Дело № 2-1011/2010 г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2010 года
Балтийский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,
при секретаре Жуковой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «1» к Сараеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «1» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 14 мая 20ВВ года между ОАО «1» и Сараевым А.В. (далее по тексту – заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № 1 в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере Х рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «1» (далее по тексту – общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила Х рублей, проценты за пользование кредитом – Н % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере П % от суммы задолженности, но не менее У рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Сараев А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитов. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Сараева А.В. перед банком составляет К рублей, а именно (расчет исключен из текста в целях обезличивания), в том числе комиссию за обслуживание счета в размере Ж рублей. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель ОАО «1» не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, просили дело рассмотреть в их отсутствие. Против вынесения заочного решения в случае отсутствия ответчика не возражали.
Ответчик Сараев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался по месту регистрации и месту фактического проживания заказными письмами с уведомлением, которые вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения. При таких обстоятельствах, с учетом положения ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в его отсутствие.
На основании положения ст. 233 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 14 мая 20ВВ года между ОАО «1» и Сараевым А.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № 1 на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита и предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты от 30 марта 20ВВ года, подписанных ответчиком (л.д. 12-13).
В соответствии с п.п.1.3 п.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «1» (далее по тексту – общие условия) Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Как следует из выписки по (ссудному) счету № 1, открытому банком на имя Сараева А.В., справки по кредитной карте от 05 июля 20ДД года ОАО «1» исполнило взятые на себя обязательства, предоставив Сараеву А.В. кредит в размере Х рублей.
Согласно п.п. 3.1, 3.2 п. 3 общих условий клиент обязуется вносить сумму в размере не менее суммы минимального платежа в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам ежемесячно до окончания платежного периода. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Размер минимального платежа составляет сумму, равную (расчет исключен из текста в целях обезличивания) и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании.
В соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты (условия кредитования исключены из текста в целях обезличивания). Платежный период составил 20 календарных дней.
Согласно сведениям, содержащимся в выписках по счету № 1 Сараевым А.В. осуществлялись операции по кредитной карте по снятию денежных средств и внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в период времени с 15 июля 20ВВ года по 20 октября 20ВВ года.
Согласно требованию ст.310 ГК РФ).
Как следует из выписки по счету № 1 от 22 января 20ПП года (л.д. 10) Сараев А.В. последний раз надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору – внес платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте 06 октября 20ВВ года.
Согласно выписке по счету № 1 от 15 января 20ПП года банком в связи с образованием просроченной задолженности у Сараева А.В. лимит по кредитной карте был заблокирован.
Как видно из представленных истцом расчетов сумма задолженности Сараева А.В. перед банком по кредитной карте по состоянию на 05 июля 20ПП года (на момент подачи иска в суд) составила Х рублей из расчета: (расчет исключен из текста в целях обезличивания)
В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.п.7.1 общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в п. 3 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности.
Таким образом, в связи с тем, что требования истца к Сараеву А.В. о возврате задолженности по кредитной карте, начисленных процентов, штрафов и неустойки основаны как на законе, так и на условиях заключенного кредитного соглашения, суд находит требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности (расчет исключен из текста в целях обезличивания) подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, по мнению суда, требования истца о взыскании с Сараева А.В. комиссии за обслуживание ссудного счета в размере Ж рублей является необоснованным по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно, на правоотношения, возникшие между Сараевым А.В. и ООО «1», распространяются Положения Закона «О защите прав потребителей».
Как следует из п.п. 3.4. п.3 общих условий все расходы, связанные с исполнением соглашения о кредитовании, в том числе комиссии Банка и сторонних банков или иных организаций, через которые клиент осуществляет платежи для погашения задолженности по соглашению о кредитовании, несет клиент и оплачивает сверх минимального платежа.
Согласно п. 4 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита комиссия за обслуживание счета потребительской карты составляет С % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П (ред. от 26.11.2007).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, действия ООО «1» по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя Сараева А.В., в связи с чем, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорному кредитному договору является ущемлением прав потребителей, в связи с чем, требования ООО «1» о взыскании с Сараева А.В. комиссии за обслуживание счета в размере Ж рублей являются незаконными и удовлетворению не подлежат.
В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию подлежат и понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенных судом требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Сараева А.В. в пользу ОАО «1» задолженность по кредитному договору № 1 от 14 мая 20ВВ года в размере Н (расчет исключен из текста в целях обезличивания) рублей
Взыскать с Сараева А.В. в пользу ОАО «1» расходы по уплате госпошлины в размере Т рублей.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в Балтийский районный суд г. Калининграда заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Решение вступило в законную силу 10 декабря 2010 года
Судья: