о взыскании денежных средств

Дело № 2-674/2010 год

Именем Российской Федерации

21 июня 2010 года

Балтийский районный суд г.. .... в составе:

Председательствующего судьи Вартач-Вартецкой И. З.

При секретаре Шубиной К. А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кожевникова Алексея Александровича к ОАО «...» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Кожевников А. А. обратился в суд с вышеуказанным иском к ОАО «....», мотивируя свое требование тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. .. от 10 июля 2006 года, согласно которого истцу был предоставлен кредит в сумме. .... рублей на приобретение автомобиля со сроком возврата до 08 июля 2011 года под. ..% годовых. Пунктами 2.5. и 2.6. договора предусмотрена комиссия банка за открытие ссудного счета в размере. .... рублей, ежемесячная комиссия банка в размере. ..% от суммы выданного кредита в размере. .. руб. С 10.07.2006 года по 11.05.2010 года в погашение кредита было уплачено. .... руб., где. ...... руб. удержано за комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Полагает, что действия банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм противоречат закону «О защите прав потребителей», пункту 1 ст. 779, пункту 1 ст. 819 ГК РФ, поскольку ведение ссудного счета является неотъемлемой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией. Поскольку взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно, то Банк должен был каждый месяц на. .... руб. больше направлять на уменьшение его ссудной задолженности, а следовательно его ссудная задолженность, а соответственно и проценты, взимаемые за нее, завышены. Сумма излишне начисленных и удержанных банком процентов по состоянию на 11.05.2020 года составила. ..... руб. На письменную претензию в возмещении суммы незаконно удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета банк ответил отказом. На основании ст. ст. 166-168, 819 ГК РФ просит признать недействительными условия пункта 2.5. и пункта 2.6. Кредитного договора №. ... от 10 июля 2006 года, заключенного между АКБ «...» и Кожевниковым А. А., применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ОАО «...» возвратить ему неосновательно удержанную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в сумме. .... руб., излишне начисленные и удержанные проценты по кредиту в сумме. ... руб.

Истец Кожевников А.А. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «...» в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что при заключении кредитного договора истец был поставлен в известность о том, что банк взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере. .. рублей, и за ведение ссудного счета, с условиями договора согласился.

Подробную позицию по спору изложили в отзыве на иск.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с кредитным договором №. ...... от 10.07.2006 года АКБ "..." (Банк) выдает Кожевникову А.А. (Заемщику) кредит на приобретение автомобиля в размере. ..... рублей на срок до 08.07.2011 года с процентной ставкой. ..% годовых.

Проценты на кредит начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита и по установленную договором дату возврата кредита /п. 3.1. договора/.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между Кожевниковым А. А. и ОАО «...», распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Как следует из п. 2.5. договора №. ..... от 10.07.2006 Банк за открытие ссудного счета заемщика уплачивает банку комиссию в размере. .. рублей. Пунктом 2.6. предусмотрена уплата заемщиком банку комиссии в размере. .. процентов от суммы кредита, что составляет ежемесячно. .. руб. согласно графика платежей. Комиссия подлежит уплате в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом.

Доводы истца о недействительности данных условий договора как не соответствующих закону, подтверждаются следующим.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П (ред. от 26.11.2007).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

А следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.

Согласно п. 1. ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с заключением Управления Роспотребнадзора по Калининградской области № 3660 от 31.05.2010 года действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя Кожевникова А.А., в связи с чем в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Полагают, что установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорному кредитному договору является ущемлением прав потребителей, в связи с чем считают требования Кожевникова А.А. законными и подлежащими удовлетворению.

При этом доводы Банка о том, что Кожевников А. А. при заключении договора знал об этих условиях и был согласен на них, поскольку подписал договор, несостоятельны

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитный договор №. ..... от 10.07.2006 года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Кожевников А.А. как экономически более слабая сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в кредитный договор, заключенный с истцом, условий оплаты заемщиком необходимой и обязательной для выполнения банком в целях бухгалтерского учета операции по открытию и ведению ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя Кожевникова А. А., а следовательно пункты 2.5., 2.6. кредитного договора №. ..... от 10 июля 2006 года на основании ст. 168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Согласно статье 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

По данным выписки счета Кожевникова А.А. 10.07.2006 года истец оплатил. .. рублей за открытие ссудного счета по кредиту, а всего за период с 10.07.2006 года по 20.04.2010 года в оплату ежемесячной комиссии за сопровождение кредита им было уплачено 45 платежей х. ... рублей, т.е.. ... руб.

Начиная с мая 2010 года согласно сообщения ОАО «....» протоколом заседания Малого Кредитного Совета комиссия за ведение ссудного счета с Кожевникова А.А, отменена.

Следовательно взысканию с ответчика в пользу истца подлежит. ..... руб. /....+45х..../.

Признание указанных условий недействительными не влечет недействительности всей сделки по предоставлению Кожевникову А.А. кредита (статья 180 ГК РФ).

Исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца излишне начисленных и уплаченных процентов на сумму. ....... руб. суд полагает не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Поскольку по условиям кредитного договора проценты на кредит начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, а признание недействительными п.п. 2.5., 2.6. кредитного договора не влечет недействительности самого кредитного договора, с Кожевникова А. А. в соответствии с условиями кредитного договора правомерно взыскиваются проценты согласно п. 3.1. договора. При этом Кожевников А. А. подписал график погашения кредита, согласовав тем самым ежемесячное внесение процентов в той денежной сумме, которая определена графиком платежей и п. 4.1. кредитного договора. А следовательно его требование о взыскании с Банка излишне начисленных, по мнению истца, процентов по указанным в иске обстоятельствам не основаны на положениях кредитного договора и не подлежат удовлетворению.

Также в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условия пункта 2.5. и пункта 2.6. Кредитного договора №. ..... от 10 июля 2006 года, заключенного между Акционерным коммерческим банком «...» и Кожевниковым Алексеем Александровичем.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «...» в пользу Кожевникова Алексея Александровича денежные средства в размере. ...... руб.. . коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «...» госпошлину в доход бюджета в размере. .. руб.. . коп.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Балтийский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Вартач-Вартецкая И. З.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2010 года

Судья: подпись

Копия верна: судья Вартач-Вартецкая И. З.

Секретарь: Шубина К. А.

Решение не вступило в законную силу 28.06.2010 года

Судья: Вартач-Вартецкая И. З.