Дело№ 2-145/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 апреля 2011 года с. Баргузин
Баргузинский районный суд Республики Бурятия в составе
председательствующего судьи Доржиевой Л.Б.,
при секретаре Скосырской Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) к Шакирьяновой ЕИ, Шакирьянову ВТ, Шангину МА, Яковлевой НН о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
АК Сберегательный банк РФ (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Шакирьяновой Е.И., Шакирьянову В.Т., Шангину М.А., Яковлевой Н.Н. о взыскании солидарно просроченной задолженности по кредитному договору № * от * декабря * года по состоянию на * февраля 2011 года в размере 65516 рублей 42 копейки в том числе 113,91 рубль – неустойки за просроченные проценты, 3626, 81 рубль - неустойки за просроченный основной долг, 2339, 03 рубля - просроченных процентов, 59436, 67 рублей просроченного основного долга, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2165,49 рублей.
Исковое заявление мотивировано тем, что согласно условиям кредитного договора № * от *.12.* года, заключенного между банком и Шакирьяновой Е.И. последней был выдан кредит в размере 80000 (восемьдесят тысяч) рублей, под * % годовых, на срок до * декабря 2012 года. Согласно п. * и * кредитного договора, погашение кредита и процентов должно производится ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, окончательный срок возврата кредита и процентов не позднее *.12.2012 года. Свои обязательства перед банком по уплате процентов и по погашению основного долга заемщик нарушает. В соответствии с п. * кредитного договора при несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов заемщик обязался уплатить неустойку в размере двукратной процентной ставки, предусмотренной кредитным договором с суммы просроченного платежа за период просрочки. Возврат кредита и оплата процентов обеспечивались договорами поручительства физических лиц – Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. которые согласно п. * договоров поручительства обязались отвечать солидарно с заемщиком перед кредитором за исполнение должником своих обязанностей по кредитному договору № * от *.12.* г.. По состоянию на * февраля 2011 года общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 65516 рублей 42 копейки в том числе 113,91 рубль – неустойка за просроченные проценты, 3626, 81 рубль - неустойка за просроченный основной долг, 2339, 03 рубля - просроченные проценты, 59436, 67 рублей просроченный основной долг.
Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в судебное заседание не явилась, просил гражданское дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик Шакирьянова Е.И. исковые требования признала в полном объеме и суду пояснил, что действительно * декабря * года взяла Сбербанке кредит, но в связи с тем, что была уволена с работы не смогла его оплатить. Она внесла только первый платеж по кредиту. Неоднократно выносились судебные решения о взыскании задолженности, поручители оплачивали задолженность по исполнительным документам. Сейчас она и ее муж устроились на работу, поэтому сами могут производить платежи. Просит освободить поручителей от оплаты задолженности.
Ответчики Яковлева Н.Н. и Шангин М.А. исковые требования не признали и суду пояснили, что они оплачивали задолженность по кредиту по судебным решениям. В настоящее время заемщик Шакирьянова Е.И. и ее муж устроились на работу, могут сами оплачивать кредит. Они же в настоящее время не имею возможности платить задолженность.
Ответчик Шакирьянов В.Т. в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте слушания дела был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Шакирьянова В.Т..
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В ходе судебного заседания установлено, что * декабря * между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) и Шакирьяновой Е.И. заключен кредитный договор № *, и Шакирьяновой Е.И. был получен кредит в сумме 80000 рублей на срок по * декабря 2012 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере * % годовых на *. Срок погашения задолженности определен сторонами не позднее 10 числа каждого месяца. Однако Шакирьяновой Е.И. были нарушены порядок и сроки погашения кредита, то есть ответчик ненадлежащее исполнила свои обязательства по договору займа. Так, с февраля 2008 Шакирьяновой Е.И. по кредитному договору не вносились платежи, в связи с чем по договору образовалась задолженность.
Также * декабря * года между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) и Шакирьяновым В.Т., между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) и Шангиным М.А., между АК Сберегательный банк РФ (ОАО) и Яковлевой Н.Н. заключены договоры поручительства № */1, № */2, № */3, согласно которым поручители обязуются перед Кредитором отвечать за исполнение Шакирьяновой Е.И. всех ее обязательств перед Кредитором по Кредитному договору № * от * декабря * года.
17.06.2008 года, 26.12.2008 года, 02.11.2009 года на основании судебных приказов и решения суда мирового судьи судебного участка №1 Баргузинского района с заемщика Шакирьяновой Е.И. и поручителей Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. были взысканы просроченные задолженности по кредитному договору в размере 8571 рубль 24 копейки, 14060 рубля 34 копейки, 26652 рубля 94 копейки. Указанные суммы частями оплачивалась до сентября 2010 года и шли на погашение процентов и неустойки по кредитному договору.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ст. 363 ГК РФ).
