защиты нарушенных прав заемщик в этой части путем снижения суммы основного долга, заявленной к взысканию – ххх – на сумму комиссий ххх, в связи с чем подлежит взысканию с заемщика в пользу Банка сумму основного долга в размере ххх.
В соответствии с п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Кредитным договором, заключенным с Гах Е.Н., установлено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 17% в год.
В соответствии с п. 3.2.1, 3.2.2 кредитного договора за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в параметрах кредита настоящего договора.
В параметрах кредита № № от<дата> процентная ставка по кредиту указана – % в год.
В силу ст.809 ГК РФ задолженность по процентам в сумме ххх подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
Требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
П. 3.2.6 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения пророченной кредитной задолженности включительно.
Задолженность по неустойке, согласно расчету, предоставленному истцом составляет ххх.
В соответствии с п. 4.2.5 Договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.
Банк, учитывая материальное положение ответчика снизил размер неустойки с ххх до ххх.
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Данная норма предоставляет суду право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Понятия несоразмерности в законе нет. Этот вопрос решается исходя из анализа конкретной ситуации.
Учитывая сумму основного долга, размер задолженности по процентам как последствия нарушения Гах Е.Н. своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки с ххх до ххх.
В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы – пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – исходя из подлежащей взысканию суммы ххх подлежащая взысканию пошлина составляет ххх.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к Гах Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору частично удовлетворить.
Взыскать с Гах Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № № от <дата> в сумме: основной долг ххх, проценты – ххх, неустойка – ххх, расходы по оплате пошлины в сумме ххх.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья Л.Е. Факеева