Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      15 августа 2011 года                                                                                               г Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Вишняковой Л.В.

При секретаре Хаустовой ЮИ

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1687/11 по иску Банк ВТБ 24 ( ЗАО) <адрес> в лице ОО «Ростовский» филиал № ВТБ 24 ( ЗАО) к Кривошеевой <данные изъяты> о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л :

Банк ВТБ 24 ( ЗАО) <адрес> в лице ОО «Ростовский» филиал № ВТБ 24 ( ЗАО) обратился в суд с иском к Кривошеевой ЕН о досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 898258,68 руб. ( л. д. 6-8). В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

         В обоснование иска в исковом заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Кривошеевой ЕН был заключен кредитный договор №, по которому ей был выдан кредит на потребительские нужды в сумме 400 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20% годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и оплатить проценты за пользование кредитом ( п.п.1.1 и 2.2 кредитного договора). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 400 000 руб. был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на расчетный счет №, открытый ответчиком в филиале № ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается мемориальным ордером. ДД.ММ.ГГГГ филиал № ВТБ 24 ( ЗАО) был переведен в статус операционного офиса, и в настоящее время носит наименование Операционный офис «Ростовский» филиал № Банка ВТБ24 ( ЗАО). П.п. 2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца. В соответствии с п.1.1.пп 3.1.1. п.3.1 раздела 3 кредитного договора ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные проценты и платежи в сроки, предусмотренные настоящим договором. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора. Согласно п.2.6 кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Ответчица с момента получения кредита перестала выполнять обязательства, предусмотренные кредитным договором по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с данным иском. Таким образом, сумма задолженности заемщика по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 898 258, 68 руб., из которых: 400 000руб. - остаток ссудной задолженности; 225.458,32 руб. - задолженность по плановым процентам; 95.316,35 руб. - задолженность по пени ( расчет задолженности по пени происходит из расчета - 90% от суммы; 953.163,50 руб. -90%); 88.320,01 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу ( расчет происходит из суммы -90%; 883.200,10руб.-90%); 19.600 руб.- задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; 69.564 руб. - задолженность по пени за сопровождение кредита. В адрес ответчика со стороны банка было направлено претензионное письмо с требованием о погашении кредита в полном объеме и уплаты процентов за фактический срок пользования кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако требования кредитора со сторона заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушением ответчиком условий кредитного договора является существенным и досрочным основанием для досрочного взыскания задолженности. Таким образом, учитывая, что ответчиком обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов исполняются с существенными нарушениями условий кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у Кривошеевой ЕН в судебном порядке возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. Истец просит досрочно взыскать с Кривошеевой ЕН в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 898 258 руб. 68 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12 1824 руб. 59 коп.

Ответчица Кривошеева ЕН в судебное заседание дважды не явилась, о дне слушания дела была извещена по месту ее регистрации и проживания надлежащим образом, В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах своей неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Однако о причинах своей неявки ответчика суд не известила. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие ответчицы, полагает, что причины ее неявки в суд являются неуважительными..           

Суд, обозрев материалы дела, находит, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

           Так в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ действительно между ВТБ 24 (ЗАО) и Кривошеевой ЕН был заключен кредитный договор №, по которому ей был выдан кредит на потребительские нужды в сумме 400 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20% годовых ( л. д. 12-16). Ответчик обязался возвратить полученную сумму и оплатить проценты за пользование кредитом ( п.п.1.1 и 2.2 кредитного договора). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит в сумме 400 000 руб. был выдан ответчику путем зачисления денежных средств на расчетный счет №, открытый ответчиком в филиале № ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается мемориальным ордером. П.п. 2.3, 2.5 кредитного договора установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца.

           В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

           В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

           В соответствии со ст..ст.809,810,819 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке которые определены пунктом 1 ст 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

           В судебном заседании установлено, что согласно п.1.1.пп 3.1.1. п.3.1 раздела 3 кредитного договора ответчик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные проценты и платежи в сроки, предусмотренные настоящим договором. Однако Кривошеева ЕН исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора.

          В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата кредитору, независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

          В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ и Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

         В судебном заседании установлено, что согласно п.2.6 кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. В адрес ответчицы банком было направлено претензионное письмо с требованием о погашении кредита в полном объеме и уплате процентов за фактический срок пользования кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ ( л. д. 27), однако на данное требование Кривошеева ЕН никак не отреагировала..

          Анализируя собранные по делу доказательства, суд считает возможным взыскать с Кривошеевой ЕН в пользу Банка : 400 000руб. - остаток ссудной задолженности; 225.458,32 руб. - задолженность по плановым процентам. С требованиями истца о взыскании с Кривошеевой ЕН задолженности по пени в размере 95.316, 35 руб и задолженности по пени по просроченному долгу в сумме 88.320,01 руб суд также соглашается, т.к. данные суммы банком рассчитаны с учетом требований ст 333 ГК РФ и уже уменьшены значительно, что составляет 10% от сумм, подлежащих к уплате ( расчет задолженности по пени происходит из расчета за минусом 90% от суммы; 953.163,50 руб. -90%); 88.320,01 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу ( расчет происходит из суммы за минусом 90%; 883.200,10руб.-90%);

          Таким образом, суд взыскивает с Кривошеевой ЕН в пользу истца общую сумму 809.094 руб 68 коп ( 400.000 + 225.458,32 + 95.316,35 + 88.320,01 = 809.094,68).

          Что касается исковых требований о взыскании 19.600 руб.- задолженности по комиссии за сопровождение кредита; 69.564 руб. - задолженности по пени за сопровождение кредита, то в удовлетворении данных требований суд отказывает по следующим основаниям.

           В соответствии с п 2.7 кредитного договора заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита ; комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п 2.3, 2.5 договора. В соответствии с п 2.9 договора заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора ежемесячно. На день заключения кредитного договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита составляет 400 руб

          Нормами Глав 42,45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст 30 Закона РФ № « О банках и банковской деятельности» открытие счета является правом, а не обязанностью граждан. Из п 1 Информационного письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банков России, которая возникает в силу закона. В силу ч 1 ст 16 Закона РФ « О защите право потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно положению ст 9 ФЗ « О введение в действие части второй ГК РФ», п 1 ст 1 Закона РФ « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв Банком России от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета как самостоятельную банковскую услугу рассматривать нельзя. Следовательно, установление комиссии на открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими законами и нормативными актами РФ, не предусмотрено. Учитывая, что нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п 1 ст 16 Закона «О защите прав потребителей» свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителей банковских услуг. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за его открытие и ведение являются недействительными, т.к. противоречат действующему законодательству.

           В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает возможным взыскать с ответчицы расходы истца по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, что составляет. 11.290 руб 95 коп.

Руководствуясь ст. 309, 363, 811 ГК РФ, ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Досрочно взыскать с Кривошеевой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ВТБ 24 ( ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 809.094 руб. 68 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 11290 руб 95 коп,, а всего 820.385 руб 63 коп, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд через Батайский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с 19 августа 2011 года.

           Решение изготовлено 19 августа 2011 года.

                Судья                                                      Вишнякова Л.В.