решение по делу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов

Дело № 2-1188/2010 г.

12 ноября 2010 года г. Калининград

Балтийский районный суд г. Калининграда В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Левченко Н.В.

при секретаре Кушнировой Л.Я.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «XXX» к Дегтярёвой М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

ОАО «XXX» обратился в суд с иском, указав, что zz.zz.20zz года истец заключил с Дегтяревой М.И. на основании оферты от zz.zz.20zzг. кредитный договор № x о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере xx руб. сроком на x месяцев при ставке x% годовых. Согласно п. 4.1. условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, подписанных заемщиком zz.zz.20zzг., возврат банку предоставленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится заемщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, т.е. в размере xxруб., не позднее 07 числа каждого месяца. В погашение кредитной задолженности платежи поступали нерегулярно, с нарушением установленного порядка. Последний платеж был осуществлен в марте 20zz года в размере xxруб. Срок возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, комиссии за ведение ссудного счета истекает zz.zz.20zzг. В соответствии с п. 5.4.3. Условий, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия кредитного договора, zz.zz.20zzг. банк направил требование об уплате задолженности по кредитному договору № x от zz.zz.20zzг., на которое заемщик не ответил. По состоянию на zz.zz.20zzг. банку ответчиком по кредитному договору № x от zz.zz.20zzг. подлежит возврату xxруб.xxкоп., из них задолженность по основному долгу – xxруб.xxкоп., начисленным на кредит процентам – xxруб.xxкоп., комиссии за ведение счета – xxруб. Просят взыскать с Дегтяревой М.И. в пользу ОАО «XXX» задолженность по основному долгу, начисленным на кредит процентам, комиссии за ведение счета в размере xxруб.xxкоп., госпошлину в размере xxруб.xxкоп, всего xxруб.xxкоп.

Представитель истца ОАО «XXX» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены о дате и времени судебного заседания, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Дегтярева М.И. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что взяла кредит в размере xxруб. на x лет, сначала был кризис, тяжелое положение в семье, платить не могла, сейчас вышла на работу. Звонила в банк, просила предоставить отсрочку. Погасила примерно xxруб., вносила платежи по xxруб. ежемесячно x месяца, затем несколько раз платила по xxруб.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

zz.zz.20zzг. Дегтярева М.И. обратилась в ОАО «XXX» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, договора о выдаче и использовании банковской карты.

zz мая 20zzг. года между ОАО «XXX» и Дегтяревой М.И. был заключен кредитный договор № x, по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме xxруб. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет xxруб., дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (дата ежемесячного погашения) – 08 числа каждого месяца. Дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета zz.zz.20zzг. Процентная ставка по кредиту – x% годовых. Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета – xxруб. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета xxруб. Банковская карта № n. Срок действия – апрель 20zzг.

Как следует из «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки установленные в разделе 5 настоящих Условий (п. 2.3). За пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» (п. 3.1). Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 3.2). Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты (п.4.1). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно (п. 4.2). В случае предъявления банком по основаниям, указанным в п. 5.4.3. настоящих условий, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании (п. 5.1.5.). Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в следующих случаях: если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору/договору о выдаче и использовании банковской карты, в т.ч.: - обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита» Заявление-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета; - обязанность предоставить банку (его полномочному представителю) документы и сведения, предоставления которых банк вправе требовать в соответствии с настоящими условиями, если клиент введет банк в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации, предоставление которой предусмотрено настоящими условиями, в случае наличия обстоятельств, объективно свидетельствующих о том, что обязательства клиента не будут исполнены надлежащим образом (п. 5.4.3.) Клиент обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору, в т.ч. обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется (п.6.1). Если валюта кредита – рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета x% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В материалах дела имеются доказательства неоднократных просрочек исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору.

На направленную Банком претензию о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № x, ответчик не отреагировал.

Таким образом, при изложенных обстоятельствах у банка в силу ст. 811 ГК РФ и п.5.4.3. «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» возникло право незамедлительного требования к заемщику досрочного возврата долга, которое может быть реализовано на усмотрение истца и прямым обращением в суд.

Из имеющегося в материале дела расчета суммы задолженности по кредиту, начисленным на кредит процентам, комиссии за ведение счета и пени за просрочку их уплаты, последняя выплата по кредиту ответчиком Дегтяревой М.И. произведена zz.zz.20zzг., и затем ответчиком денежных средств не вносилось, доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что у Дегтяревой М.И. возникла задолженность по ежемесячной выплате сумм в погашение кредита и процентов по нему.

Дегтярева М.И. исковые требования признала в полном объеме, на основании ч. 1 ст. 39 ГПК РФ суд принимает признание ответчиком иска в части заявленных требований о взыскании задолженности по основному долгу и процентам.

Задолженность ответчика по основному долгу составила - xxруб., процентов по кредиту – xxруб.

Следовательно, требования истца о досрочном взыскании задолженности по основному долгу в размере xxруб., процентов по кредиту – xxруб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между Дегтяревой М.И. и ОАО «XXX», распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П (ред. от 26.11.2007).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

А следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством.

Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.

Согласно п. 1. ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в кредитный договор, заключенный с ответчиком, условий оплаты заемщиком необходимой и обязательной для выполнения банком в целях бухгалтерского учета операции по открытию и ведению ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя Дегтяревой М.И., а следовательно условия банка о взимании денежных средств за ведение ссудного счета на основании ст. 168 ГК РФ, ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Из имеющегося в материале дела расчета суммы задолженности по кредиту, начисленным на кредит процентам, комиссии за ведение счета и пени за просрочку их уплаты задолженность по комиссии за ведение ссудного счета составила xxруб.

Суд на основании ч. 2 ст. 39 ГПК РФ не принимает признание иска ответчиком в части требований о взыскании денежных средств за ведение ссудного счета, поскольку признание иска в данном случае противоречит закону.

Следовательно, требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере xxруб. удовлетворению не подлежат.

В силу положений ст. ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований (x %), т.е. xxруб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «XXX» удовлетворить частично.

Взыскать с Дегтярёвой М.И. в пользу ОАО «XXX» задолженность по кредитному договору № x от zz.zz.20zz года по основному долгу xx рублей, проценты по кредиту xx рублей, в возмещение расходов по уплате госпошлины xx рублей, а всего xx рублей xx копейки.

Отказать ОАО «XXX» в удовлетворении исковых требований к Дегтярёвой М.И. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме xx рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Балтийский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 ноября 2010 года.

решение вступило в законную силу 26.11.2010 г.