Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2012 года с. Баргузин

Баргузинский районный суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Доржиевой Л.Б.,

при секретаре Скосырской Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Дамбаевой М.П. к ОАО Акционерный Коммерческий Банк «Росбанк» о признании недействительным условия кредитного договора в части, взыскании суммы неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк», Дамбаева М.П. просит признать недействительными условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применении последствий недействительности договора в виде взыскания неосновательного обогащения в размере 13 180, 70 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> истца Дамбаевой М.П. - ФИО1 взял кредит в ОАО АКБ «Росбанк», заключив кредитный договор №№, согласно пункту 1.10-1.11 которого предусматривалось взимание комиссии от суммы кредита за ведение банком ссудного счета. Ежемесячная плата составила 465 рублей, 450 рублей по договору + 15 рублей, что подтверждено выпиской из лицевого счета. Считает, что данные комиссии удержаны незаконно потому, что в договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Положения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ сформулированы самим банком в виде типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счёта кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счета. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.02 № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и Федерального закона «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.03 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.02 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В данном случае плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора, возложена на потребителя услуги - заемщика. Таким образом, считает включение в договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ пунктов 1.10-1.11, предусматривающих взимание комиссии за ведение банком ссудных счетов, как ущемление прав потребителей. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> истца умер. Дамбаева М.П. как <данные изъяты>, принявшая наследство, согласно п. 2 ст. 1175 ГК РФ продолжает платить по кредиту. С нее продолжают брать комиссию за введения ссудного счета.

В судебном заседании истец Дамбаева М.П. требования поддержала, суду дала пояснения аналогичные изложенным в иске, просила исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Цивилев А.Г. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, суду предоставил письменный отзыв, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, возражения ответчика, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> лет. Согласно п. 1.11 кредитного договора, заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0, 3 % от суммы кредита. В случае неуплаты заемщиком комиссии в срок, установленный договором, кредитор вправе произвести бесспорное списание суммы неуплаченной комиссии в любого счета заемщика (поручителя). Из лицевого счета ФИО1 следует, что ежемесячно с его лицевого счета взималась оплата за ведение ссудного счета по 450 рублей (0, 3 % от <данные изъяты> рублей), а также ежемесячно взималась не предусмотренная условиями кредитного договора оплата за ведение счета в размере 15 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Также, в силу ч. 1 ст.16 Закона РФ от 01.12.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания таких видов комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действие банка по ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. В связи с чем, условие кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии ведение ссудного счета является ничтожным.

Поскольку с учетом этого условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), а ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика. При этом суд полагает, что в силу ст. 166 ГК РФ истец имеет право оспорить заключенный договор кредитования, т.к. требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Как следует из ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства имущественные права и обязанности. Судом установлено, что ФИО1 и истец Дамбаева М.П. ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. С этого времени и до ноября 2011 года платежи по кредитному договору производила истец. Принимая во внимание указанное обстоятельство, а также то, что в силу абз. 2 ст. 1112 ГК РФ переход имущественных прав и обязанностей по кредитному договору от умершего к его наследникам допускается, фактически после смерти <данные изъяты> истец Дамбаева М.П. исполняла обязанности по договору, производила платежи, суд считает возможным взыскать сумму в пользу истца Дамбаевой М.П.

При определении размера подлежащей взысканию суммы суд исходит из следующего. Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 по счету № №, в период с января 2009 года по январь 2011, а также в апреле 2011 года Дамбаевой М.П. ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение ссудного счета по 450 рублей, всего 9450 рублей. В марте, августе и сентябре 2011 году Дамбаева М.П.. оплатила ответчику сумму в 2350, 70 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Как следует из лицевого счета ФИО1, с января 2009 года по октябрь 2011 года Дамбаева М.П.. вносила по 15 рублей ежемесячно в качестве оплаты ведения счета, всего в сумме 465 рублей. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма комиссии в размере 12265,7 рублей.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ). Истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании ст. 333.36 Налогового кодекса РФ. Размер государственной пошлины от суммы удовлетворенных требований составляет 490, 62 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Дамбаевой М.П. удовлетворить.

Признать недействительным условие п. 1.11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ФИО 1 и Открытым Акционерным Обществом Акционерный коммерческий Банк «Росбанк», согласно которому на заемщика возлагается обязанность уплаты комиссии (платы) за ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого Акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «Росбанк» в пользу Дамбаевой М.П. денежные средства в размере 12265 (двенадцать тысяч двести шестьдесят пять) рублей 70 копеек.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Акционерный коммерческий Банк «Росбанк» государственную пошлину в местный бюджет в размере 490 (четыреста девяносто) рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения.

Отпечатано в совещательной комнате.

Судья: Л.Б. Доржиева