Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 октября 2011 года г.Белгород
Белгородский районный суд Белгородской области в составе:
Председательствующего судьи Воробьевой Н.И.,
при секретаре Ларичевой Л.А.,
с участием истицы Олейник В.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Олейник Валентины Николаевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскании выплаченных денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
(дата обезличена) между Олейник В.Н. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ООО «Русфинанс Банк» предоставил истице кредит в размере 150000 рублей на срок 36 месяцев – до (дата обезличена), согласно графику платежей. Условиями предоставления кредита предусмотрена, в том числе, уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита, что составляет 2100 рублей. Олейник В.Н. произвела платежи по условиям кредитного договора за период (информация скрыта) с учетом размера комиссии за ведение ссудного счета.
Дело инициировано иском Олейник В.Н., которая просит признать условия кредитного договора , заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита , общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета , а также график платежей недействительными в части включения в них условий по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» выплаченную комиссию за период (информация скрыта) в сумме 69300 рублей, а также судебные расходы по оплате услуг представителя 4000 рублей.
В судебном заседании истица поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей», пояснив, что ее требования в добровольном порядке Банк не удовлетворил.
Представитель ответчика – ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений относительно иска не представил.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Графиком погашения платежей по кредитному договору (номер обезличен), подписанным Олейник В.Н., подтверждается, что ООО «Русфинанс Банк» предоставил ей кредит на сумму 150000 рублей сроком на 36 месяцев . При этом в указанном графике предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей ежемесячно. Этим же графиком подтверждается, что истица свои обязательства по кредитному договору исполнила в период (информация скрыта).
Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, подписанных (дата обезличена) истицей Олейник В.Н., также предусмотрено взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,4% от суммы кредита . Указанные документы подтверждают, что за период (информация скрыта) истицей выплачена ООО «Русфинанс Банк» комиссия за ведение ссудного счета в размере 69300 рублей.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Кроме того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Закона "О защите прав потребителей", не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. N 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
По указанным обстоятельствам, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитным договорам, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляет законные права истца как потребителя оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению счета, что в силу положений названной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.
С учетом изложенного следует признать обоснованными требования Олейник В.Н. о взыскании с Банка уплаченной по договору денежной суммы за период (информация скрыта) в размере 69300 рублей.
На основании ст. 100 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 рублей за составление искового заявления и участие представителя в судебном заседании, что будет соответствовать принципу разумности. Факт понесенных истцом судебных расходов подтверждается договором на оказание юридических услуг и актом приема-передачи выполненных работ по договору.
Истцом представлено заявление на имя ООО «Русфинанс Банк» с требованием добровольно изменить условия кредитного договора , однако ее требования не были удовлетворены, поэтому в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 36650 рублей.
Длительное неисполнение судебных решений признается нарушением п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод и ст.1 Протокола к ней, поэтому в соответствии с ч.1 ст.36 ФЗ от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст.395 ГК РФ, суд считает необходимым установить двухмесячный срок для исполнения решения суда, а также предусмотреть начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8,25% годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения суда.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Олейник Валентины Николаевны к ООО «Русфинанс Банк» о признании кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскании выплаченных денежных средств признать обоснованным.
Признать недействительными кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и Олейник Валентиной Николаевной, заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (информация скрыта), общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета , график платежей в части включения с них условий по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2100 рублей.
Обязать ООО «Русфинанс Банк» выплатить в пользу Олейник Валентины Николаевны выплаченную комиссию за ведение ссудного счета в период (информация скрыта) в сумме 69300 (шестьдесят девять тысяч триста) рублей и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.
Обязать ООО «Русфинанс Банк» выплатить в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 36650 (тридцать шесть тысяч шестьсот пятьдесят) рублей.
При неисполнении решения суда в течение 2-х месяцев со дня предъявления исполнительного листа для исполнения на сумму задолженности производить начисления и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8,25% до дня исполнения судебного постановления.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Белгородский районный суд.
Судья Белгородского районного
суда Воробьева Н.И.