Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 мая 2011 года с. Баргузин
Баргузинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Бадмаевой З.К., при секретаре Базаровой В.С., с участием представителя истца Гессе В.П., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГ. , рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Постниковой Т.В. к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала о взыскании убыток, возложении обязанности производить списание денежных средств без учета комиссий за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование денежными средствами, судебных расходов, компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л :
Обращаясь в суд, истец Постникова Т.В. просит признать пункт кредитного договора о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать убытки в размере 54540 руб., возложить обязанность производить списание денежных средств без учета комиссии за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13089,60 руб., судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя 5000 руб. и за оформление доверенности нотариуса 400 руб., а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Истец Постникова Т.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя по доверенности Гессе В.П., на заявленных исковых требованиях настаивает.
В судебном заседании представитель истца Гессе В.П. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что 17 июля 2007 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей, ежемесячный платеж по которому составляет 13963 рублей, кроме того, она ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от суммы кредита. За последние три года, то есть за 36 месяцев ежемесячно им уплачено банку комиссия за ведение ссудного счета 54540 рублей. Просит признать пункт кредитного договора о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, взыскать убытки в размере 54540 руб., возложить обязанность производить списание денежных средств без учета комиссий за ведение ссудного счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13089,60 руб., судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 5000 руб., которая подтверждается квитанцией об оплате, а также за оформление доверенности у нотариуса 400 руб., и компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., мотивировав тем, что в данном случае отношения между Постниковой Т.В. и банком регулируются законом «О защите прав потребителей», которым предусмотрена компенсация морального вреда его причинителем при наличии вины.
В судебное заседание представитель ответчика – ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности № ** от ДД.ММ.ГГ Цивилев А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В своем письменном отзыве на исковое заявление Постниковой Т.В. просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
В представленном письменном отзыве ответчик исковые требования не признал, указав, что открытие и ведение ссудного счета являются составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение такого счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. В силу ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истец и банк, будучи свободными в заключение договора, согласились на его подписание, заключение на условиях, оговоренных в нем, в том числе и по условию об уплате ежемесячной комиссии. Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка России, являющихся обязательными для кредитных организаций. Решение Заемщика заключить договор принималось осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Следовательно, вина банка при взимании названной комиссии отсутствует. Считает, что иск необоснован и не подлежит удовлетворению.
Выслушав пояснения представителя истца Гессе В.П., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № *** о предоставлении кредита в сумме 500 000 руб. По условиям кредитного договора заемщиком в период с ДД.ММ.ГГ. была оплачена комиссия за ведение ссудного счета из расчете 1500 рублей в месяц в размере 54000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривается ответчиком.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности регулируется специальными банковскими нормативными документами. Так, из Положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. В данном случае взимание платы за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами. Ссудный счет не является банковским счетом, это специальный счет для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным договором. Кроме того, согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Упоминаемое в Указании ЦБ России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» условие о том, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются, в том числе, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) не может быть принято судом во внимание, поскольку правомерность их взимания не определена. Кроме того, данное Указание Банка нельзя отнести к нормативно-правовым актам, подлежащим применению при разрешении настоящего спора.
Согласно лицевого счета истцом Постниковой Т.В. уплачено ответчику с ДД.ММ.ГГ комиссия за ведение ссудного счета в размере 54000 рублей. Указанная сумма подлежит возврату истцу ответчиком.
Исковые требования Постниковой Т.В. о взыскании 540 рублей (15 рублей х 36 мес.) за ведение счета не подлежит удовлетворению, так как указанная сумма уплачивалась за расчетно-кассовое обслуживание счета, открытого на основании заявления заемщика.
Суд считает, что требование о признании недействительным указанных условий кредитного договора является обоснованными, подлежат удовлетворению. Суд находит недействительными лишь данные условия кредитного договора, что не влечет недействительности иных условий договора (ст.180 ГК РФ).
Поскольку условия по взиманию банком комиссии за ведение ссудного счета признано недействительным, у ответчика возникает обязанность не производить действия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГ ( дата обращения в суд) до полного погашения кредита.
Взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по положениям действующего законодательства возможно с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В данном случае истец Постникова Т.В. обратилась к ответчику с претензией в письменной форме ДД.ММ.ГГ и взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с этой даты и по день вынесения решения судом в сумме 457 руб. 87 коп. (54000 руб. Х 8,25% / 360 Х 37 дней = 457 руб. 87 коп. )
Согласно положениям ст. 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре – возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В связи с чем, применение судом иных, не предусмотренных законом последствий недействительности сделки является неправомерным, следовательно компенсация морального вреда в данном случае взысканию не подлежит.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом предъявлена квитанция об оплате услуг нотариуса за составление доверенности в размере 400 руб. Доводы представителя ответчика о том, что расходы на нотариальное заверение доверенности не относится к судебным расходам суд признает не состоятельными, поскольку истец для защиты своего права, обратилась за юридической помощью к услугам представителя, полномочия которого должны быть выражены в доверенности, выданной и оформленной в соответствии с законом, кроме того истец фактически понесла данные расходы.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Размер госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска по данному делу составляет 1935 руб. 73 коп.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в доход государства.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Постниковой Т.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № *** об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета от ДД.ММ.ГГ, заключенному между Постниковой Т.В. и ОАО АКБ «Росбанк».
Обязать ОАО АКБ «Росбанк» не производить действие по взиманию с Постниковой Т.В. комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ** от ДД.ММ.ГГ года, начиная с ДД.ММ.ГГ и до полного погашения кредита.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала в пользу Постниковой Т.В. денежные средства в сумме 54 000 (пятьдесят четыре тысячи) руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 457 (четыреста пятьдесят семь) руб. 87 коп.; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 (три тысячи) рублей, расходы по оплате услуг нотариуса 400 (четыреста) рублей, Всего: 57857 (пятьдесят семь тысяч восемьсот пятьдесят семь) руб. 87 коп.
Исковые требования в части о взыскании морального вреда в размере 5000 руб. оставить без удовлетворения.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в лице Улан-Удэнского филиала государственную пошлину в доход государства в размере 1935 (одна тысяча девятьсот тридцать пять) руб. 73 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья З.К. Бадмаева