Гражданское дело № 2-1611/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Батайск 16.07.2010 г.
Батайский городской суд Ростовской области в составе:
председательствующего судьи Алферовой Н.А.
при секретаре Пузенко Т.А.,
с участием адвоката Крыловой В.Н., ордер № 3 от 16.07.2010 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «...» к Васильевой ..., Шабельниковой ... о взыскании долга, переданного по договору уступки,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании долга, переданного по договору уступки, указав следующее:
"---"--- г. между ОАО КБ «...» и Васильевой ... был заключен Кредитный договор № о предоставлении ответчику стандартного кредита на потребительские цели на сумму 100000,00 рублей под поручительство Шабельниковой ..., что подтверждается договором поручительства № и установлением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых. Срок возврата кредита - не позднее "---"--- г. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии о перечислении денежных средств по кредитному договору от "---"---г.
Согласно п.2.3.2 Кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора.
Согласно п.4.2 Кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. В соответствии с п.4.3 указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки.
Заемщик свои обязательства не выполнил, на "---"---г. задолженность по кредитному договору № от "---"--- г. составила: 92 798 руб. 33 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 81 707 руб. 35 коп., просроченные проценты - 3528 руб. 09 коп., плата за обслуживание ссудного счета - 7 562 руб. 89 коп.
«26» июня 2009 г. между ОАО КБ «...» (Кредитор) и ООО «...» (Новый кредитор) был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым Кредитор передал (уступил), а Новый кредитор принял права (требования) к Васильевой ... и Шабельниковой ... по кредитному договору № от "---"--- г., заключенному между Кредитором и должником, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств должника перед Кредитором по указанному Кредитному договору. Общая сумма переданной задолженности составляет 92 798, 33руб.
«21» октября 2009г. между ОАО КБ «...» (Кредитор) и ООО «...» (Новый кредитор) дополнительно был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым Кредитор передал (уступил), а Новый кредитор принял права (требования) к Васильевой ... и Шабельниковой ... по кредитному договору № от "---"--- г., заключенному между Кредитором и Должником, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств должника перед Кредитором по указанному Кредитному договору.
Одновременно с уступкой прав кредитора к Новому кредитору перешли также права, обеспечивающие исполнение обязательств должника перед Кредитором, равно как другие права, неразрывно связанные с правами требования по указанному Кредитному договору, в полном объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.
ООО «...» в силу указанного договора и на основании ст.ст. 382 - 390 ГК РФ стал новым кредитором по указанным денежным требованиям к ответчикам.
«26» июня 2009г. в адрес ответчиков было направлено уведомление об уступке прав требования по данным договорам. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от "---"--- г., переданная в ООО «...» по договорам уступки № от "---"--- г. и № от "---"---г., не погашена и составляет 92 798,33 руб.
Истец просит взыскать с ответчиков Васильевой ... и Шабельнниковой ... солидарно задолженность по кредитному договору 92 798 руб. 33 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 2 983,95 руб.
Представитель истца по доверенности в судебное заседание явился, иск поддержал, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Ответчик Шабельникова Л.Д. в судебное заседание явилась, исковые требования ООО «...» не признала, пояснила, что Васильева Н.Т. заключила с ОАО КБ «...» кредитный договор, по которому она Шабельникова Л.Д. является поручителем. Через некоторое время после заключения договора поручительства ей стали звонить из службы безопасности банка, поясняли, что Васильева Н.Т. не оплачивает кредит, в связи с чем, Шабельникова Л.Д. стала звонить Васильевой Н.Т., приезжала к ней домой. Васильева Н.Т. ей поясняла, что кредит оплачивает регулярно, показывала квитанции об оплате. Шабельникова Л.Д. регулярно интересовалась у Васильевой Н.Т. процессом погашения кредита, которая заверяла её, что кредит ею оплачивается. С июня 2009 г. Васильева Н.Т. перестала отвечать на телефонные звонки, по прежнему месту жительства Васильева Н.Т. не проживает, её место нахождения неизвестно. Сама Шабельникова Л.Д. ....
Ответчик Васильева Н.Т. в судебное заседание не явилась, судебные извещения, направленные дважды Васильевой Н.Т. по указанному банком и ответчиком Шабельниковой Л.Д. адресу, возвращены в суд по причине не проживания адресата по указанному адресу, суд считает на основании ст. 119 ГПК РФ возможным рассматривать дело в отсутствие ответчика, поскольку были приняты все исчерпывающие меры к её уведомлению.
