Дело № 2-703/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2011 года       

Балтийский районный суд г. Калининграда в составе

Председательствующего судьи Конниковой Л.Г.,

при секретаре                   Свечниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Т.» (ОАО) к Лобановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «Т.» (ОАО) обратился в суд с иском, указав, что 26 февраля 2010 года Лобанова Е.В. (Заемщик) обратилась к ним с заявлением о предоставлении кредита в размере ххх рублей на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № ххх от 26.02.2010г. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ххх рублей на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ххх рублей. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, должник не исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В настоящее время задолженность составляет ххх рублей, которая складывается из: суммы основного долга на 01.06.2011 года – ххх рублей, процентов за пользование кредитом в период с 26.02.2010года по 26.05.2011года – ххх рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 26.02.2010года по 26.05.2011года – ххх рублей, процентов за просроченный долг в период с 26.02.2010года по 26.05.2011 года – ххх рублей, платы за пропуск платежей в период с 26.02.2010года по 26.05.2011 года – ххх рублей. Просят взыскать с Лобановой Е.В. в пользу Национального банка «Т.» (ОАО) сумму задолженности в размере ххх рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере ххх рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, просили дело рассматривать в отсутствии их представителя.

Ответчик Лобанова Е.В. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями, указав, что в договорах подпись её. Указала, что в связи с трудностями на работе у неё не было возможностей оплачивать кредит. С февраля 2010г. по сентябрь 2010 года она платила, потом два месяца оплату не вносила, с декабря продолжает платить, платит и по настоящее время.

В соответствии с положением ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания. В данном случае суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811, ч.2 ст.819 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 26 февраля 2010 года между ОАО Национальный банк «Т.» (Банк) и Лобановой Е.В. (Заемщик), на основании её личного заявления, заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере ххх рублей на неотложные нужды, в заявлении определены: процентная ставка за пользование кредитом – х % годовых, срок пользования кредитом 36 месяцев, комиссия за расчетное обслуживание – х %. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммы, в соответствии с Графиком платежей, заемщик для осуществления очередного платежа не позднее даты, указанной в Графике платежей обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, также указанной в Графике платежей.

Согласно п. 2.1. и 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий Заявления Клиента по открытию счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами.

Как следует из выписки по счету № ххх, 26 февраля 2010 года на счет заемщика зачислена сумма в размере ххх рублей.

Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие оплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, зачисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ххх рублей, сумма последнего платежа ххх рублей.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающего в себя сумму очередного (планового) платежа, указанную в Графике платежей, в соответствии с п. 3.1.2. Условий.

В нарушение условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Лобанова Е.В. не исполнила свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету № № ххх.

В соответствии с п.п. 4.2. и 9.10. Условий, Кредитор вправе в случае пропуска очередного платежа (платежей) потребовать от Клиента погасить задолженность, а также потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Задолженность Лобановой Е.В. по кредитному договору по состоянию на 01 июня 2011 года перед Банком составила ххх рублей, а именно: суммы основного долга на 01.06.2011 года – ххх рублей, процентов за пользование кредитом в период с 26.02.2010года по 26.05.2011года – ххх рублей, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 26.02.2010года по 26.05.2011года – ххх рублей, процентов за просроченный долг в период с 26.02.2010года по 26.05.2011 года – ххх рублей, платы за пропуск платежей в период с 26.02.2010года по 26.05.2011 года – ххх рублей. Данная сумма задолженности не оспаривалась ответчиком в судебном заседании.

Таким образом, в связи с тем, что требование истца к Лобановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд находит, что требования банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ххх рублей не подлежащими удовлетворению, как не основанные на законе.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, следовательно на правоотношения, возникшие между ответчиками и истцом, распространяются положения Закона «О защите прав потребителей».

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанное положение содержится и в п. 3.2. "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998 N 39-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. С учетом этого, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а являются необходимой частью операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с законодательством. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 также не предусмотрена обязанность оплаты заемщиком комиссии за открытие и ведение ссудного счета при услуге по выдаче кредита.

Согласно п. 1. ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 23.11.2009) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитный договор 26.02.2010 года является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Лобанова Е.В. как экономически более слабая сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что включение банком в кредитный договор, заключенный с ответчиком, условий оплаты заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушают установленные законом права потребителя ответчика, а следовательно не могут быть признаны законными, поэтому требования о взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не могут быть удовлетворены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Указанная в расчете истца неустойка в сумме ххх рублей – плата за пропуск платежей; ххх рублей – проценты на просроченный долг, по мнению суда, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд считает возможным ее уменьшить и определит к взысканию ххх рублей – плата за пропуск платежей; ххх рублей - проценты на просроченный долг

В силу положений ст. ст. 88, 98 ч. 1 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат и понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Национального банка «Т.» (ОАО) к Лобановой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Лобановой Е.В. в пользу Национального банка «Т.» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ххх рублей из которых: сумма основного долга на 01.06.2011 года – ххх рублей, проценты за пользование кредитом в период с 26.02.2010года по 26.05.2011года – ххх рублей, проценты за просроченный долг в период с 26.02.2010года по 26.05.2011 года – ххх рублей, плата за пропуск платежей в период с 26.02.2010года по 26.05.2011 года – ххх рублей.

Взыскать с Лобановой Е.В. в пользу Национального банка «Т.» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере ххх рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Балтийский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2011 года

Решение вступило в законную силу 09.08.2011 года и в кассационном порядке не обжаловалось.

СОГЛАСОВАНО:

Судья       Л.Г. Конникова

И.о. председателя Л.Н. Колеганова