РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
2 марта 2011 года г. Батайск
Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.
с участием адвоката Даниловой Л.Л., представившей ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя истца ОАО КБ «<данные изъяты>» - Куропатко А.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре - Блошенко М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-429/11 по иску ОАО КБ «<данные изъяты>» к Аракелян ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
УСТАНОВИЛ:
ОАО КБ «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и должником Аракелян ФИО7 был заключен Кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику стандартного кредита (на приобретения автомобиля) в размере <данные изъяты> руб. и установлением процентов за пользование кредитом в размере 11,58% годовых(п. 1.5 кредитного договора). Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче денежных средств по кредитному договору. Согласно п.2.3.2 кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п.4.2. кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с 4.3. указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченный процентов за каждый день просрочки. Ответчик ненадлежащем образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности Аракелян А.М. перед ОАО КБ «<данные изъяты>», которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет всего <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> руб. 12 коп. - задолженность по уплате кредита, <данные изъяты> 43 коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. - пеня по просроченному кредиту, <данные изъяты> коп. - пеня по просроченным процентам, <данные изъяты> коп. - комиссия за обслуживание ссудного счета. В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ В силу п.1 ст. 348 ГК РФ, п.2.3.4. договора залога, банк-залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком-залогодателем обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п.6.2 кредитного договора, Банк вправе изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов и (или) платы за обслуживание ссудного счета. ОАО КБ «<данные изъяты>» направил ответчику письменное уведомление о необходимости погасить образовавшуюся задолженность по кредиту. Неоднократные обещания ответчика погасить задолженность исполнены не были. С учетом изложенного, истец вынужден был обратиться в суд с иском к Аракелян ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
Представитель истца ОАО КБ «<данные изъяты>» - Куропатко А.С. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58), в судебном заседании уточнил исковые требования, просил суд взыскать с Аракелян ФИО9 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., а также обратить взыскание на автомобиль модели № года выпуска, идентификационный № (VIN) №, двигатель №,№, кузов №, цвет кузова - <данные изъяты>, регистрационный знак №
Ответчик Аракелян А.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом по месту проживания и регистрации по адресу: <адрес>.
Представитель истца в судебном заседании суду пояснил, что ответчик является должником перед несколькими банками одновременно. В рамках возбужденного исполнительного производства судебным приставом-исполнителем осуществлялся выход по месту жительства Аракелян А.М. по адресу: <адрес>, однако выходом на место в присутствии понятых было установлено, что должник Аракелян А.М. зарегистрирован по адресу: <адрес>, но фактически не проживает и имущество его по данному адресу отсутствует.
Определением судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ суд назначил адвоката в порядке ст. 50 ГПК РФ для защиты интересов Аракелян А.М.
В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие ответчика Аракелян А.М.
Представитель ответчика - адвокат Данилова Л.Л. в судебном заседании уточненные исковые требования не признала, просила суд в иске отказать.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика - адвоката Данилову Л.Л. по ст. 50 ГПК РФ, изучив материалы дела, судья считает необходимым исковые требования ОАО КБ «<данные изъяты>» удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и должником Аракелян ФИО10 был заключен Кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику стандартного кредита (на приобретения автомобиля) в размере <данные изъяты> руб. и установлением процентов за пользование кредитом в размере 11,58% годовых(п. 1.5 кредитного договора). Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-19). Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией распоряжения бухгалтерии от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче денежных средств по кредитному договору (л.д. 26).
Согласно п.2.3.2 кредитного договора, Заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплачивать проценты и производить оплату за обслуживание ссудного счета в соответствии с условиями данного договора. Согласно п.4.2. кредитного договора, в случае несвоевременного погашения кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы несвоевременного погашения кредита за каждый день просрочки. В соответствии с 4.3. указанного кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредита, Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы неуплаченный процентов за каждый день просрочки.
В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору был заключен договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ В силу п.1 ст. 348 ГК РФ, п.2.3.4. договора залога, банк-залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком-залогодателем обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п.6.2 кредитного договора, Банк вправе изменить или расторгнуть договор и досрочно взыскать задолженность по кредиту, плату за обслуживание ссудного счета, начисленные проценты, пеню в случаях образования просроченной задолженности по кредиту, неуплаты процентов и (или) платы за обслуживание ссудного счета.
Ответчик ненадлежащем образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности Аракелян А.М. перед ОАО КБ «<данные изъяты>», которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., в том числе:
- просроченная задолженность - <данные изъяты> коп.,
- просроченные проценты - <данные изъяты> коп.,
- начисленная комиссия за ведение ссудного счета - <данные изъяты> коп.,
- пеня по просроченному кредиту - <данные изъяты> коп.,
- пеня по просроченным процентам - <данные изъяты> коп.,
Суд не может согласиться с размером комиссии за ведение ссудного счета в сумме - <данные изъяты> руб. по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, судья считает необходимым отказать в удовлетворении искового требования ОАО КБ «<данные изъяты>» к Аракелян ФИО11 о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> коп.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Аракелян ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО КБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч. 4 ст. 348 ГК РФ, судья считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели № года выпуска, идентификационный № (VIN) №, двигатель №,№, кузов №, цвет кузова - <данные изъяты>, регистрационный знак №, перечислив вырученные от продажи денежные средства в счет погашения задолженности в сумме <данные изъяты> коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Судья считает необходимым, взыскать Аракелян ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
1. Взыскать с Аракелян ФИО14, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу ОАО КБ «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп., а всего в сумме <данные изъяты> коп.
2. Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели № года выпуска, идентификационный № (VIN) №, двигатель №, кузов №, цвет кузова - <данные изъяты>, регистрационный знак №, перечислив вырученные от продажи денежные средства в счет погашения задолженности в сумме <данные изъяты> коп.
В удовлетворении исковых требований ОАО КБ «<данные изъяты>» к Аракелян ФИО15 о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> коп. - ОТКАЗАТЬ.
3. Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи кассационной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.
Судья Н.В.Заярная
Решение в окончательной форме принято 9 марта 2011 года