РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации город Москва 16 мая 2011 года Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Калининой Н.П., при секретаре Райченко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1326/11 по иску Котикова Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Акционерный коммерческий банк «Московский областной банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Котиков Е.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Мособлбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований Котиков Е.В. указал, что 18 июня 2010 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек для приобретения квартиры сроком на 169 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, под 9,11% годовых. При этом обязательными условиями предоставления кредита являются: оплата единовременной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Указанные условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя и противоречат действующему законодательству. Истец просит признать условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за выдачу кредита, а также обязанности по личному, титульному и имущественному страхованию недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца оплаченные комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, страховой взнос по личному страхованию за первый год страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, нотариальные расходы по составлению доверенности на представителя в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истец в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы представителю. Представитель истца по доверенности Митасева С.А. в судебное заседание явились, исковые требования поддержала в полном объеме. Представитель ответчика ОАО АКБ «Мособлбанк» по доверенности Танасьев А.Н. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в отзыве на иск (л.д. 64-70). Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предоставление кредита относится к числу банковских операций. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» совершение банковских операций является возмездной услугой. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 18 июня 2010 года между Котиковым Е.В. и ОАО АКБ «Мособлбанк» (далее - Банк) заключен кредитный договор № (далее - Договор), в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на приобретение квартиры сроком на 169 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Договором. В соответствии с п. 2.1 Договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО АКБ «Мособлбанк», открытый заемщику, не позднее 13 рабочих дней, считая от даты заключения Договора, но не ранее даты зачисления средств первоначального взноса в соответствии с Договором целевого жилищного займа на текущий счет заемщика (л.д. 16-31).. Согласно п. 1.8 Договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: ипотека квартиры в силу закона; личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Согласно п. 6.13.1 Договора, в перечень и размер платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, входит комиссия за выдачу кредита в размере 36420 рублей 00 копеек. 18 июня 2010 года между Котиковым Е.В. и ОАО СК «<данные изъяты>» заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № (С), предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора (л.д. 32-48). 18 июня 2010 года истец перечислил сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в счет страхового взноса по договору страхования. 06 июля 2010 года ответчик перечислил на счет Котикова Е.В. денежные средства в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и списал комиссию, предусмотренную условиями Договора, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается выпиской (л.д. 49). Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются собранными по делу доказательствами. Согласно ст. 422 ГК РФ). Суд считает, что оспариваемые истом условия Договора о взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита, а также страхового взноса по личному страхованию, не противоречит какому-либо требованию закона по следующим основаниям. Истец при заключении Договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные его условиями. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, он служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Обязательство, вытекающее из кредитного договора, предполагает, что банк-кредитор предоставляет ссуду заемщику, на котором лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму. В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, зачисление полученных по кредитному договору денежных средств на банковский счет заемщика не ограничивает его гражданских прав, поскольку данное действие является банковской операцией, осуществляемой в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику дать поручение банку о перечислении безналичным путем ссуды третьим лицам. Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Зачисление суммы кредита происходит на счет №, который открыт для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» регламентирует виды банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), а именно: согласно п. 2.1, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (п. 2.2). Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы (п. 2.3). Согласно п. 4.41 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 года № 302-П Таким образом, истцу открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет №. Соответственно, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взимается с истца обоснованно, а действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате указанной комиссии и включение указанных условий в договоры. При таких обстоятельствах довод истца о том, что сумма в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек взыскана с него незаконно, суд находит несостоятельным, поскольку данный платеж является единовременным платежом, предусмотренным п. 6.13.1 Договора, и не связан с обслуживанием ссудного счета. Положениями п. 1.8, 4.1.8-4.1.15 Договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье, а также приобретаемую квартиру. Суд принимает во внимание, что при заключении кредитного договора банк вправе устанавливать виды обеспечения обязательства, при которых готов предоставить кредит на согласованных условиях. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Истец, проанализировав условия Договора, не был лишен возможности заключить с банком другой договор, а равно отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Между тем, суду не представлено доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора с ответчиком, а также свидетельствующих об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. Помимо этого, предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита исходило от самого истца, который выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле. При таких обстоятельствах, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Котикова Е.В. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Котикова Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Акционерный коммерческий банк «Московский областной банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Басманный районный суд города Москвы в течение 10 (десяти) дней. Судья Н.П. Калинина
«О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», назначение счета №: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств.