РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

город Москва                                                                         21 марта 2012 года

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Скуридиной И.А., при секретаре Носовой Р.Ю., с участием истца Осадчего В.С., представителя ответчика Истомина М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-899/12 по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области в интересах неопределенного круга лиц к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании прекратить нарушение прав потребителей, обязании довести до сведения потребителей решение суда,

УСТАНОВИЛ:

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области в интересах неопределенного круга лиц обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просит, с учетом уточненных исковых требований, обязать ответчика прекратить нарушения прав потребителей, а именно признать действия ОАО НБ «ТРАСТ» выразившиеся в предложении делать оферты потребителям, противоправными в отношении неопределенного круга потребителей; обязать ОАО НБ «ТРАСТ» прекратить противоправные действия, выразившиеся во включении в кредитные договора условия, противоречащих девствующему законодательству (п.п. 8.13, 9.18, 2.2, 2.3, 8.13, 9.18, 8.20 Условий); обязать ОАО НБ «Траст» привести в соответствие с требованиями действующего законодательства составные части кредитного договора: заявление, тарифы, график погашения, условия (п. 1.4); отменить тарифы ОАО НБ «ТРАСТ» в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,69 %; обязать довести до сведения потребителей решение суда.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области Осадчий В.С. в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал.

Представитель НБ «Траст» (ОАО) Истомин М.В. в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п.1.3 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного постановлением Правительства РФ от 30.06.2004г. №332, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

С учетом ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» контроль и надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами) и имеет право обращаться в суды с заявлениями в защиту неопределенного круга лиц.

Согласно Постановления Правительства РФ вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия» от 06.01.2005 г. N 9 Федеральная служба находится в подчинении Министерства здравоохранения социального развития РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. На территории Волгоградской области служба представлена управлением. В соответствии с п.8.4.6 Типового положения об Управлении Федерального службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утв. Приказом Министерства, Управление имеет право обращаться в суд с заявлениями в защиту прав неопределенного круга лиц.

В соответствии с ч.1 ст. 46 ГПК РФ Управление вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Судом установлено, что в Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области 16.11.2010 года обратилась потребитель Сухарева Е.С., с заявлением о нарушении прав потребителя НБ «ТРАСТ», по жалобе управлением в отношении банка была проведена проверка.

Как следует из жалобы, между потребителем - Сухаревой Е.С. и НБ «Траст» был заключен договор № 42-065456 от 01.10.2010 г., на сумму 40 000 руб. на срок 24 мес. и ежемесячным платежом 2 749 руб. 16 коп. ( по продукту «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10) содержащий элементы: кредитного договора, в рамках которого потребителю предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды, по которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на неотложные нужды, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора; договора об открытии банковского счета, в рамках которого банк открывает потребителю текущий счет; договора об открытии карты-счета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого банк открывает потребителю СКС и предоставляет в пользование банковскую карту

В исковом заявлении Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области указывает, что из заявления Сухаревой Е.С. на представление кредита на неотложные нужды от 01.10.2010 г. кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и /или дополнения в условия, тарифы, Тарифы по карте, уведомив клиента об изменениях в соответствии с п. 2.3 Условий (л.д. 14).

Пунктом 2.3 Условий представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что: «в случае изменения и/или дополнения настоящих условий и/или Тарифов по карте, не влекующих изменение Полной стоимости кредита, Кредитор уведомляет об этом Клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий и/или тарифов на информационных стендах в помещениях и на сайте Кредитора не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до введения таких изменений и/или дополнений…» (л.д. 30-37).

Из п. 6.2 Тарифов следует, что «при проведении операций без использования банковской карты» взимается комиссия за кассовое обслуживание «за каждую операцию внесения денежных средств на СКС и (или) Счет в размере «<данные изъяты> рублей», что ведет к дополнительным затратам заемщика и противоречит требованиям ст. 819 ГК РФ (л.д. 20).

За включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, 31 марта 2011 года НБ «ТРАСТ» (ОАО) Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области привлечено к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ (л.д. 8-9).

Согласно условиям заключаемых кредитных договоров при их исполнении банк взимает комиссию за расчетное обслуживание. В ходе административного расследования было выявлено, что такая комиссия предусматривается в частности, при приобретении потребителем кредитного продукта «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10», который утвержден приказом ОАО Национальный банк «ТРАСТ» №297-П от 20.07.2009г.

Согласно объяснениям банка, изложенных в письмах б\н и даты, кредит выдается при открытии банковского счета. Сумма кредита зачисляется на банковский счет. В целях погашения кредита заемщик обеспечивает наличие на банковском счете денежных средств в размере очередного платежа в соответствии с графиком платежей, кредитор списывает денежные средства в погашение задолженности по кредиту. То есть целью открытия банковского счета является предоставление и погашение кредита.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2 Положение ЦБР от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).

