№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Батайск
Судья Батайского городского суда Фетинг Н.Н.,
при секретаре Марченко И.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Лысцову ФИО7 о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ
ОАО АКБ «<данные изъяты>» (далее Банк) обратилось с иском к Лысцову Е.В. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на следующие обстоятельства.
На основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк передал ответчику в заем денежные средства в сумме 2000000 руб. на потребительские под 21% годовых на основании договора кредитной линии.
В обеспечение данного обязательства заемщиком по договору залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ Банку передано в залог недвижимое имущество:
незаконченный строительством жилой дом, общей площадью 568 кв.м. литер: А, по адресу: <адрес>;
земельный участок по адресу: <адрес>.
Договор залога удостоверен нотариально.
Обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. Задолженность на момент обращения в суд с настоящим иском с учетом погашения основного долга, процентов за пользование займом и штрафных санкций составляет 2099833,42 руб.
Для предъявления иска истцом произведена оценка заложенного имущества, которая отличается от определенной при заключении договора залога залоговой стоимости. В настоящее время заложенное имущество оценено в сумме 2200000 руб., в том числе стоимость земельного участка 363000 руб.
В этой связи истец, уточнив первоначально заявленные требования, просит взыскать с Лысцова Е.В. на ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга 2000000 руб., проценты за пользование кредитом 166849 руб. 31 коп., пеню по просроченному кредиту 142684 руб. 93 коп., пеню по просроченным процентам 19738 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины 18699 руб. 17 коп., а всего 2347972 руб. 26 коп.
Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество, определив его начальную продажную цену 2200000 руб., в том числе стоимость земельного участка 363000 руб.
Представитель истца Комарова К.М., действующая по доверенности, заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом ранее произведенного уточнения предмета иска.
Ответчик Лысцов Е.В. и его представитель Самсонов В.Н., действующий по доверенности, иск не признали, ссылались на то, что действительно вследствие тяжелой материальной ситуации нарушал условия кредитного договора по возврату основного долга. В тоже время в течение всего времени действия договора ответчик своевременно вносил все платежи, предусмотренные графиком, переплата по графику составила более 10000 руб., однако сумму основного долга по окончанию вернуть не смог. Ответчик указывал на необоснованное повышение процентов по кредиту, считает, что дополнительное соглашение не вступило в силу, поскольку не было заверено нотариально. Ответчик выразил свое несогласие с произведенной оценкой заложенного имущества, считает, что необходимо применить оценку, согласованную сторонами в договоре залога недвижимого имущества.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст.809-811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.
В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с приложением № «заявление № от ДД.ММ.ГГГГ» Банк передал ответчику в заем денежные средства в сумме 2000000 руб. на потребительские под 20% годовых на основании договора кредитной линии.
В силу п.3.11 кредитного договора в случае непогашения и(или) неполного погашения задолженности по кредиту в срок, указанный в заявлении заемщика, заемщик с даты просрочки уплачивает кредитору пени за просрочку возврата кредитов в размере процентной ставки за пользование кредитом, установленной в заявлении на сумму непогашенной задолженности.
Согласно п.3.12. кредитного договора на сумму непогашенных своевременно процентов за пользование кредитом, а также других видов платы начисляется пеня в размере 0,2 % от суммы непогашенной задолженности по процентам за каждый день просрочки.
В обеспечение данного обязательства заемщиком по договору залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ Банку передано в залог недвижимое имущество:
незаконченный строительством жилой дом, общей площадью 568 кв.м. литер: А, по адресу: <адрес>;
земельный участок по адресу: <адрес>.
Договор залога удостоверен нотариально и зарегистрирован в установленном порядке в ГУ Федеральной регистрационной службы по Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ
График платежей по этому договору предусматривал уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года включительно, а также возврат займа одной суммой в ДД.ММ.ГГГГ года.
Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ по договору кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами согласовано изменение процентной ставки, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору определена в размере 21% годовых.
Изменение условий договора совершено в простой письменной форме, подписано сторонами и соответствует положениям ст.6.3. договора кредитной линии. При этом нотариального удостоверения такого изменения договором кредитной линии не предусмотрено. Само по себе несогласие ответчика с указанным дополнительным соглашением не может быть принято во внимание.
В соответствии с вновь установленной процентной ставкой ответчик продолжал выплату процентов по кредиту до сентября 2010 года включительно.
Согласно п.3.2. договора кредитная линия действует по ДД.ММ.ГГГГ
В настоящее время срок кредитной линии истек, однако ответчиком сумма основного долга истцу не возвращена. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет основной долг 2000000 руб., проценты за пользование кредитом 166849 руб. 31 коп., пеня по просроченному кредиту 142684 руб. 93 коп., пеня по просроченным процентам 19738 руб. 85 коп.
В судебном заседании исследован расчет денежных средств, заявленных к взысканию с ответчика.
Каких-либо возражений относительно самого расчета задолженности, составленного истцом, ответчиками в судебное заседание не представлено. Судом указанный расчет проверен, он согласуется с условиями кредитного договора.
