РЕШЕНИЕ

31 июля 2012 года                                                                город Москва

Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапроновой И.А., при секретаре Марущенко В.Л., с участием представителя ответчика Беловой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2712/12 по иску Олешко Е. Я. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Олешко Е.Я. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб., взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 24 апреля 2008 года она заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, ежемесячный платеж <данные изъяты> руб., включая комиссию за расчетное обслуживание 0,97%, что составляет <данные изъяты> руб. Условия о начислении комиссии за расчетное обслуживание счета, по мнению истца, ущемляет ее права как потребителя, и противоречат требованиям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Олешко Е.Я. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Белова Е.М. в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения требований истца, по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, Олешко Е.Я. 24 апреля 2008 года обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении Олешко Е.А. указала, что просит заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 2.11 заявления, то есть №, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в заявлении, зачислив сумму кредита на счет клиента.

На основании данного заявления Олешко Е.А., ответчик 24 апреля 2008 года заключил с истцом договор № путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении истца, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет № и предоставив истцу возможность получения кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Согласно условиям договора, банк заключает с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается счет, кредитный договор, в рамках которого предоставляется кредит. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы ОАО НБ «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, которые он понимает и с которыми полностью согласен, и которые являются неотъемлемой частью договора. Заключая кредитный договор, истец согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 13 февраля 2008 года, и принял на себя все иные права и обязанности, определённые договором.

При заключении данного договора от 24 апреля 2008 года, истец была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифами ОАО НБ «ТРАСТ».

В соответствии с п. 5 Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от 24 апреля 2008 года, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,97 %.

В соответствии с данными условиями договора, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., включая комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., срок кредита 60 месяцев.                   

Для планового погашения задолженности истец обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете или зачисление на иной счет кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 условий.

Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании и подтверждаются собранными по делу доказательствами и сторонами не оспаривались.

Истец в исковом заявлении указала о том, что действия ответчика в части возложения на нее обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание являются незаконными, не предусмотрены действующим законодательством, ущемляют права потребителей. Счет был открыт банком исключительно для размещения на нем кредитных средств, перечисление денежных средств на данный счет являлось единственной возможностью для погашения задолженности по кредиту, истец использовала счет только для погашения кредита.

Представитель ответчика в судебном заседании указал, что договор между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и в порядке, предусмотренном договором. Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах банка закрепляются в заключаемых между потребителем и банком договорах о предоставлении кредита. Договор был заключен после получения истцом всей необходимой и полной информации о банке и об оказываемых банком услугах, что подтверждается собственноручной подписью истца в договоре. Действия банка по взиманию комиссий за банковские операции по договору соответствуют действующему законодательству, денежные средства за ведение ссудного счета с истца не взимались. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банк не понуждал истца к заключению договора с ним, а оказывал свои услуги исключительно на основании желания истца получить кредит. Данным счетом истец не лишен возможности пользоваться самостоятельно, и после погашения кредита, при использовании данного счета, также будет взыскиваться комиссия за его обслуживание. Кроме того, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части компенсации морального вреда, поскольку истцом не доказан факт причинения ему нравственных или физических страданий, степень вины причинителя, не указано, какие именно страдания причинены истцу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание в силу следующего.

При рассмотрении дела установлено, договор между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) ОАО НБ «ТРАСТ», согласно ст. ст. 434, 438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» ГК РФ и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Довод истца о том, что комиссия за расчетное обслуживание, нарушает права истца, по сравнению с нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», является необоснованным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Таким образом, счет №, открытый истцу в соответствии с условиями договора и названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а также положениями главы 2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года № 26-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)», является банковским счетом, а потому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основан на законе.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Между тем, из материалов дела усматривается, что ответчик не взимал с истца оплату за отражение на своем балансе образования и погашения ссудной задолженности.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ» по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, а также иные операции предусмотренные Условиями и заявлением (п. 5.3 Условий).

Согласно п. 5.7 названных Условий, если после полного погашения задолженности в течение 30 календарных дней остаток на счете не равен нулю и по счету отсутствуют какие-либо поручения, сделанные клиентами, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита в данном случае с истцом был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 заявления, в рамках которого был предоставлен кредит, и комиссия была определена за расчетное обслуживание банковского счета, открытого по заявлению истца.

Определением Конституционного суда РФ от 21.10.2008 г. № 661-О-О закреплено, что установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляя договорной характер отношений между банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права.

Таким образом, взыскание с истца комиссии за расчетное обслуживание не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по ведению текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами договора.

При таких обстоятельствах суд считает условия кредитного договора в части взыскания с истца комиссии за расчетное обслуживание счета, предусмотренной условиями кредитного договора, не противоречащими действующему законодательству.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ОАО НБ «ТРАСТ» в соответствии с перечисленными нормами заключило договор с истцом. Существенные условия указаны в условиях, а также в тарифах ОАО НБ «ТРАСТ», с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита.

Как усматривается из договора о предоставлении кредита от 24 апреля 2008 года, в поле 2.6 указана комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97%.

Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы в пределах лимита.

Таким образом, при заключении договора истец знала о наличии условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание счета, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, что подтверждается подписью истца.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с ответчиком, а равно тот факт, который свидетельствовал бы об установлении ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения, не представлено, при этом, предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца, истец выразил согласие на получение кредита на тех условиях, которые предложил банк, по своей свободной воле.

При таких обстоятельствах исковые требования в части признания условия договора об оплате комиссии за расчетное обслуживание, взыскания денежных средств, оплаченных за комиссию за расчетное обслуживание, не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств, требования в части взыскания компенсации морального вреда и судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Олешко Е. Я. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Басманный районный суд города Москвы.

Судья                                                                                  И.А. Сапронова