Истец указывает, что банк обязан обеспечить альтернативу способа выдачи кредита на счет в безналичном порядке либо наличными через кассу банка. При этом данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 01.12.1900 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией ЦРБ от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с п.1.3 которой основанием открытия банковского счета является заключение банковского счета.

В соответствии с п. 1.1.3 Положения ЦРБ от 01.04.2003г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ», списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. Согласно п.п. 1.1.8,1.1.9 Положения ЦРБ № 222-П расчетные документы, используемые при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами по своим текущим счетам, заполняются физическим лицом в соответствии с требованиями Банка России к заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России №2-П от 03.10.2002г. «О безналичных расчетах в РФ» и принимаются банком к исполнению при наличии на первом экземпляре расчетного документа подписи физического лица.

По операциям с денежными средствами, находящимися на банковском счете потребителя, открытого в рамках кредитного договора, распоряжения потребителя отсутствуют, равно как и другие указанные выше расчетные документы, что подтверждает отсутствие определенного договора, предусмотренного ст. 845 ГК РФ.

Условием погашения кредита является зачисление потребителем и списание банком денежных средств. При этом за данные операции потребители оплачивают комиссии в размере 1, 69%, установленную п.2.8 кредитного договора №42-065456 от 01.10.2010 г.

В исковом заявление указано, что условие предоставления кредита является обязательное условие открытия банковского счета, операции по которому являются платными. То есть у потребителя отсутствует возможность получения кредита по данному кредитному продукту без обязательного открытия платного банковского счета. Во исполнение кредитного договора клиент несет дополнительные расходы по расчетному обслуживанию. В то время как ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливает приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещается исполнителем в полном объеме. Истец считает, что условия предоставления кредитов банком является условием заключения и исполнения договора между гражданами и кредитной организаций. Определить перечень лиц, имеющих возможность получить кредит на указанных условиях невозможно, что определяет неограниченный круг лиц.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения требований, указывая, что условия предоставления кредита в ОАО НБ «Траст» различны в зависимости от кредитного продукта. Открытие текущих счетов предусмотрено законом. Заключенный с Сухаревой Е.С. договор является смешанным, по ее заявлению был открыт счет, который также был использован для предоставления кредита. Включение в Условия права ответчика на расторжение в одностороннем порядке договора свидетельствует о согласовании сторонами условий о праве ответчика на это. Истец приводя доводы о незаконности п. 2.3 Условий не дал оценку положениям п.2.4 Условий и нормам действующего законодательства, которые на содержат запрет на изменение в одностороннем порядке условий кредитного договора, в связи с чем п.2.3 Условий соответствует нормам законодательства и не нарушает права и интересы заемщиков, в связи с чем требования истца в данной части необоснованны. Начисление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не противоречит действующему законодательству поскольку стороны договора заключили договор основываясь на принципах равенства сторон и свободы договора. Договор, заключенный ответчиком с Сухаревой Е.С. включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО). Сухарева Е.С. своей собственноручной подписью подтвердила, что согласна и понимает, что Тарифы и Условия являются неотъемлемой частью Заявления о предоставлении ей кредита, она их полностью понимает и согласна с ними. Взимание предусмотренной договором комиссии за расчетное обслуживание предусмотрено законодательством. Право банка предоставлять (размещать) денежные средства в безналичной форме на банковский счет клиента основано на законе, действующих правилах Центрального банка Российской Федерации. Полагает, что истцом дана неверная оценка оспариваемым условиям договора, в связи с чем отсутствуют основания признания указанных условий противоправными.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, истцом была проведена проверка по заявлению физического лица Сухаревой Е.С. в отношении конкретного заключенного ей договора №42-065456 от 01.10.2010 г. с НБ Траст (ОАО) на предоставление конкретного кредитного продукта «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10».

Следовательно, истец анализируя положения конкретного договора с Сухаревой Е.С. №42-065456 от 01.10.2010 г. на предоставление кредитного продукта «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10» дает обобщающий вывод об имеющихся, по его мнению нарушениях прав потребителей при реализации НБ «Траст» (ОАО) потребителям кредитных услуг - открытие при получении данного кредита банковского счета, операции по которому являются платными и вследствие чего у потребителя отсутствует возможность получения кредита без обязательного открытия банковского счета, тогда как Банк обязан обеспечить альтернативу способа выдачи кредита на счет в безналичном порядке либо наличными через кассу банка.

Между тем, указание на неограниченный круг лиц, равно как и распространение условий предоставления данного конкретного продукта «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10» на все кредитные договора суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Выдача наличными денежных средств в рамках заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и Сухаревой Е.С. договора от 01.10.2010г. не предусматривалась. Получение же кредита в безналичном порядке согласно п. 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Кредитный продукт «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10» является узконаправленными - предоставляется заемщикам при условии соответствия предъявляемых ими документов и сведений, установленным требованиям банка. При указанных обстоятельствах исключается возможность распространения указанных выше кредитных продуктов на весь перечень предоставляемых банком кредитов, что подтверждается письменными пояснениями банка. Одним из условий его предоставления является перечисление заемщиком всей суммы полученного кредита на погашение задолженности по ранее выданному кредиту. В связи с чем, выдача кредита наличными денежными средствами в рамках данных кредитов не предусматривалась. Получение же кредита в безналичном порядке согласно п. 2.1.2 Положения ЦБР от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Таким образом, цель и условия предоставления банком кредитных продуктов «Деньги сейчас ОР 21.9+1.69 v9.10» являются узконаправленными (в целях реструктуризации задолженности клиента банка путем перечисления всей суммы кредита на погашение задолженности по ранее выданному кредиту), что исключает возможность распространения его условий на все предоставляемые банком кредитные продукты и соответственно заключаемые им договора.

Кроме того, под неопределенным кругом лиц понимается такой круг лиц, который невозможно индивидуализировать (определить), привлечь в качестве истцов, указать в решении.

В данном случае, круг таких лиц не является неопределенным, может быть индивидуализирован, в связи с чем истцы (граждане) не лишены возможности обращения в суд с самостоятельным иском.

Согласно Положения о территориальном управлении Роспотребнадзора по Волгоградской области (утв. Приказом Минздравсоцразвития от 6 06.01.2005 г. N 9), полномочия Управления распространяются только на территорию Волгоградской области и через территориальные отделы, что следует из п.1 Положения, в то время как НБ «Траст» (ОАО) осуществляет банковскую деятельность через обособленные подразделения, находящиеся на территории всей РФ.

Доводы истца о незаконности взимания комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет суд также считает необоснованными.

Так, в соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении его условий.

Доказательств того, что банк навязывал условия договора не представлено. Физическое лицо путем свободного выбора кредитной организации выбрал именно НБ «Траст» (ОАО) в качестве контрагента, направив оферту на заключение с ними договора банковского счета; кредитного договора (л.д.13-16).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента получения адресатом.

Таким образом, реализуя свои права, между сторонами сложились отношения, вытекающие из договора банковского счета и договора о предоставлении кредита.

Согласно п. 2.1.2 положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Доказательств того, что Сухарева Е.С. намеревалась получить денежные средства наличным способом не представлено. Из представленных истцом письменных доказательств следует, что указанные лица однозначно выразили свою волю получить денежные средства в безналичной форме, что соответствует Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П.

Доводы истца о том, что банковский счет открыт только для предоставления кредита суд считает необоснован по следующим основаниям.

В соответствии с договором Сухаревой Е.С. был открыты банковский счет №. Согласно п.п. 2.1,2.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте РФ: текущие счета. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Согласно п. 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007г. №302-П, счета 40817 служат для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Поскольку Сухарева Е.С. в заявлениях (оферте), поданных в банк выразила волю на заключение договора банковского счета, в соответствии со ст. 846 ГК РФ с ней был заключен договор банковского счета.

Согласно ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 845 ГК РФ клиент вправе осуществлять банковские операции по счету; к банковским операциям, в частности, относятся: осуществление расчетов по поручению физических лиц; обслуживание физических лиц и иные операции.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. В силу ст.ст.8,10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» информация о взимании комиссии, ее размер доведен до сведения потребителя путем включения сведений о комиссии в договор.

Согласно ст. 854 ГК РФ основанием для совершения операций по счету является распоряжение клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Доводы истца в обоснование своих требований о том, что клиенту должна быть предоставлена альтернатива: «банк обязан обеспечить альтернативу способа выдачи кредита» необоснованны, поскольку такая альтернатива предоставлена не НБ «Траст» (ОАО), а Центральным банком РФ (п.2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998г. №54-П). Использование счета в иных целях, чем погашения кредитной задолженности, предусмотрено п. 5 Условия предоставления кредита.

Суд считает, что уступка лицу, не обладающему статусом кредитной организации, требования по кредитному договору с заемщиком- гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

При уступке требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину - заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (ст. 26 Закона «О Банках»), так как в соответствии с ч. 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области в интересах неопределенного круга лиц к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании прекратить нарушение прав потребителей, обязании довести до сведения потребителей решение суда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы

Судья                         И.А. Скуридина