Согласно п. *- * Кредитного договора № * от *.01.* года, сумма кредита и проценты за пользование кредитом представляют собой полную сумму задолженности по договору кредитования. Уплата кредита и погашение процентов за пользования кредитом производится путем ежемесячных выплат равными долями. Согласно п. 4.4. Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по Договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по Договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по Договору по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с п. *-* Договоров поручительства № */1, № */2, */3 от * декабря * года, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользования кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору заемщиком. Поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно представленного суду расчета, сумма задолженности по договору № * от * декабря * года по состоянию на заявленный истцом срок * февраля 2011 года составляет:
- 113,91 рубль - неустойка за просроченные проценты;
- 2339, 03 рубля - просроченные проценты,
- 3626, 81 рубль – неустойки за просроченный основной долг;
- 59436, 67 рублей - просроченный основной долг,
Итого: 65516 рублей 42 копейки
Однако решая вопрос о размере взысканий с заемщика Шакирьяновой В.Т. суд приходит к следующему выводу.
Согласно судебного приказа № 2-240/08 от 17.06.2008 года с заемщика Шакирьяновой Е.И. и поручителей Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. взыскана солидарно просроченная задолженность по кредитному договору № 42949 от 07 декабря 2007 года в размере 8571 рубль 24 копейки. Заявление о выдаче судебного приказа подано в суд 10.06.2008 года.
Согласно решения мирового судьи судебного участка № 1 Баргузинского района от 26.12.2008 года с заемщика Шакирьяновой Е.И. и поручителей Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. взыскана солидарно просроченная задолженность по кредитному договору № 42949 от 07 декабря 2007 года в размере 14060 рубля 34 копейки. Исковое заявление подано в суд 04.12.2008 года.
Согласно судебного приказа № 2-635/09 от 02.11.2009 года с заемщика Шакирьяновой Е.И. и поручителей Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. взыскана солидарно просроченная задолженность по кредитному договору № 42949 от 07 декабря 2007 года в размере 26652 рубля 94 копейки. Заявление о выдаче судебного приказа подано в суд 29.10.2009 года.
Таким образом, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся до * октября 2009 года уже взыскана в судебном порядке с заемщика Шакирьяновой Е.И. и поручителей. Согласно расчетов, представленных истцом в суд, сумма задолженности по основному долгу составляет 59 436 рублей 67 копейки. Данная задолженность по основному долгу рассчитана с * февраля 2008 года, то есть в сумму иска включена задолженность, образовавшаяся до вынесения судебных решений и приказов от 17.06.2008 года, 26.12.2008 года и 02.11.2008 года, то есть за период за который уже произведено взыскание по указанным выше судебным решению и приказам.
Согласно представленных расчетов, суммы, взысканные на основании судебных решения и приказов от 17.06.2008 года, 26.12.2008 года и 02.11.2008 года, шли на погашение текущих процентов и неустойки по кредитному договору. Однако, по мнению суда, указанные суммы должны были идти на погашение задолженности, образовавшейся до вынесения судебных решения и приказов, а именно на погашение задолженности заявленных в исковом заявлении от 04.12.2008 и заявлениях на выдачу судебных приказов от 10.06.2008 года и 29.10.2009 года, а не на погашение текущих процентов и неустойки.
Учитывая, что повторное взыскание уже взысканной по судебным приказам задолженности недопустимо, суд считает необходимым произвести следующие расчеты задолженности заемщика Шакирьяновой Е.И. по кредитному договору № * от * декабря * года:
1. основной долг в связи с досрочным взысканием задолженности по кредиту с 01 ноября 2009 года составляет: 1 356 рублей (сумма ежемесячной оплаты основного долга) * 16 месяцев (с ноября 2009 года по февраль 2011 года) = 21696 рублей + 29 828 (сумма досрочного взыскания основного долга) = 51524 рубля.
