о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-1031/2010 г.

Именем Российской Федерации

22 сентября 2010 года

Балтийский районный суд г. К. в составе:

председательствующего судьи Конниковой Л.Г.,

при секретаре Свечниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Х» к Самошенко Д. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Х» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что Х июля 200х года между ОАО «Х» и Самошенко Д.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, данному соглашению был присвоен № Х. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Х», а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила Х рублей, проценты за пользование кредитом Х годовых. Сумма займа подлежит возврату (возобновлении) путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере Х от суммы задолженности, но не менее Х рублей. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере Х рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами. В настоящее время Самошенко Д.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Самошенок Д.Г. перед банком составляет Х1 рубля, из расчета: просроченный основной долг – Х2 рублей; комиссия за обслуживание счета – Х3 рублей. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере Х рублей.

В судебное заседание представитель ОАО «Х» не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал в части суммы основного долга, с суммой начисленной за обслуживание счета не согласился. Указал, что он первоначально в ОАО «Х» взял кредит на покупку телефона, который выплатил в течение 6 месяцев. х.08.200х года ему по почте ОАО «Х» была прислана кредитная карта. Он позвонил в банк, ему разъяснили, условия по кредитной карте, указали проценты. После чего данную карту он активизировал, на её счете находились денежные средства в размере Х рублей. Денежными средствами он стал пользоваться. В настоящее время долг основной составляет Х2 рублей.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Х июля 200х года между ОАО «Х» и Сомошенко Д.Г, было заключено соглашение о кредитовании № Х на получение кредитной карты на сумму Х рублей.

Данное соглашение было заключено между истцом и ответчиком путем активизации Самошенко Д.Г. кредитной карты присланной ему по почте ОАО «Х».

В соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Х», в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Размер минимального платежа составляет сумму, равную Х от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее Х рублей. При погашении кредита в течении срока беспроцентного периода в сумму минимального платежа входят также проценты за пользование кредитом, начисленных в соответствии с п. 2.6 Общих условий кредитования.

Как следует из справки по кредитной карте по счету № Х ОАО «Х» исполнило взятые на себя обязательства, предоставив Самошенко Д.Г. кредит, лимит которого составил Х рублей, под Х годовых.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, чего и не отрицал сам заемщик в судебном заседании.

В настоящее время Самошенко Д.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п. 7.1.-7.2. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Как видно из представленных расчетов, задолженность Самошенок Д.Г. по кредитному соглашению составляет Х1 рублей, из расчета: просроченный основной долг – Х2 рублей, начисленные проценты – 0 рублей; комиссию за обслуживание счета – Х3 рублей, штрафы и неустойки - 0 рублей; несанкционированный переход – 0 рублей.

Пунктом 1 ст. 434 ГК РФ, согласно которым договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статья 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, в связи с тем, что требования истца к Самошенко Д.Г. о взыскании задолженности по кредиту, основаны как на законе, так и на условиях заключенного договора, которые ответчиком не оспариваются, суд находит требования о взыскании с ответчика в пользу истца просроченного основного долга в размере Х2 рублей, подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд находит, что требования банка о взыскании комиссии за обслуживание кредита счета в сумме Х3 рублей, не подлежат удовлетворению, поскольку не основаны на законе.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между ответчиками и истцом, распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С учетом этого, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.

Согласно п. 1. ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитное соглашение № Х является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Самошенко Д.Г. как экономически более слабая сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в кредитный договор, заключенный с ответчиком, условий оплаты заемщиком комиссии за сопровождение кредита нарушают установленные законом права потребителя ответчиков.

В силу положений ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «Х» удовлетворить частично.

Взыскать с Самошенко Д. Г. в пользу ОАО «Х» задолженность по кредитному договору, просроченный основной долг в размере Х2 рублей.

Взыскать с Самошенко Д. Г. в пользу ОАО «Х» расходы по уплате госпошлины в размере Х рублей.

Решение может быть обжаловано в К. областной суд через Балтийский районный суд г. К. в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2010 года.

Решение вступило в законную силу 08.10.2010г.