РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 30 марта 2011 года город Москва Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Калининой Н.П., при секретаре Райченко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-914/11 по иску Волкова Ю.А. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Московский областной банк» о признании п. 2.7. кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Волков Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Мособлбанк» о признании п. 2.7. кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований Волков Ю.А. указал, что 08 октября 2010 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на покупку транспортного средства в виде автомобиля марки «<данные изъяты>» сроком по 08 октября 2014 года под 20,07% годовых. Согласно п. 2.7 указанного договора, истец обязан уплатить ответчику с первым платежом по кредиту единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, однако данное удержание незаконно, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Условие кредитного договора по взысканию комиссии ущемляет права истца как потребителя и противоречит ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей», Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ». Истец просит признать п. 2.7 кредитного договора недействительным, применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора, взыскав с ответчика в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истец Волков Ю.А. и его представитель Чикова М.С. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме. Представитель ответчика ОАО АКБ «Мособлбанк» по доверенности Поляков А.Г. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на иск (л.д. 32-33). Выслушав объяснения истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предоставление кредита относится к числу банковских операций. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» совершение банковских операций является возмездной услугой. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 08 октября 2010 года между Волковым Ю.А. и ОАО АКБ «Мособлбанк» заключен кредитный договор № (далее - Договор), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на покупку транспортного средства в виде автомобиля марки «<данные изъяты>» сроком по 08 октября 2014 года под 20,07% годовых. В соответствии с п. 2.3 Договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его текущий счет № в банке и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации - продавца автотранспортного средства, а также страховых премий в пользу страховщиков (при их наличии) и в счет возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья). Согласно п. 2.7 Договора, единовременную комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек заемщик обязан уплатить кредитору с первым платежом по кредиту, не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита (л.д. 9-14). 08 октября 2010 года между Волковым Ю.А. и ОАО АКБ «Мособлбанк» заключен договор банковского счета гражданина РФ на совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности № (л.д. 15-16). В соответствии с условиями указанного договора банк обязался открыть клиенту один или несколько банковских счетов при предоставлении им всех необходимых документов. Проценты на остаток по счету банком не начисляются и не выплачиваются. 08 октября 2010 года ответчик перечислил на счет ООО «Автоброкер» денежные средства за автомобиль марки «<данные изъяты>» в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается счетом № (л.д. 17). 29 ноября 2010 года истец перечислил ОАО АКБ «Мособлбанк» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет погашения кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером № (л.д. 18). Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются собранными по делу доказательствами. Согласно ст. 422 ГК РФ). Суд считает, что оспариваемое истом условие Договора о взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита, предусмотренное п. 2.7 Договора, не противоречит какому-либо требованию закона по следующим основаниям. Истец при заключении Договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные его условиями. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, он служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк-кредитор предоставляет ссуду заемщику, на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму. В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Зачисление суммы кредита происходит на счет №, который открыт на основании договора банковского счета гражданина РФ на совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» регламентирует виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), а именно: согласно п. 2.1, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2). Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы (п. 2.3). Согласно п. 4.41 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П Таким образом, истцу открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет № в рамках заключенного договора об открытии банковского счета. Соответственно, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается в связи с заключением договора об открытии банковского счета, а действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате указанной комиссии и включение указанных условий в договоры. При таких обстоятельствах довод истца о том, что единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек взыскан с него за обслуживание ссудного счета, суд находит несостоятельным, поскольку данный платеж является единовременным платежом, предусмотренным п. 2.7 Договора, и не связан с обслуживанием ссудного счета. Довод истца о том, что кредитный договор является типовым, то есть содержит одинаковые условия для всех заемщиков банка, которые разработаны ответчиком в односторонним порядке, возможность вносить изменения в кредитный договор у Волкова Ю.А. отсутствовала, что нарушает права истца как потребителя, суд также находит несостоятельным по следующим основаниям. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Истец, проанализировав условия Договора, не был лишен возможности заключить с банком другой договор, а равно отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Между тем, суду не представлено доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора с ответчиком, а также свидетельствующих об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. Помимо этого, предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита исходило от самого истца, который выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле. При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Волкова Ю.А. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Волкова Ю.А. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Московский областной банк» о признании п. 2.7. кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Басманный районный суд города Москвы в течение 10 (десяти) дней. Судья Н.П. Калинина
«О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», назначение счета №: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств.