РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 августа 2010 года г. Батайск
Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.
с участием представителя истца ОАО коммерческий банк «ФИО9» - Чуракова О.В. по доверенности № Номер обезличен
при секретаре - Шандренко Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1323/10 по иску ОАО коммерческий банк «ФИО10» г.Ростов-на-Дону о солидарном взыскании с Падалко ФИО11 Падалко ФИО12 задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере Номер обезличен руб., судебных расходов.
УСТАНОВИЛ:
ОАО коммерческий банк «ФИО13» г.Ростов-на-Дону обратилось в суд с иском, ссылаясь на то обстоятельство, что Номер обезличен марта Номер обезличен года между Банком и должником Падалко ФИО14 был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику стандартного кредита на потребительские цели, на сумму Номер обезличен руб. с установлением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых (п.1.5 кредитного договора). Срок возврата кредита - не позднее Дата обезличенаг. Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от Дата обезличенаг. о выдаче денежных средств по кредитному договору. Согласно п. 2.3.2 кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита, заемщик уплачивает пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.3 указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку пеню в размерах 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. По состоянию на Номер обезличен марта Номер обезличен Задолженность Падалко Ю.А. перед ОАО КБ «ФИО15» составляет Номер обезличен руб. 51 коп., в том числе: 105 Номер обезличен руб.13 коп. - текущая ссудная (в том числе просроченная) задолженность, Номер обезличен руб. 65 коп. - проценты по основному долгу, Номер обезличен руб. 73 коп. - плата за обслуживание ссудного счета, Дата обезличена руб. 00 коп. - пеня по просроченному кредиту. В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства физического лица Номер обезличенП от Дата обезличенаг. по которому поручителем выступила Падалко ФИО16 В силу п.1.1, 2.1.1 вышеуказанного договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед Банком, согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в том же объеме, что и Заемщик. Поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов - в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору. В соответствии с п. 2.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, пени, платы за обслуживание ссудного счета в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплате процентов, образовании просроченной задолженности по внесению платы за обслуживание ссудного счета, обращения взыскания на имущество Заемщика (п. 6.2 кредитного договора). В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения, как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга. ОАО КБ «ФИО17» направил ответчикам письменные уведомления о необходимости погасить просроченную задолженность по кредиту. Неоднократные обещания ответчиков погасить задолженность исполнены не были. С учетом изложенного, истец обратился в суд с иском о солидарном взыскании с Падалко ФИО18, Падалко ФИО19 задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере Номер обезличен руб., судебных расходов.
Представитель истца ОАО коммерческий банк «ФИО20» - Чуракова О.В. по доверенности Номер обезличенД от Дата обезличенаг. л.д.54), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчики: Падалко Ю.А., Падалко В.И. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление л.д.53).
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся ответчиков.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, судья считает необходимым исковые требования ОАО коммерческого банка «ФИО21» удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании было установлено, что Дата обезличена марта Дата обезличена года между Банком и должником Падалко ФИО22 был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику стандартного кредита на потребительские цели, на сумму Номер обезличен руб. с установлением процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых (п.1.5 кредитного договора). Срок возврата кредита - не позднее Дата обезличенаг. Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от Дата обезличенаг. о выдаче денежных средств по кредитному договору. Согласно п. 2.3.2 кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с п. 4.3 указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку пеню в размерах 1% от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. По состоянию на Дата обезличенаг. задолженность Падалко Ю.А. перед ОАО КБ «ФИО23» составляет Номер обезличен руб. 51 коп., в том числе: Номер обезличен руб.13 коп. - текущая ссудная (в том числе просроченная) задолженность, Номер обезличен руб. 65 коп. - проценты по основному долгу, Номер обезличен руб. 73 коп. - плата за обслуживание ссудного счета, Номер обезличен руб. 00 коп. - пеня по просроченному кредиту.