Представитель ответчика, привлеченный судом в порядке ст. 50 ГПК РФ, адвокат Крылова В.Н. иск не признала.
Выслушав представителя истца, ответчика Шабельникову Л.Д., представителя ответчика Васильевой Н.Т., исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться поручительством.
Согласно ст.363 ГК РФ при ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Как установлено в судебном заседании, между ОАО КБ «...» и Васильевой ... "---"--- г. был заключен Кредитный договор № о предоставлении Васильевой Н.Т. стандартного кредита на потребительские цели на сумму 100000,00 рублей под поручительство Шабельниковой ..., что подтверждается договором поручительства №П, и установлением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых. Срок возврата кредита - не позднее "---"--- г. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии о перечислении денежных средств по кредитному договору от "---"---г.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора ежемесячно согласно прилагаемому графику не позднее последнего рабочего днямесяца.
Заемщик свои обязательства не выполнил, на "---"---г. задолженность по кредитному договору № от "---"--- г. составила: 92 798 руб. 33 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 81 707 руб. 35 коп., просроченные проценты - 3528 руб. 09 коп., плата за обслуживание ссудного счета - 7 562 руб. 89 коп.
"---"--- г. между ОАО КБ «...» и ООО «...» был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым банк передал (уступил), а ООО «...» принял права (требования) к Васильевой ... и Шабельниковой ... по кредитному договору № от "---"--- г., а также права, обеспечивающие исполнение обязательств должника перед банком. Общая сумма переданной задолженности составляет 92798, 33 руб. "---"---г. между ОАО КБ «...» и ООО «...» дополнительно был заключен договор уступки прав (требований) №, в соответствии с которым банк передал (уступил), а ООО «...» принял права (требования) к Васильевой ... и Шабельниковой ... по кредитному договору № от "---"--- г., а также права, обеспечивающие исполнение обязательств должника перед банком. Т.е. одновременно с уступкой прав кредитора к новому кредитору перешли также права, обеспечивающие исполнение обязательств должника перед кредитором, равно как другие права, неразрывно связанные с правами требования по указанному кредитному договору, в полном объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав.
Таким образом, ООО «...» в силу указанного договора и на основании ст.ст. 382 - 390 ГК РФ стал новым кредитором по указанным денежным требованиям к ответчикам.
"---"---г. в адрес ответчиков было направлено уведомление об уступке прав требования по данным договорам, и необходимости погашения задолженности перед ООО «...», но задолженность до настоящего времени не погашена.
На основании изложенного, учитывая, что ответчиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, суд считает необходимым принять решение о взыскании солидарно с ответчиков просроченной ссудной задолженности в размере 81707 руб. 35 коп. и просроченных процентов - 3528 руб. 09 коп., предусмотренные условиями кредитного договора. При этом, законодательством не предусмотрено снижение размера просроченной ссудной задолженности и процентов по договору в силу тяжелого материального положения должника. В связи с чем, суд не может принять во внимание доводы Шабельниковой Л.Д.
Суд не может согласиться с начислением платы за обслуживание ссудного счета в размере 7592,89 руб. по следующим основаниям.
Нормами глав 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст.30 Закона РФ №395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие счета является правом, а не обязанностью граждан. Из п.1 Информационного письма ЦБ РФ о 29.09.2003г. №4 следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно положению ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» от 26.01.1996г. №15-ФЗ, п.1.ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета как самостоятельную банковскую услугу рассматривать нельзя.
Следовательно, установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими законами и нормативными актами РФ, не предусмотрено.
Учитывая, что нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителей банковских услуг.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за его открытие и ведение, являются недействительными, так как противоречат требованиям гражданского законодательства.
Кроме того, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «...» к Васильевой ..., Шабельниковой ... о взыскании долга, переданного по договору уступки удовлетворить частично.
Взыскать с Васильевой ... и Шабельнниковой ... солидарно в пользу ООО «...» задолженность по кредитному договору в сумме 85235,44 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2757 руб.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение 10 дней через судью Батайского городского суда.
Судья: Н.А. Алферова