РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Москва 12 октября 2010 года
Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Борисовой К.П., при секретаре Карповой Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2591/10 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по железнодорожному транспорту в интересах неопределенного круга лиц к ОАО «Страховое общество ЖАСО» о признании незаконными действий по заключению договоров добровольного страхования без согласия пассажиров, о прекращении этих действий, обязании довести информацию о заключении договоров страхования с учетом принципа добровольности и обязательным заполнением квитанции, обязании довести до сведения потребителей решение суда,
УСТАНОВИЛ:
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по железнодорожному транспорту в интересах неопределенного круга лиц обратилось с иском в суд к ОАО «Страховое общество ЖАСО», уточнив исковые требования, просило суд признать действия ОАО «Страховое общество ЖАСО» по навязыванию услуги добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев неправомерными в связи с нарушением принципа добровольности страхования. Обязать ответчика прекратить указанные действия; довести в 10-ти дневный срок до всех филиалов ОАО «Страховое общество ЖАСО» на территории Российской Федерации, страховых агентов информацию о необходимости оформления полиса страхования от несчастных случаев, соблюдая принцип добровольности данного вида страхования, с обязательным заполнением квитанции в соответствии с требованиями Приказа Министерства Финансов Российской Федерации от 17.05.2006 г. № 80н «Об утверждении формы бланка строгой отчетности – «Квитанция на получение страховой премии». Обязать ответчика довести в 10-ти дневный срок до сведения потребителей через средства массовой информации, а также путем размещения на информационных стендах в местах реализации страховых полисов добровольного страхования пассажиров решение суда.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ОАО «Страховое общество ЖАСО» неоднократно привлекалось к административной ответственности, ввиду того, что от имени данной страховой компании заключались договоры добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта без надлежащего информирования об услугах добровольного страхования, об организации, оказывающей данные услуги и без учета волеизъявления потребителей. В результате проведенных проверок отдельными территориальными отделами Роспотребнадзора были выявлены нарушения прав потребителей при оформлении полисов добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев, а именно: отсутствие в кассах информации о наличии полисов добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев и их стоимости, отсутствие обозначений, индивидуализирующих конкретный субъект страхового дела, отсутствие альтернативы при выборе страховых полисов, неосведомленность кассира, непосредственно осуществляющего оформление (реализацию) страховых полисов относительно конкретных правил страхования, взимание платы за полис добровольного страхования без согласия пассажира, включая стоимость полиса в стоимость проездного документа (билета) без согласия пассажира.
Отсутствие надлежащего информирования пассажиров об услугах добровольного страхования, об организации, оказывающей данные услуги нарушает права потребителей. Такие действия страховой компании наносят материальный ущерб пассажирам железнодорожного транспорта в виде переплат за проездные документы, так как стоимость полиса включена в стоимость проездного документа. 11.06.2010 г. в управление Распотребнадзора поступила жалоба гр-ки ФИО6 о факте нарушения ее прав потребителя сотрудниками страховой компании, которой была навязана услуга по добровольному страхованию пассажиров от несчастных случаев, сокрыта информация о соответствующей услуге, включена стоимость оказанной услуги в стоимость проездного билета. Аналогичные жалобы поступили от ФИО2, ФИО3 Такие обстоятельства в совокупности позволяют сделать вывод о наличии системности в нарушении прав потребителей, допускаемых ответчиком.
Нарушение права добровольности при приобретении страхового полиса добровольного страхования от несчастных случаев также выражается и в ненадлежащем заполнении бланков полисов-квитанций. Бланк полиса-квитанции является бланком строгой отчетности и передача денежных средств застрахованного лица, которые являются страховым взносом, должно быть подтверждено подписью страхователя в полисе-квитанции, а также подписью страховщика. Отсутствие подписей подтверждает нарушение условия добровольности при оформлении страхового полиса.