Предоставленные банком расчеты, согласно которым неустойка по основному долгу составляет 3626 рублей 81 копейка, суд не принимает во внимание. Данные расчеты произведены на сумму задолженности, образовавшуюся до ноября 2009 года, то есть за период до вынесения судебных приказов о взыскании задолженности. Суд считает, что неустойка в соответствии с п. * Кредитного договора начисляется на сумму просроченного платежа. Первый просроченный платеж, за который несет ответственность заемщик после даты до которой произведено взыскание по судебному приказу – с 01 ноября 2009 года составляет 1356 рублей. С указанной суммы подлежит начисление неустойки, далее ежемесячно сумма просроченного платежа по основному долгу увеличивается на 1356 рублей. Таким образом,
2. Неустойка за просроченный основной долг в соответствии с п.* кредитного договора составляет двукратная процентная ставка с суммы просроченного платежа. Двукратная процентная ставка по договору составляет 17 % * 2 = 34 % годовых; 34 % : 360 банковских дней = 0,1 % в день. Банком предъявлены требования о взыскании неустойки на основной долг за период с * октября 2010 года по * февраля 2011 года. Таким образом неустойка на основной долг составляет :
16 272 рубля (просроченный платеж за период с 29 октября 2009 года по 10 ноября 2010 года) * 0,1 % * 30 дней (с 12.10.2010 года – 10.11.2010 года) = 488 рублей 10 копеек;
17 628 рублей (просроченный платеж за период с 29 октября 2009 года по 10 декабря 2010 года) * 0,1 % * 30 дней (с 11.11.2010 года – 10.12.2010 года) = 528 рублей 60 копеек;
18 984 рубля (просроченный платеж за период с 29 октября 2009 года по 11 января 2011 года) * 0,1 % * 32 дней (с 11.12.2010 года – 11.01.2011 года) = 607 рублей 36 копеек;
20 340 рублей (просроченный платеж за период с 29 октября 2009 года по 10 февраля 2011 год) * 0,1 % * 30 дней (12.01.2011 -10.02.2011 года) = 610 рублей 20 копеек;
21696 рублей (просроченный платеж за период с 29 октября 2009 года по 18 февраля 2011 год) * 0,1 % * 8 дней (11.02.2011-18.02.2011 года) = 173 рубля 52 копейки;
Итого: 2 407 рублей 78 копеек.
3. Расчет суммы процентов и неустойки за просроченные проценты суд принимает во внимание, поскольку проценты и неустойка по процентам рассчитаны с ноября 2010 года по февраль 2011 года, то есть за период после вынесения последнего судебного приказа
Таким образом, задолженность Шакирьяновой Е.И. по кредитному договору № * от * декабря * года 56384 рубля 72 копейки (51524 рубля + 2 407 рублей 78 копеек + 2339 рублей 03 копейки + 113 рублей 91 копейки).
Решая вопрос о размере взысканий с поручителей Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. суд приходит к следующему выводу.
Договорами поручительства от * декабря * года, заключенными между банком и поручителями заемщика – Шакирьяновым В.Т., Шангиным М.А., Яковлевой Н.Н. установлена солидарная ответственность поручителей и заемщика перед кредитором. В соответствии с п.п. * пункта * указанных договоров поручительства поручители Шакирьянов В.Т., Шангин М.А., Яковлева Н.Н. обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Шакирьяновой Е.И. как заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. Согласно п. п. * пункта * договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора:
сумма кредита 80 000 (восемьдесят тысяч) рублей;
срок возврата кредита * декабря 2012 года;
процентная ставка, процентов годовых * (*);
порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным;
последний платеж производится не позднее * декабря 2012 года;
порядок уплаты процентов: одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным;
неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности;
целевое назначение кредита: на цели личного потребления.
В силу пункта * договора, поручительство прекращается с прекращением всех обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как указано в статье 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Между тем пункт * договоров поручительства, заключенных между банком и поручителями Шакирьяновым В.Т., Шангиным М.А., Яковлевой Н.Н. 07 декабря 2007года, свидетельствует о том, что поручители лишь ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договоров поручительства так же, как не является таким условием и пункт *. договора.
Каких - либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанных договоров поручительства в них не содержится.
Согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (пункт *. кредитного договора). Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).
Согласно судебного решения и приказов мирового судьи судебного участка №1 Баргузинского района от 17.06.2008 года, 26.12.2008 года, 02.11.2009 года с заемщика Шакирьяновой Е.И. и поручителей Шакирьянова В.Т., Шангина М.А., Яковлевой Н.Н. были взысканы просроченные задолженности по кредитному договору в размере 8571 рубль 24 копейки, 14060 рубля 34 копейки, 26652 рубля 94 копейки. Задолженность по судебному приказу от 02.11.2009 года взыскана до 29 октября 2009 года.
Таким образом, очередной платеж после даты, по которую взыскана задолженность по судебному приказу от 02.11.2009 года по пункту *, * кредитного договора и * договора поручительства должен был последовать 10 декабря 2009 года.
Поскольку заемщик Шакирьянова Е.И. обязательств по уплате соответствующей суммы 10 декабря 2009 года не исполнила, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства по оплате основного долга от заемщика и поручителей.
Между тем иск заявлен банком только 16 марта 2011 года, т.е. более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с декабря 2009 года по 16 марта 2010 года в силу пункта 4 статьи 367 ГК РФ. Вместе с тем договоры поручительства, заключенные между Шакирьяновым В.Т., Шангиным М.А., Яковлевой Н.Н. и банком, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после 16 марта 2010 года.
На заявленный банком срок 21 февраля 2001 года сумма задолженности подлежащая взысканию с поручителей солидарно с заемщиком составляет:
1. основной долг в связи с досрочным взысканием задолженности по кредиту с 16 марта 2010 до 21 февраля 2011 года составляет: 1 356 рублей (сумма ежемесячной оплаты основного долга) * 11 месяцев (с марта 2010 года по февраль 2011 года) = 14 916 рублей + 29828 (сумма досрочного взыскания основного долга) = 44744 рубля.
Предоставленные банком расчеты, согласно которым неустойка по основному долгу составляет 8233,01 руб. суд не принимает во внимание. Данные расчеты произведены на сумму задолженности, образовавшуюся до марта 2010 года, то есть до периода, за который отвечают поручители в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ – с марта 2010 года составляет 1 356 рублей. С указанной суммы подлежит начисление неустойки, далее ежемесячно сумма просроченного платежа по основному долгу увеличивается на 1 356 рублей. Таким образом,
2. Неустойка за просроченный основной долг в соответствии с п.* кредитного договора составляет двукратная процентная ставка с суммы просроченного платежа. Двукратная процентная ставка по договору составляет * % * 2 = 34 % годовых; 34 % : 360 банковских дней = 0,1 % в день. Банком предъявлены требования о взыскании неустойки на основной долг за период с 12 октября 2010 года по 18 февраля 2011 года. Таким образом неустойка на основной долг составляет :
9 492 рублей (просроченный платеж за период с 16 марта 2010 года по 10 ноября 2010 года) * 0,1 % * 30 дней (с 12.10.2010 года – 10.11.2010 года) = 284 рубля 70 копеек;
10 848 рублей (просроченный платеж за период с 16 марта 2010 года по 10 декабря 2010 года) * 0,1 % * 30 дней (с 11.11.2010 года – 10.12.2010 года) = 325 рублей 20 копеек;
12 204 рубля (просроченный платеж за период с 16 марта 2010 года по 11 января 2011 года) * 0,1 % * 32 дней (с 11.12.2010 года – 11.01.2011 года) = 390 рублей 40 копеек;
13 560 рублей (просроченный платеж за период с 16 марта 2010 года по 10 февраля 2011 год) * 0,1 % * 30 дней (12.01.2011 -10.02.2011 года) = 406 рублей 40 копеек;
14 916 рублей (просроченный платеж за период с 16 марта 2010 года по 18 февраля 2011 год) * 0,1 % * 8 дней (11.02.2011-18.02.2011 года) = 119 рублей 28 копеек;
Итого: 1526 рублей 38 копеек.
3. Расчет суммы процентов и неустойки за просроченные проценты суд принимает во внимание, поскольку проценты и неустойка по процентам рассчитаны с ноября 2010 года по февраль 2011 года, то есть за период, за который отвечают поручители в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Таким образом, с поручителей и заемщика солидарно в пользу истца подлежит взысканию 48723 рубля 32 копейки (44744 рубля + 1526 рублей 38 копеек + 2339 рублей 03 копейки + 113 рублей 91 копейки), оставшаяся сумма задолженности в размере 7661 рубль 40 копеек, подлежат взысканию с заемщика Шакирьяновой Е.И..
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований. Истцом при подаче заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2165 рублей 49 копеек, что подтверждается платежным поручением № * от *.03.* года. Государственная пошлина пропорционально взысканной суммы, то есть с суммы иска 56384 рубля 72 копейки составляет 1891 рубль 54 копейки. С ответчиков Шакирьяновым В.Т., Шангиным М.А., Яковлевой Н.Н. судом солидарно с ответчиком Шакирьяновой Е.И. взыскана сумма 48723 рубля 32 копейки, государственная пошлина от указанной суммы составляет 1 661 рубль 69 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Сумма 229 рублей 85 копеек подлежит взысканию с ответчика Шакирьяновой Е.И..
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) удовлетворить.
Взыскать с Шакирьяновой ЕИ, Шакирьянова ВТ, Шангина МА, Яковлевой НН солидарно в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице УДО № 0134 Бурятского отделения № 8601 задолженность по кредитному договору № * от * декабря * года в размере 48723 (сорок восемь тысяч семьсот двадцать три) рубля 32 копейки, уплаченную истцом государственную пошлину – 1 661 (одна тысяча шестьсот шестьдесят один) рубль 69 копеек.
Взыскать с Шакирьяновой ЕИ в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице УДО № 0134 Бурятского отделения № 8601 задолженность по кредитному договору № * от * декабря *года в размере 7661 (семь тысяч шестьсот шестьдесят один) рубль 40 копеек, уплаченную истцом государственную пошлину в размере 229 (двести двадцать девять) рублей 85 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РБ в течение 10 дней со дня вынесения.
Отпечатано в совещательной комнате.
Судья Л.Б. Доржиева