Дело № 2-1013/2010 г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2010 года
Балтийский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,
при секретаре Жуковой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «1» к Щербаковой А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «1» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 16 ноября 20ССгода между ОАО «1» и Щербаковой А.М. (далее по тексту – заемщик) было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № 1 в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере Х рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «1», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее по тексту – общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила Х рублей, проценты за пользование кредитом – У % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере Ж% от суммы задолженности, но не менее Г рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Щербакова А.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитов. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности. Согласно расчету задолженности в справке по кредитной карте сумма задолженности Щербаковой А.М. перед банком составляет П рублей, а именно: (расчет исключен из текста в целях обезличивания).
Всего: П рублей.
Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель ОАО «1» не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, просили дело рассмотреть в их отсутствие. Против вынесения заочного решения в случае отсутствия ответчика не возражали.
Ответчик Щербакова А.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по месту регистрации и месту фактического проживания заказными письмами с уведомлением, которые вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения. При таких обстоятельствах, с учетом положения ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в ее отсутствие.
На основании положения ст. 233 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 16 ноября 20СС года между ОАО «1» и Щербаковой А.М. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № 1 на основании предложения об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по кредитной карте.
В соответствии с п.п.1.3. п.1 общих условий выдачи кредитной карты ОАО «1», открытия и кредитования счета кредитной карты (далее по тексту – общие условия) Банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании.
Согласно п.п. 3.1, 3.2 п. 3 общих условий клиент обязуется вносить сумму в размере не менее суммы минимального платежа в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам ежемесячно до окончания платежного периода. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Размер минимального платежа составляет сумму, равную Ж% от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее Г рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании.
Как следует из выписки по счету № 1, справки по кредитной карте от 11 августа 20ДД года ОАО «1» исполнило взятые на себя обязательства, предоставив Щербаковой А.М. кредит в размере Х рублей. Проценты за пользование кредитом составили У % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере Ж % от суммы задолженности, но не менее Г рублей. Количество раз использования кредита не ограничивалось. На имя Щербаковой А.М. банком был открыт ссудный счет № 1.
Согласно сведениям, содержащимся в выписках по счету № 1 Щербаковой А.М. осуществлялись операции по кредитной карте по снятию денежных средств и внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в период времени с 15 декабря 20СС года по 24 февраля 20ДД года.
Согласно требованию ст.310 ГК РФ).
Как следует из выписки по счету № 1 от 14 июля 20ДД года (л.д. 12) Щербакова А.М. последний раз надлежащим образом осуществила свои обязательства по договору – внесла платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте 24 февраля 20ДД года.
Щербакова А.М. неоднократно с 22 января 20ВВ года (15 января 20ДД года, 14 июля 20ДД года) предупреждалась банком о необходимости погашения задолженности в связи с несанкционированным перерасходом денежных средств по кредитной карте. Согласно требованию о срочном погашении задолженности по соглашению Щербакова А.М. была уведомлена о расторжении соглашения от 11 ноября 20СС года с 08 сентября 20ВВ года и необходимостью срочного и единовременного погашения образовавшейся задолженности. Согласно выписке по счету от 15 января 20ДД года банком в связи с неоплатой задолженности Щербаковой А.М. доступный кредитный лимит по кредитной карте был заблокирован.
Как видно из представленных истцом расчетов сумма задолженности Щербаковой А.М. перед банком по кредитной карте по состоянию на 12 августа 20ДДгода (на момент подачи иска в суд) составляет П рублей из расчета: (расчет исключен в целях обезличивания).
В соответствии с ч. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, в связи с тем, что требования истца к Щербаковой А.М. о возврате задолженности по кредитной карте и начисленных процентов основаны как на законе, так и на условиях заключенного соглашения, суд находит требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности состоящей из просроченного основного долга в размере: (расчет исключен в целях обезличивания), а всего Т рублей, подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, по мнению суда требования истца о взыскании с Щербаковой А.М. комиссии за обслуживание счета в размере Б рублей является необоснованным по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно, на правоотношения, возникшие между Щербаковой А.М. и ООО «1», распространяются Положения Закона «О защите прав потребителей».
Как следует из п.п. 3.4. п.3 общих условий все расходы, связанные с исполнением соглашения о кредитовании, в том числе комиссии Банка и сторонних банков или иных организаций, через которые клиент осуществляет платежи для погашения задолженности по соглашению о кредитовании, несет клиент и оплачивает сверх минимального платежа.
Согласно п. 4 предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения равными частями в общую сумму ежемесячного платежа входит также сумма ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П (ред. от 26.11.2007).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, действия ООО «1» по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя Щербаковой А.М., в связи с чем, в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются недействительными. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Установление не предусмотренных действующим законодательством дополнительных платежей по спорному кредитному договору является ущемлением прав потребителей, в связи с чем требования ООО «1» о взыскании с Щербаковой А.М. комиссии за обслуживание счета в размере Б рублей являются незаконными и удовлетворению не подлежат.
В силу положений ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию подлежат и понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Щербаковой А.М. в пользу ОАО «1» задолженности по кредитному договору от 16 ноября 20СС года в размере (расчет взыскиваемой суммы исключен в целях обезличивания), а всего П рублей.
Взыскать с Щербаковой А.М. в пользу ОАО «1» расходы по уплате госпошлины в размере К рублей.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в Балтийский районный суд г. Калининграда заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Решение вступило в законную силу 07 декабря 2010 года
Судья: