РЕШЕНИЕ город Москва 28 мая 2012 года Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Москаленко М.С., при секретаре Заржицкой Э.Ю., с участием представителя ответчика Истомина М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1969/12 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области в интересах неопределенного круга лиц к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об обязании устранить нарушения прав потребителей, обязании довести до сведения потребителей решение суда, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в интересах неопределенного круга лиц, в котором просил обязать ответчика прекратить нарушения прав потребителей, исключив из договоров условий о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в договор, условий о праве кредитора потребовать досрочного погашения задолженности по договору, условий обязывающего заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление средств на счет, условий о праве кредитора совершения уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав по кредиту и/или договору, также истец просит обязать ответчика довести решение суда до сведения граждан - потребителей посредством публикации в печатном издании «Советская Сибирь». Как указывает истец, вышеуказанными действиями нарушаются права и законные интересы неопределенного круга лиц. Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) Истомин М.В. в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца. Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам. В соответствии с п.п.1.3 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30.06.2004г. №332, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка. С учетом ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» контроль и надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами) и имеет право обращаться в суды с заявлениями в защиту неопределенного круга лиц. Согласно Постановления Правительства РФ вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия» от 6 января 2005 г. N 7 Федеральная служба находится в подчинении Министерства здравоохранения социального развития РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. На территории Новосибирской области служба представлена управлением. В соответствии с п.8.4.6 Типового положения об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утв. Приказом Министерства, Управление имеет право обращаться в суд с заявлениями в защиту прав неопределенного круга лиц. В соответствии с ч.1 ст. 46 ГПК РФ Управление вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Судом установлено, что в Управление 01.07.2011 года, 24.06.2011 года, 09.08.2011 года, 09.11.2011 года обратились потребители ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 с заявлениями на нарушение их прав потребителя НБ «ТРАСТ», по жалобам физических лиц управлением в отношении Банка была проведена проверка. Как следует из жалоб, между потребителями - ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 и НБ «Траст» были заключены договоры № от 22.12.2010 года, № от 20.12.2010 года, № от 25.06.2008 года и № от 06.12.2010 г., содержащие элементы: кредитного договора, в рамках которого потребителю предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора; договора об открытии банковского счета, в рамках которого банк открывает потребителю текущий счет; договора об открытии карты-счета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого банк открывает потребителю СКС и предоставляет в пользование банковскую карту. Согласно условиям заключаемых кредитных договоров при их исполнении банк взимает комиссию за расчетное обслуживание. Согласно объяснениям банка, изложенных в письмах, кредит выдается при открытии банковского счета. Сумма кредита зачисляется на банковский счет. В целях погашения кредита заемщик обеспечивает наличие на банковском счете денежных средств в размере очередного платежа в соответствии с графиком платежей, кредитор списывает денежные средства в погашение задолженности по кредиту. То есть целью открытия банковского счета является предоставление и погашение кредита. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положение ЦБР от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Истец указывает, что в Договор НБ «ТРАСТ» включил условия, ущемляющие права потребителя, о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия (в разделе №9 Условий «Права кредитора» в п.9.6 «По своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности по кредиту, установленному Договором в соответствии с п.п. 3.3 - 3.6. настоящих условий», п.9.20 «В одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия с учетом положений, установленных п.2.3. настоящих Условий», п.1 Заявления «Кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив Клиента об изменениях в соответствии с п.2.3. Условий», что противоречит ст. 819 ГК РФ. Кроме того, истец указывает, что ответчик не вправе включать в Условия пунктов о включении в договор требования от клиента досрочного погашения задолженности по договору, а также что Банк неправомерно возлагает на клиента обязанность заключения договора об открытии банковского счета, спецкартсчета, которые представляют собой дополнительные услуги, не связанные с волей и потребностью потребителя в получении кредита и обусловленные желания Банка переложить на потребителя организационно-финансовые затраты, связанные с предоставлением кредита; условие о праве кредитора совершения уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договору противоречит действующему законодательству. В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что истцом дана неверная оценка оспариваемым условиям договора, истец действует вне сферы своей компетенции предъявляя иск в отношении неопределенного круга лиц, в связи с чем отсутствуют основания признания указанных условий противоправными. Оценив собранные по делу доказательства, суд находит доводы истца необоснованными, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, истцом была проведена проверка по заявлениям физических лиц ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в отношении конкретных заключенных ими договоров с НБ Траст (ОАО) на предоставление конкретного кредитного продукта. Следовательно, истец анализируя положения конкретных договоров с ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 на предоставление кредитных продуктов дает обобщающий вывод об имеющихся, по его мнению нарушениях прав потребителей при реализации НБ «Траст» (ОАО) потребителям кредитных услуг - открытие при получении данного кредита банковского счета, операции по которому являются платными и вследствие чего у потребителя отсутствует возможность получения кредита без обязательного открытия банковского счета, тогда как Банк обязан обеспечить альтернативу способа выдачи кредита на счет в безналичном порядке либо наличными через кассу банка. Судом установлено, что договоры были заключены путем принятия (акцепта) ОАО НБ «Траст», согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлениях, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Так, в соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении его условий. Доказательств того, что банк навязывал условия договора не представлено. Физическое лицо путем свободного выбора кредитной организации выбрал именно НБ «Траст» (ОАО) в качестве контрагента, направив оферту на заключение с ним кредитного договора. Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента получения адресатом. Таким образом, реализуя свои права, между сторонами сложились отношения, вытекающие из договора банковского счета и договора о предоставлении кредита. Согласно п. 2.1.2 положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Доказательств того, что ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 намеревались получить денежные средства наличным способом не представлено. Из представленных истцом письменных доказательств следует, что ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 однозначно выразили свою волю получить денежные средства в безналичной форме, что соответствует Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П. Согласно п. 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007г. №302-П, счета 40817 служат для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета. ФИО1 оглы, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в заявлениях (оферте), поданных в банк выразили волю на заключение договора. Между тем, указание истцом на неограниченный круг лиц, равно как и распространение условий предоставления данных конкретных продуктов на все кредитные договоры суд считает необоснованными по следующим основаниям. Кредитные продукты представляемые конкретным потребителям являются узконаправленными - предоставляются заемщикам при условии соответствия предъявляемых ими документов и сведений, установленным требованиям банка. При указанных обстоятельствах исключается возможность распространения указанных выше кредитных продуктов на весь перечень предоставляемых банком кредитов, что подтверждается письменными пояснениями банка. Одним из условий его предоставления является перечисление заемщиком всей суммы полученного кредита на погашение задолженности по ранее выданному кредиту. В связи с чем, выдача кредита наличными денежными средствами в рамках данных кредитов не предусматривалась. Получение же кредита в безналичном порядке согласно п. 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Таким образом, цель и условия предоставления банком кредитных продуктов являются узконаправленными (в целях реструктуризации задолженности клиента банка путем перечисления всей суммы кредита на погашение задолженности по ранее выданному кредиту), что исключает возможность распространения его условий на все предоставляемые банком кредитные продукты и соответственно заключаемые им договоры. Кроме того, под неопределенным кругом лиц понимается такой круг лиц, который невозможно индивидуализировать (определить), привлечь в качестве истцов, указать в решении. В данном случае, круг таких лиц не является неопределенным, может быть индивидуализирован, в связи с чем истцы (граждане) не лишены возможности обращения в суд с самостоятельным иском. При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд приходи к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новосибирской области в интересах неопределенного круга лиц к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» об обязании устранить нарушения прав потребителей, обязании довести до сведения потребителей решение суда - отказать. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы Судья М.С. Москаленко
Именем Российской Федерации