Представители истца в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности Меркулов Р.В. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что нарушений закона при заключении с гражданами договоров добровольного страхования ответчиком не допускается. Стоимость полиса добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев не включается в стоимость билета. В стоимость билета включается только страховая премия по договору обязательного страхования пассажира, которая составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Полис добровольного страхования представляет собой отдельный документ. Факт получения страхователем полиса и квитанции об уплате страховой премии подтверждает его согласие на заключение договора страхования, а отсутствие в квитанции его подписи не является доказательством нарушения принципа добровольности при заключении подобных договоров. Заключение договоров страхования пассажиров от несчастного случая между ОАО «ЖАСО» и страхователями осуществляется агентами на основании заключенных агентских договоров. Агентские договоры являются типовыми. В соответствии с положениями агентских договоров агенты обязаны заключать от имени ОАО «ЖАСО» в соответствии с правилами «ЖАСО» договоры добровольного страхования, строго соблюдая при этом принцип добровольности. Агенты не являются штатными работниками Общества. Требование о необходимости соблюдения принципа добровольности при заключении договоров добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев является положением всех без исключения агентских договоров. ОАО «ЖАСО» издан локальный нормативный акт – Распоряжение от 10 мая 2007 г. № 266, которым предписано особое внимание уделять соблюдению принципа добровольности при продаже страховых полисов. Проводится обучение агентов, в ходе которого уделяется внимание вопросам, связанным с соблюдением принципа добровольности.
Представитель третьего лица ОАО «Федеральная пассажирская компания»
Ткачев Я.В. в судебное заседание явился, против исковых требований возражал, указав, что кассиры не являются сотрудниками страховой компании, кассирами заключены агентские договоры со страховой компанией, у всех кассиров имеются карточки индивидуализирующие каждого сотрудника, в том числе как агентов страховой компании. При продаже проездных билетов кассирами предлагается приобрести полис добровольного страхования, стоимость которого в стоимость проездного билета не включена. В стоимость билета включена стоимость обязательного страхования. Вся необходимая информация имеется в помещениях кассах вокзалов.
Суд, выслушав стороны, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы по делу, приходит к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
При рассмотрении дела установлено, что руководителю управления Роспотребнадзора поступило заявление ФИО6, из которого следует, что 06 июня 2010 года на <адрес> ею были приобретены железнодорожные билеты. По приезду домой она обнаружила, что к билетам прикреплен вкладыш о добровольном страховании, стоимостью <данные изъяты> руб. каждый. (л.д.33-34)
Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО6 показала, что приобретала летом два билета на проезд железнодорожным транспортом. Оплатила денежные средства в сумме названной кассиром, однако когда возвратилась домой, то при детальном изучении переданных ей документов обнаружила полис добровольного страхования, однако при продаже билетов ее согласия на заключение данного договора не спрашивали, при этом она не желала заключать соответствующий договор, об этой услуге информация до нее доведена не была, кассир огласила ей общую сумму за продажу билетов, которая в том числе включала в себя и страховую премию. Никакую информацию в кассах вокзала не изучала, поскольку торопилась, по той же причине не увидела сразу страховой полис, переданный ей кассиром. На следующий день она вынуждена была снова поехать на вокзал, написать жалобу, после чего уплаченные денежные средства по договору добровольного страхования ей были возращены.
Аналогичного содержания жалобы поступили от граждан ФИО3 и ФИО2 (л.д.37-38)
Анализ документов переданных кассирами железнодорожных вокзалов покупателям показывает, что потребителю при приобретении билетов были переданы непосредственно проездной документ, в котором указана его стоимость, а также страховой полис ОАО «Страховое общество ЖАСО» на добровольное страхование пассажиров от несчастных случаев с указанием номера и серии полиса, размера страхового взноса, ФИО лица с которым заключен договор страхования.
В полисе отражено, что договор страхования заключен на период поездки, в соответствии с указанным в полисе проездным документом с учетом условий, установленных Правилами добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев. Страховая сумма на одного застрахованного установлена в размере 410000 руб. На оборотной стороне полиса приведена выписка из правил добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта.
Также бланк полиса содержит квитанцию с указанием ее номера, номера проездного документа и фамилии страхователя, размер оплаченной страховой премии. Подпись и печать страховщика факсимильные. Подпись страхователя, а также лица, принявшего денежные средства не проставлены.(л.д.35)
Также установлено, что билетными кассирами заключены агентские договоры с юридическим лицом ОАО «Страховое общество «ЖАСО», что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
В соответствии со ст. 8 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Таким образом, ОАО «Страховое общество ЖАСО» несет ответственность за невыполнение агентами, действующими от его имени требований, установленных законом.
