РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 марта 2010 года г. Батайск
Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.,
при секретаре - Шандренко Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-196/2010 по иску ОАО АКБ «<данные изъяты>» о взыскании с Загорской ФИО10 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., взыскании судебных расходов.
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «<данные изъяты> обратилось в суд с иском, ссылаясь на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Загорской ФИО11 заключен Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, со ставкой по кредиту 20.00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно: открыл ответчику личный банковский счет; перечислил сумму кредита на личный банковский счет заемщика, выдал наличные денежные средства по расходному кассовому ордеру. Срок полного погашения кредита истекает ДД.ММ.ГГГГ На сегодняшний день должником неоднократно нарушались условия Договора п.5.1, 5.2, а именно: от ответчика поступали платежи, но не всегда своевременно. Последняя оплата ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. На основании вышеизложенного, и согласно п.6.1.5, 6.4.2 кредитного договора, ст. 811, 819 ГК РФ Банк имеет право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и уплаты начисленных на него процентов. Со стороны банка предпринимались попытки досудебного урегулирования разногласий, а именно: в адрес ответчика высылалось требования о досрочном возврате кредита. До настоящего времени в адрес Банка каких-либо заявлений от Заемщика не поступало. Согласно расчету на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет: просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб.; начисленные проценты- <данные изъяты> руб.; комиссия за ведение счета - <данные изъяты> руб. Общая задолженность по кредитному договору составляет: <данные изъяты> руб. С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с Загорской ФИО12 в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Ростовского филиала сумму кредиторской задолженности в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы за уплату госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
Представитель ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Ростовского филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 45).
Ответчица Загорская Т.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие ответчицы (л.д. 36), также представила в суд письменное ходатайство, в котором указала что между ответчицей и истцом был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ со ставкой по кредиту 20 % годовых. Согласно предоставленному графику платежей она должна была выплатить <данные изъяты> коп. Согласно представленному расчету суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ текущая задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. 63 коп., просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. В своем исковом заявлении истец указывает, что просроченная задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., с чем она не может согласиться, так как по расчету на ДД.ММ.ГГГГ сумма текущей задолженности составляет <данные изъяты> коп. Просила суд учесть её материальное положение, так как в настоящее время она не имеет работы, является пенсионером и не имеет возможности оплатить такую сумму долга. Также просит учесть, что в соответствии с Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 "УСЛОВИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА О ВЗЫСКАНИИ С ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА КОМИССИИ ЗА ОТКРЫТИЕ И ВЕДЕНИЕ ССУДНОГО СЧЕТА УЩЕМЛЯЕТ ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЯ" условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просила суд рассмотреть вопрос об уменьшении суммы основного долга до <данные изъяты> коп., о пересмотре суммы по процентам с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент принятия решения, а также отказать в выплате суммы по выплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч. 3,4 ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, судья считает необходимым исковые требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» удовлетворить частично по следующим основаниям:
В соответствии с ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями о Займе.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Загорской ФИО13 заключен Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, со ставкой по кредиту 20.00 % годовых (л.д. 7-9). Согласно условиям кредитного договора Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно: открыл ответчику личный банковский счет; перечислил сумму кредита на личный банковский счет заемщика, выдал наличные денежные средства по расходному кассовому ордеру (л.д. 11). Срок полного погашения кредита истекает ДД.ММ.ГГГГ На сегодняшний день должником неоднократно нарушались условия Договора п.5.1, 5.2, а именно: от ответчика поступали платежи, но не всегда своевременно. Последняя оплата ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. На основании вышеизложенного, и согласно п.6.1.5, 6.4.2 кредитного договора, ст. 811, 819 ГК РФ Банк имеет право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и уплаты начисленных на него процентов. Со стороны банка предпринимались попытки досудебного урегулирования разногласий, а именно: в адрес ответчика высылалось требования о досрочном возврате кредита. До настоящего времени в адрес Банка каких-либо заявлений от Заемщика не поступало. Согласно расчету просроченной задолженности по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредиту составляет: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп., просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> коп., начисленные проценты - <данные изъяты>., а всего: <данные изъяты> коп., что подтверждается расчетом суммы задолженности (л.д. 17).
Довод Загорской Т.К. о том, что истец в исковом заявлении указывает о том, что просроченная задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., однако, согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ эта задолженность составляет <данные изъяты> руб., не может быть принят судом во внимание, поскольку согласно данному расчету текущая задолженность Загорской Т.К. по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., просроченная задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> коп., а всего: <данные изъяты> коп.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Загорской ФИО14 в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, судья считает необходимым отказать в удовлетворении искового требования ОАО АКБ «<данные изъяты> о взыскании с Загорской ФИО15 комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судья считает необходимым взыскать с ответчика расходы истца по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп. (л.д. 3).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
1. Взыскать с Загорской ФИО16 в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. 43 коп., а всего в сумме <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> коп.).
В удовлетворении искового требования ОАО АКБ «<данные изъяты>» о взыскании с Загорской ФИО17 комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. - ОТКАЗАТЬ.
2. Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи кассационной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.
Судья Н.В. Заярная