РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 марта 2011 года г. Батайск
Судья Батайского городского суда Ростовской области - Заярная Н.В.,
с участием представителей ответчицы Захаровой Е.Ю. - Бобяковой В.Г., Гирда Н.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
при секретаре - Блошенко М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-380/11 по иску ООО «<данные изъяты>» к Захаровой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходов по уплате госпошлины, встречному иску Захаровой Е.Ю. к ООО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., процентов по ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> коп., судебных расходов.
УСТАНОВИЛ:
ООО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ Захарова ФИО6 обратилась в ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «<данные изъяты>» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. ООО «<данные изъяты>» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №_№. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности которая составляет - <данные изъяты> руб., из которых: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита - 0,00 руб., долг по уплате комиссии - <данные изъяты> руб., текущий долг по кредиту - <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> руб., просроченный кредит - <данные изъяты> руб., просроченные проценты - <данные изъяты> руб., сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. С учетом изложенного, истец вынужден был обратиться в суд с иском к Захаровой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходов по уплате госпошлины.
Захарова Е.Ю. обратилась в суд со встречным иском к ООО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., процентов по ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> руб., расходов по оплате услуг представителей в сумме <данные изъяты> руб.
Представитель истца ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.75).
Ответчица Захарова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в подтверждение чего в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 77).
Представители ответчицы Захаровой Е.Ю. - Бобякова В.Г., Гирда Н.А. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67), в судебном заседании встречные исковые требования уточнили, просили суд взыскать с ООО «<данные изъяты>» неосновательное обогащение в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., процентов по ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> коп., расходы по оплате услуг представителей в сумме <данные изъяты> руб., в удовлетворении исковых требований ООО «<данные изъяты>» к Захаровой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходов по уплате госпошлины, просили суд отказать в части взыскания задолженности по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> руб. просроченного кредита в сумме <данные изъяты> руб., просроченных процентов в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с ч.3,4 ст. 167 ГПК РФ дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителей ответчицы (истицы по встречному иску), изучив материалы дела, судья считает необходимым исковые требования ООО «<данные изъяты>» удовлетворить частично, встречные исковые требования Захаровой Е.Ю. удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям:
Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Но само право на судебную защиту имеет как процессуальный, так и материально-правовой аспекты. Наличие у истца права на судебную защиту в материально-правовом смысле определяется судом в процессе разрешения возникшего спора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Захарова ФИО7 обратилась в ООО «<данные изъяты>» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 11-12). В соответствии с установленными в заявлении условиями указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «<данные изъяты>» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ООО «<данные изъяты>» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора №_№, состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента. Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №_№. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - <данные изъяты> руб., из которых:
- долг по уплате комиссии - <данные изъяты> руб.,
- текущий долг по кредиту - <данные изъяты> руб.,
- срочные проценты на сумму текущего долга - <данные изъяты> руб.,
- просроченный кредит - <данные изъяты> руб.,
- просроченные проценты - <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-30).
Суд не может согласиться с размером начисленного долга по уплате комиссии в сумме - <данные изъяты> руб. по следующим основаниям:
Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ) Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
С учетом изложенного, судья считает необходимым отказать в удовлетворении искового требования ООО «<данные изъяты>» к Захаровой Е.Ю. о взыскании долга по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> руб.
При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Захаровой ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Судом установлено, что ООО «<данные изъяты>» в рамках заключенного договора о предоставлении потребительского кредита №_ № от ДД.ММ.ГГГГ незаконно была получена от Захаровой Е.Ю. в качестве платежа за ведение ссудного счета денежная сумма в размере <данные изъяты> руб.
Суд, руководствуясь ст. 1102 ГК РФ, считает необходимым взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу Захаровой ФИО9 неосновательное обогащение в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ООО «<данные изъяты>» подлежит взысканию в пользу Захаровой ФИО10 проценты в сумме <данные изъяты> коп., поскольку предоставленный Захаровой Е.Ю. расчет процентов проверен судом и признан правомерным и обоснованным (л.д.79).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Суд считает необходимым взыскать с Захаровой Е.Ю. расходы ООО «<данные изъяты>» по уплате госпошлины исходя из удовлетворенной цены иска <данные изъяты> руб. в сумме <данные изъяты> коп.
Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу Захаровой ФИО11 расходы по оплате услуг представителей в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 70).
С учетом изложенного, суд считает необходимым произвести взаимозачет присужденных судом сумм и взыскать с Захаровой ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
1. Взыскать с Захаровой ФИО13, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. 54 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> коп., а всего в сумме: <данные изъяты> коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «<данные изъяты>» к Захаровой Е.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - ОТКАЗАТЬ.
2. Встречный иск Захаровой Е.Ю. к ООО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета, процентов по ст. 395 ГК РФ удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу Захаровой ФИО14 неосновательное обогащение в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> коп., расходы по оплате услуг представителей в сумме <данные изъяты> руб., а всего в сумме: <данные изъяты> коп.
3. Произвести взаимозачет присужденных судом сумм и взыскать с Захаровой ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «<данные изъяты>» <данные изъяты> коп.
4. Решение может быть обжаловано в Ростоблсуд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в порядке подачи кассационной жалобы через Батайский городской суд Ростовской области.
Судья Н.В.Заярная
Решение в окончательной форме принято 30 марта 2011 года