Согласно представленному истцом решению Арбитражного суда Новосибирской области ОАО «Страховое общество ЖАСО» 23.05.2008 г. было привлечено Западно-Сибирским территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по железнодорожному транспорту к административной ответственности за нарушение прав потребителей, выразившиеся в не доведении информации о наличии лицензии на оказание услуг добровольного страхования, о правилах оказания услуг по договору добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта при продаже проездных документов (билетов) на поезда, билетными кассирами Сибирского железнодорожного агентства по обслуживанию пассажиров - открытого акционерного общества "РЖД", от имени открытого акционерного общества "Страховое общество ЖАСО" заключались договора добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта без надлежащего информирования об услугах добровольного страхования, об организации, оказывающей данные услуги и без учета волеизъявления покупателей, что является нарушением статей 8, 9 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и влечет административную ответственность, предусмотренную частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.(л.д.42-45)
Также ОАО «Страховое общество ЖАСО» было привлечено к административной ответственности за нарушения прав потребителей 27 мая 2009 года Свердловским территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по железнодорожному транспорту.
Из представленных суду карточек, выдаваемых билетным кассирам следует, что в них отражены ФИО билетного кассира соответствующей организации ОАО «Федеральная пассажирская компания», а также принадлежность кассира к ОАО «Страховое общество «ЖАСО». (л.д.79-81)
Представитель ответчика также указал, что со всеми железнодорожными вокзалами заключены договоры, в соответствии с которыми ежедневно по громкоговорящей связи производится передача информации об обязательном и добровольном страховании пассажиров и возможности приобрести полис добровольного страхования в кассах вокзала. (л.д.82,101)
Согласно п.2.2.1 типового агентского договора агент обязан осуществлять деятельность по привлечению к страхованию потенциальных страхователей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, настоящим договором, правилами (условиями) страхования и инструкциями по заключению и оформлению полисов добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев Общества и квитанций формы А-7, строго соблюдая при этом принцип добровольности.(л.д.83-94)
Аналогичные положения содержатся в п.2.1.3 агентского договора, заключенного с конкретным агентом. (л.д.95,99-100)
Информация об условиях добровольного страхования, предоставляемого страховым обществом «ЖАСО» размещена на справочно-информационных стендах для пассажиров, установленных в кассовых залах по оформлению проездных документов. Дополнительно информация об услугах страхового общества размещена на кассовых окнах касс по оформлению проездных документов. (л.д.96)
Проводятся квалификационные обучения и аттестации страховых агентов ОАО «ЖАСО» билетных кассиров, что подтверждается протоколом. (л.д.97-98)
10 мая 2007 года ОАО «Страховое общество ЖАСО» издано Распоряжение №, в котором центральной дирекции продаж, директорам филиалов, агентств ОАО «ЖАСО» указано ежемесячно проводить технические учебы страховых агентов о порядке заключения договоров добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта. Особое внимание уделять соблюдению принципа добровольности при продаже страховых полисов. Ежемесячно проводить проверки наличия в пунктах продаж информационных материалов об обязательном и добровольном страховании пассажиров, осуществляемом ОАО «ЖАСО», а также методических материалов и Правил добровольного страхования пассажиров железнодорожного транспорта у страховых агентов. (л.д.102-105)
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при разрешении спора не установлено фактов, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по принуждению граждан к заключению договоров добровольного страхования, по заключению договоров без согласия и волеизъявления граждан. В стоимость проездных билетов не включена стоимость страховых полисов. Страховой полис представляет собой отдельный документ, содержащий сведения о размере страховой выплаты, страховщике и страхователе, в нем содержится выписка из правил добровольного страхования.
Судом также не установлено обстоятельств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по принуждению граждан к заключению договоров добровольного страхования, по заключению договоров без согласия и волеизъявления граждан.
Доказательств того, что потребителям отказывают в продаже проездного документа (билета) без приобретения дополнительной услуги, то есть без приобретения полиса добровольного страхования, суду не представлено.
Истцом в подтверждение своих доводов представлены суду отдельные факты допущенных нарушений со стороны агентов страхового общества передавшего страховой полис без предварительного согласия с конкретным покупателем.
Однако такие действия не могут свидетельствовать о нарушении принципа добровольности при заключении договоров страхования страховой компанией в целом.
Локальные нормативные документы ответчика, агентские договоры, наличие информации в залах касс железнодорожных вокзалов, проведение обучения с агентами свидетельствуют о принятии ответчиком надлежащих мер к недопущению нарушения прав потребителей, несоблюдению принципа добровольности при осуществлении добровольного страхования пассажиров.
В этой связи правовые основания к признанию действий ОАО «Страховое общество ЖАСО» по заключению договоров добровольного страхования незаконными отсутствуют.
Недобросовестность отдельных страховых агентов не может являться основанием для признания противоправными действий юридического лица в целом.
Отсутствие подписи страхователя в квитанции, а также факсимильные подпись и печать страховщика в страховом полисе не свидетельствуют о навязывании гражданам соответствующей услуги, не влечет недействительность договора страхования.
Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события.
Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).
По смыслу нормы п. 2 ст. 940 ГК ПФ подпись страховщика является необходимым и достаточным условием для признания договора страхования действительным при условии оплаты страхователем предусмотренной суммы. Наличие оттиска гербовой или иной печати не является обязательным. Важно, чтобы лицо, подписывающее договор страхования, обладало соответствующими полномочиями.
При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).
Допрошенная в судебном заседании свидетель показала, что кассиром ей было предложено проверить правильность отставленного проездного документа, при этом, в том числе ФИО6 были переданы несколько документов, однако она, проверив правильность написания фамилии в проездном документе, другие документы не изучила, предполагая, что все они являются приложением к билету.
Согласно требованиям, содержащимся в ст. ст. 8, 9 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать представления необходимой и достоверной информации о продавце, режиме его работы, а также фирменном наименовании своей организации и реализуемых им услуг в наглядной и доступной форме способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей и продавец обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Суд не может согласиться с утверждениями истца, связанными с его предположением о возможных нарушениях со стороны ответчика в будущем, так как с учетом положений ст. 10 ГК РФ должна предполагаться добросовестность участников гражданских правоотношений.
При этом выводы суда не могут строиться на предположениях истца о недобросовестности лиц, участвующих в гражданских правоотношениях в будущем, а следовательно, отсутствуют основания по возложению на ответчика обязанности по прекращению таких действий.
Поскольку суд пришел к выводу о том, что истцом не представлено доказательств по навязыванию ответчиком услуг страхования и несоблюдению при заключении договоров принципа добровольности, тогда как стороны, наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ст. 12, 56 ГПК РФ), и принимают на себя все последствия совершения или несовершения тех или иных процессуальных действий.
В силу присущего гражданскому судопроизводству начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Именно стороны в силу разграничения процессуальных функций с судом являются активной движущей силой состязательного процесса. Сторона проявляет инициативу рассмотрения дела в суде, несет бремя формирования доказательственного материала, представляет свое суждение о фактах, обосновывает требования и возражения, высказывает мнение относительно оценки фактов и активно отстаивает свои интересы.
Поэтому оснований к удовлетворению иска суд не находит. В связи с неудовлетворением данных требований не подлежат удовлетворению и исковые требования об обязании прекратить указанные действия; довести в 10-ти дневный срок до всех филиалов ОАО «Страховое общество ЖАСО» на территории Российской Федерации, страховых агентов информацию о необходимости оформления полиса страхования от несчастных случаев, соблюдая принцип добровольности данного вида страхования, с обязательным заполнением квитанции в соответствии с требованиями Приказа Министерства Финансов Российской Федерации от 17.05.2006 г. № 80н «Об утверждении формы бланка строгой отчетности – «Квитанция на получение страховой премии»; обязании ответчика довести в 10-ти дневный срок до сведения потребителей через средства массовой информации, а также путем размещения на информационных стендах в местах реализации страховых полисов добровольного страхования пассажиров решение суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по железнодорожному транспорту в интересах неопределенного круга лиц к ОАО «Страховое общество ЖАСО» о признании действий ОАО «Страховое общество ЖАСО» по навязыванию услуги добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев незаконными в связи с нарушением принципа добровольности страхования, обязании прекратить указанные действия; довести в 10-ти дневный срок до всех филиалов ОАО «Страховое общество ЖАСО» на территории Российской Федерации, страховых агентов информацию о необходимости оформления полиса страхования от несчастных случаев, соблюдая принцип добровольности данного вида страхования, с обязательным заполнением квитанции в соответствии с требованиями Приказа Министерства Финансов Российской Федерации от 17.05.2006 г. № 80н «Об утверждении формы бланка строгой отчетности – «Квитанция на получение страховой премии»; обязании довести в 10-ти дневный срок до сведения потребителей через средства массовой информации, а также путем размещения на информационных стендах в местах реализации страховых полисов добровольного страхования пассажиров решение суда, отказать.
Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Кассационная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.
Судья Борисова К.П.