В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства физического лица Номер обезличенП от Дата обезличенаг., по которому поручителем выступила Падалко ФИО24. В силу п.1.1, 2.1.1 вышеуказанного договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед Банком, согласно кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в том же объеме, что и Заемщик. Поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов, в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору. В соответствии с п. 2.4.1 кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, пени, платы за обслуживание ссудного счета в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплате процентов, образовании просроченной задолженности по внесению платы за обслуживание ссудного счета, обращения взыскания на имущество Заемщика (п. 6.2 кредитного договора).
В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения, как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.
ОАО КБ «ФИО25» направил ответчикам письменные уведомления о необходимости погасить просроченную задолженность по кредиту. Неоднократные обещания ответчиков погасить задолженность исполнены не были.
Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. по состоянию на Дата обезличенаг., составляет Номер обезличен руб. 51 коп, из них:
- текущая ссудная (в том числе просроченная) задолженность - Номер обезличен руб. 13 коп.,
- проценты по основному долгу - Номер обезличен руб. 65 коп.
- плата за обслуживание ссудного счета - Номер обезличен руб. 73 коп.,
- пеня (штрафная неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга) по просроченному кредиту -Номер обезличен руб., рассчитанная исходя из 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки (п.4.2 кредитного договора) л.д. 15-20).
Ответчики расчет, представленный истцом, не оспорили. Вместе с тем суд не может согласиться с размером включенной в данный расчет штрафной неустойки, а также платы за обслуживание ссудного счета по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение, или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В силу ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размер неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения договорных обязательств и др.
Оценивая возможность применения данной нормы, суд считает необходимым учесть формальное соответствие договорной и законной неустойки, а также определяет её соразмерность исходя из того, отвечает ли неустойка характеру отношений сторон.
Из материалов дела не усматриваются какие-либо существенные негативные последствия для истца, связанные с нарушением обязательства ответчиком. Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наличие у него возможных убытков, вызванных нарушением ответчиками установленной договором обязанности.
Таким образом, размер неустойки, заявленной к взысканию признается судом несоответствующим последствиям нарушения обязательств ответчиками, в связи с чем суд считает необходимым уменьшить её вдвое (Номер обезличен руб. :2 = Номер обезличен руб.).
Согласно статье 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, судья считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ОАО коммерческий банк «ФИО47ФИО26» г.Ростов-на-Дону о солидарном взыскании с Падалко ФИО27, Падалко ФИО28 комиссии за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен руб. 73 коп.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать солидарно с Падалко ФИО29, Дата обезличена года рождения, уроженца с. ФИО7 района ФИО30 края, Падалко ФИО31, Дата обезличена года рождения, уроженки ... области, в пользу ОАО коммерческий банк «ФИО32» г.Ростов-на-Дону задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме Номер обезличен руб.
В удовлетворении остальной части иска ОАО коммерческий банк «ФИО33» г.Ростов-на-Дону о солидарном взыскании с Падалко ФИО34, Падалко ФИО35 задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., судья считает необходимым отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судья считает необходимым, взыскать солидарно с Падалко ФИО36, Дата обезличена года рождения, уроженца с. ФИО7 района ФИО37 края, Падалко ФИО38, Дата обезличена года рождения, уроженки ФИО39 Ростовской области, расходы истца по оплате госпошлины в сумме Номер обезличен руб. 20 коп. л.д. 3).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
1. Взыскать солидарно с Падалко ФИО40, Дата обезличена года рождения, уроженца с. ФИО7 района ФИО41 края, Падалко ФИО42, Дата обезличена года рождения, уроженки Номер обезличен Ростовской области в пользу ОАО коммерческий банк «ФИО43» г.Ростов-на-Дону задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме Номер обезличен руб., расходы по уплате госпошлины в сумме Номер обезличен руб. 20 коп.
В удовлетворении остальной части иска ОАО коммерческий банк «ФИО44» г.Ростов-на-Дону о солидарном взыскании с Падалко ФИО45, Падалко ФИО46 задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. - ОТКАЗАТЬ.
2. Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи кассационной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.
Судья Н.В. Заярная