Таким образом, указанная сумма задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом подлежит взысканию с заемщика.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, исчисленной истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по просроченному кредиту в сумме 142684,93 руб., по просроченным процентам - 19738,85 то суд находит ее соразмерной последствиям нарушения обязательства, поскольку за указанный период неустойка составила менее 10% от суммы задолженности по основному долгу. В этой связи суд не находит оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст.333 ГПК РФ.
Таким образом, с Лысцова Е.В. подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга 2000000 руб., проценты за пользование кредитом 166849 руб. 31 коп., пеня по просроченному кредиту 142684 руб. 93 коп., пеня по просроченным процентам 19738 руб. 85 коп.
Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора.
В соответствии со ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество.
Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Закона, запрещающего или ограничивающего возможность залога собственником жилого помещения в том случае, когда оно является его единственным жильем, не имеется.
В соответствии со ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Заключенный сторонами договор этим требованиям соответствует. В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Факт неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, в обеспечение которого залога, установлен. Неисполнение обязательств не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими ответственность за неисполнение договорных обязательств.
Пунктом 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичные положения предусмотрены и ст.54.1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В данном случае ответчик в установленный договором срок и в течение срока более трех месяцев после этого не возвращает сумму основного долга истцу, чем существенно нарушает обязательство по заключенному кредитному договору.
Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
В соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Залоговая стоимость имущества оценена по заказу истца и составляет 2200000 руб., в том числе земельный участок 363000 руб., незаконченный строительством жилой дом - 1837000 руб.
Однако с такой оценкой суд согласиться не может. Как видно, что такая оценка содержится в письме от ДД.ММ.ГГГГ, направленном ООО «<данные изъяты>» в ОАО КБ «<данные изъяты>»(л.д.26). В письме указано, что для проведения исследования использованы: опросы риэлтеров и строителей, анализ рынка недвижимости по аналогичным объектам, анализ сделок по купле-продажи, анализ предложений на продажу и аренду. Вместе с тем, сам анализ в этом письме не приводится, не указываются конкретные данные, какие именно аналогичные объекты использованы автором письма, параметры этих объектов. Также, из письма не видно, производился ли осмотр оцениваемых объектов, их параметры, не описано техническое состояние незаконченного строительством дома, процент завершенности строительства. В письме определена не средняя рыночная стоимость оцениваемых объектов, а их вероятная стоимость.
В этой связи суд приходит к выводу о необходимости руководствоваться оценкой спорного имущества, согласованной сторонами при заключении договора залога этого имущества. В п.1.5. договора залога стороны оценили объект в сумме 3556800 руб., в том числе земельный участок 832100 руб.
С учетом периода просрочки, того, что сумма задолженности составляет более 5% от размера оценки предмета залога, суд находит обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на указанное выше заложенное имущество.
Допущенное ответчиком нарушение обеспеченного договором обязательства крайне незначительным признано быть не может, что исключает возможность отказа в обращении взыскания на предмет залога.
В соответствии с п.2.2. договора залога от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения заемщиком по указанному договору кредитной линии залогодержатель имеет право получить удовлетворение требований по договору кредитной линии из стоимости заложенного имущества. Пунктом 2.3. предусмотрено, что если сумма, вырученная залогодержателем от продажи заложенного имущества, окажется превышающей размер обеспеченных залогом требований, то излишки этой суммы возвращаются залогодателю.
Согласно положений ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд определяет, что сумма, подлежащая уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации, составляет 2347972 руб. 26 коп., из них:
сумма основного долга - 2000000 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ;
проценты за пользование кредитом 166849 руб. 31 коп.;
пеня по просроченному кредиту - 142684 руб. 92 коп.;
пеня по просроченным процентам - 19738 руб. 85 коп.;
судебные расходы - 18699 руб. 17 коп.
Реализация имущества должна быть произведена путем его продажи с публичных торгов.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в размере 18699,17 руб., которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ОАО АКБ «<данные изъяты>» к Лысцову ФИО8 о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Лысцова ФИО9 в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в счет основного долга 2000000 руб., проценты за пользование кредитом 166849 руб. 31 коп., пеню по просроченному кредиту 142684 руб. 92 коп., пеню по просроченным процентам 19738 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины 18699 руб. 17 коп., а всего 2347972 руб. 26 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество по заключенному между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Лысцовым ФИО10 договору о залоге от ДД.ММ.ГГГГ, а именно на:
незаконченный строительством жилой дом, общей площадью 568 кв.м. литер: А, по адресу: <адрес>
земельный участок по адресу: <адрес>,
путем его продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость данного имущества в размере 3556800 руб., в том числе земельный участок 832100 руб.
Сумма, подлежащая уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации, составляет 2347972 руб. 26 коп., из них:
сумма основного долга - 2000000 руб. по договору от ДД.ММ.ГГГГ;
проценты за пользование кредитом 166849 руб. 31 коп.;
пеня по просроченному кредиту - 142684 руб. 92 коп.;
пеня по просроченным процентам - 19738 руб. 85 коп.;
судебные расходы - 18699 руб. 17 коп.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья