о взыскании суммы долга по кредитному договору

Дело № 2-855/2010 г.

Именем Российской Федерации

17 августа 2010 года …

… в составе:

Председательствующего судьи Конниковой Л.Г.

При секретаре Свечниковой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ….ЗАО к Шкурат Г.Г. и Шкурат Н. В. о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

… ЗАО (именуемый далее – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что … г. ЗАО … и ШкуратГ.Г. (именуемый далее – Заемщик) заключили кредитный договор …, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Шкурат Г.Г. денежные средства в сумме … долларов США на срок по … г. с взиманием за пользование кредитом … % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по указанному кредитному договору … года между Банком и Шкурат Н.В. (именуемый далее – Поручитель) был заключен договор поручительства № …, в соответствии с которым последний обязался перед Банком отвечать солидарно за исполнение Заемщиком всех обязательств перед истцом по кредитному договору, в размере предоставленного кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также повышенных процентов и тех, которые могут возникнуть в связи с просрочкой исполнения обязательств: убытков, судебных издержек, штрафных санкций.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита и уплата начисленных процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив заемщику … г. денежные средства в сумме … долларов США путем зачисления на банковский счет Шкурат Г.Г., однако в нарушение условий договора ответчик Шкурат Г.Г. систематически не исполняет свои обязательства по погашению долга и уплате процентов, в результате чего, по состоянию на 25.06.2010 г. общая сумма задолженности перед банком составила: … долларов США, из которых: … долларов США - кредит; … долларов США - плановые проценты за пользование кредитом; … долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; … долларов США - пени по просроченному долгу; … долларов США - комиссия за сопровождение кредита; … долларов США - пени по комиссии за сопровождение кредита.

В связи с нарушением Заемщиком условий кредитного договора Банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора в срок до 08 июня 2009 г., а также сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор, однако ответчики претензию проигнорировали, просроченную задолженность не погасили.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор от … г. № …., взыскать солидарно с ответчиков кредитную задолженность в сумме … долларов США, а также взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель … ЗАО по доверенности Мирова Е.А. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения согласно выше изложенному, в исковом заявлении.

Ответчик Шкурат Г.Г. в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела, причин неявки, а также возражений на исковое заявление суду не представил.

Ответчик Шкурат Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении дела, причин неявки, а также возражений на исковое заявление суду не представила.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Шкурат Г.Г. и Шкурат Н.В.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу положений ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

В судебном заседании установлено, что … г. между Банком и Шкурат Г.Г. был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым Банк, как кредитор, обязался предоставить Шкурат Г.Г. как заемщику, на потребительские нужды, денежные средства в сумме … долларов США на срок по … г. с взиманием за пользование кредитом … годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом л.д. 22-26).

… г. денежные средства в сумме … долларов США были зачислены истцом на банковский счет Шкурат Г.Г., что подтверждается выпиской из лицевого счета л.д. 43).

Согласно п.п. 2,3, 2,5 кредитного договора и графиком погашения кредита и уплаты процентов установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Также ответчик Шкурат Г.Г. был ознакомлен с графиком платежей по кредиту л.д. 28-29).

Кроме того, по условиям кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере … процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8. настоящего Договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности (п.п. 2.6); заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу Кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение Кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п. п. 2.3, 2.5. настоящего Договора (п. 2.7) ; Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему Договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, при наступлении любого из ниже перечисленных случаев: нарушение Заемщиком любого положения настоящего Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния Заемщика; ухудшении финансового состояния поручителя по настоящему Договору, возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита (п.п. 4.2.3).

В судебном заседании установлено, что вопреки принятым на себя по кредитному договору обязательствам ответчиком Шкурат Г.Г. было допущено нарушений условий договора в части возврата задолженности по кредиту, в связи, с чем Банком стала начисляться неустойка. Ответчиком Шкурат Г.Г.. доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, представлено не было, кроме того, они подтверждаются полной выпиской по лицевому счету ответчика по данному кредитному договору, из которого усматривается, что с … г. у ответчика Шрукат Г.Г. возникла просроченная задолженность, а с … г. по. . г. платежи в погашение кредитной задолженности последним не производились, вследствие чего Банком регулярно начислялись проценты, неустойка и комиссия за ведение счетал.д.8-21).

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, задолженность по кредитному договору на 25.06.2010 г. составила: … долларов США, из которых: … долларов США - кредит; … долларов США - плановые проценты за пользование Кредитом; … долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; … долларов США - пени по просроченному долгу; … долларов США - комиссия за сопровождение кредита; … долларов США - пени по комиссии за сопровождение кредита.

На основании ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

На направленное 22.05.2009 г. Банком уведомление о досрочном истребовании кредита и намерением Банка о расторжении кредитного договора в срок до 08.06.2009 г. с одновременным погашением задолженности по кредитному договору, в указанный срок задолженность погашена не была, согласия или возражений относительно расторжения договора в Банк от ответчика Шкурат Г.Г. не поступали. В настоящее время ответчиком Шкурат Г.Г. принятые на себя обязательства перед Банком по кредитному договору также не исполнены.

На основании исследованных доказательств суд приходит к выводу, что требования Банка к Шкурат Г.Г. о расторжении кредитного договора, а также взыскании основного долга по кредиту, плановых процентов за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу, основаны как на законе, так и на условиях заключенного договора, являются правомерными и законными, и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд находит, что требования банка о взыскании комиссии за сопровождение кредита в сумме … долларов США и пени по комиссиям за сопровождение кредита в сумме … долларов США не подлежат удовлетворению, поскольку не основаны на законе.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между ответчиками и истцом, распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С учетом этого, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.

Согласно п. 1. ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитный договор № … от … года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Шкурат Г.Г. как экономически более слабая сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в кредитный договор, заключенный с ответчиком, условий оплаты заемщиком комиссии за сопровождение кредита нарушают установленные законом права потребителя ответчиков, а следовательно пункт 2.7 кредитного договора не могут быть признаны законными, поэтому требования вытекающие из них не могут быть удовлетворены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствия нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Указанная в расчете истца неустойка в сумме … долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; … долларов США - пени по просроченному долгу, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд считает возможным ее уменьшить и определит к взысканию … долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; … долларов США - пени по просроченному долгу,

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с Шкурат Г.Г. кредитная задолженность в сумме … долларов США, из которых: … долларов США - кредит; … долларов США - плановые проценты за пользование Кредитом; … долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; … долларов США - пени по просроченному долгу.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Как следует из материалов дела и не было оспорено ответчиками, … г. Банком был заключен с Шкурат Н.В., как поручителем, договор поручительства № … в обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору, согласно которому последний обязался отвечать перед Банком солидарно за исполнение Шкурат Г.Г. обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая сумму кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая расходы по исполнению договора. Поручитель отвечает перед Банком в той же валюте, в которой отвечает Заемщик л.д. 31).

Согласно п. 1.2 договора поручительства Поручителю хорошо известны все иные условия кредитного договора, и он обязуется отвечать перед Банком также и в случае досрочного взыскания Банком кредита по указанным обязательствам на тех же условиях, что и Заемщик.

Как следует из положений ст.ст. 361, 363 ГК РФ при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом либо договором не установлена субсидиарная ответственность. При этом поручители, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Вместе с тем, согласно ст.190 ГК установленный законом, иными правовыми акта­ми, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу ч. 4 ст. 367 ГК поручительство прекращается по истечении ука­занного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обяза­тельства не предъявит иска к поручителю.

Как было указано выше, срок возврата кредита, предоставлен­ного по кредитному договору от … г., определён датой –. .....2011 г. Договор поручительства, также заключенный … г. меж­ду банком и поручителем, условия о сроке их действий не содержат. Уста­новленное п. 3.1 договора поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в данном договоре на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.

Так как по условиям кредитного договора погашение кредита должно производиться за­емщиком ежемесячно, 20 числа каждого календарного месяца, то кредитным дого­вором предусмотрено исполнение обязательства по частям. Очередной платеж по кредитному договору должен был последовать не позднее … г.

Поскольку заёмщиком обязательство по уплате соответствующей суммы на … г. не исполнено, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Однако по данному делу иск Банком заявлен только …. г., то есть более чем через 3 года после наступления срока исполнения соот­ветствующей части обязательства, и, следовательно, в силу ч. 4 ст. 367 ГКРФ после прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока.

С учетом этого, с поручителя подлежит взысканию сумма, только в течение годичного срока после обращения Банка с настоящим исковым заявлением, т.е. с … г. Таким образом, с Шкурат Н.В. подлежит взысканию кредитная задолженность с … г. по … г. солидарно с заемщиком Шкурат Г.Г. в сумме … долларов США - задолженность по кредиту, а также пени по просроченному долгу уменьшенные судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ в сумме … долларов США.

Поскольку в пользу Банка подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме … долларов США, а с поручителя Шкурат Н.В.. подлежит взысканию солидарно с заемщиком Шкурат Г.Г. кредитная задолженность в сумме … долларов США, то оставшаяся сумма … долларов США (… – …) подлежит взысканию в пользу истца единолично с ответчика Шкурат Г.Г.

Аналогичным образом подлежит взысканию задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пеня по просроченному долгу.

Поскольку общая сумма пени по просроченному долгу и за несвоевременную уплату плановых взносов составила … долларов США, а с поручителя Шкурат Н.В. подлежит взысканию солидарно с заемщиков Шкурат Г.Г. … долларов США, то оставшаяся сумма … долларов США ( …-…) подлежит взысканию в пользу истца единолично с ответчика Шкурат Г.Г.

Кроме того, в силу положений ст.ст. 363 ч. 3 ГК РФ, 88, 98 ч. 1 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований, в связи с чем, с Шкурат Г.Г. подлежит взысканию … рублей, а с Шкурат Н.В. … рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования … ЗАО удовлетворить частично, расторгнуть кредитный договор от … года № …, заключенный между ЗАО …, в настоящее время … (ЗАО) и Шкуратом Г. Г..

Взыскать в пользу … ЗАО с Шкурата Г. Г. сумму долга по кредитному договору в сумме … доллара США.

Взыскать в пользу … ЗАО с Шкурата Г.Г. и Шкурат Н. В. солидарно … долларов США.

Взыскать в пользу …ЗАО с Шкурата Г. Г. возврат государственной пошлины за рассмотрение дела судом в сумме … рублей

Взыскать в пользу … ЗАО с Шкурат Н.В. возврат государственной пошлины за рассмотрение дела судом в сумме … рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд в течение 10 дней через Балтийский районный суд г. Калининграда с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 20.08.2010 г.

Решение вступило в законную силу 31.08.2010 года