№ 2-353(1)/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 17 июня 2011 года город Балашов Балашовский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Климовой С.В. при секретаре ФИО3 с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский банк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и судебных расходов,- УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский банк» (далее по тексту ЗАО «ФОРУС Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор *** от ***, взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в его пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 121099 руб. 43 коп, в том числе сумму основного долга по кредиту в размере 79601 руб. 73 коп.; задолженность по начисленным, но не выплаченным процентам в размере 30297 руб. 70 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 11200 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7621 руб. 99 коп., мотивируя тем, что по вышеуказанному кредитному договору ФИО1 был предоставлен кредит в размере 100000 рублей под 17 % годовых, с выплатой единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 2500 руб. 00 коп. и суммы ежемесячной комиссии в размере 800 руб. 00 коп. на срок до 13.08.2009 года. В соответствии с пунктом 1.4 и 1.5. существенных условий кредитования Заемщика, возврат кредита, уплата процентов определены сторонами в графике платежей. В обеспечение исполнения обязательства между истцом и ФИО2 был заключен договор поручительства ***/П1 от ***, согласно которому поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В связи с неисполнением заемщиком кредитного договора на 23.05.2011 года образовалась просроченная задолженность в размере исковой суммы, которую истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке. Представитель закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский банк» о времени, дне и месте судебного заседания извещенный надлежащим образом не явился, согласно письменного заявления просили дело рассмотреть без участия их представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали полностью. Выслушав мнение ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч. 1 ст.322, п.2 ч.2 ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Из материалов дела усматривается, что *** между закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, согласно которому закрытое акционерное общество «Фора-Оппортюнити Русский банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 100000 рублей на срок до 13.08.2009 года под 17 % годовых, с выплатой единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 2500 руб. 00 коп. и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 800 руб. 00 коп. погашение кредита производится не позднее дат указанных в графике платежей (п.п.3.1 приложения *** к заявлению-оферте о заключении кредитного договора *** от ***). В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им был заключен договор поручительств с ФИО2 ***/П1 от ***, который обязался нести солидарную ответственность с заемщиком за погашение им кредита, процентов по нему, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, банковских комиссий, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиков (п.п.1.3, 1.4 договора поручительства). Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме, заемные денежные средства перечислены ФИО1 ***. Заемщиком нарушены условия договора, а именно п.1.5, п.п.3.1, 3.2. кредитного договора *** от *** - заемщик обязуется возвращать кредит в соответствии с графиком платежей, но не позднее дат платежа, указанных в графике. В п.6.1 и п.п. 6.1.1 кредитного договора *** от *** определены последствия нарушения заемщиком договора: кредитор имеет право на досрочное истребование кредита по заключенному рамках Заявления-оферты кредитному договору. Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащим исполнении ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору 0202-08-001-0028 от ***, отвечать за исполнение которых взял на себя обязательства перед кредитором ФИО2 и на основании заключенных соответствующих кредитного договора и договора поручительства несут солидарную ответственность перед кредитором, пока обязательство не будет ими исполнено полностью. Расчет ответчиками не оспаривался, и согласно его содержанию, по состоянию на *** сумма задолженности по кредитному договору составила 121099 руб. 99 коп., из которых 79601 руб. 73 коп. - сумма основного долга по кредиту; 30297 руб. 70 коп. - задолженность по начисленным, не неуплаченным процентам; 11200 руб. 00 коп. - задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита. До обращения в суд истцом в адрес ответчиков направлялись требования о расторжении кредитного договора, возврате кредита, которые в добровольном порядке удовлетворены не были, задолженность не погашена. В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований. Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору и договорам поручительства, суду представлено не было. При таких данных суд считает необходимым кредитный договор *** заключенный *** между закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский банк» и ФИО1 расторгнуть в связи с существенным нарушением условий договора - неисполнение, взятых на себя обязательств ответчиком по кредитному договору, несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита, взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга по кредиту в размере 79601 руб. 73 коп.; задолженность по начисленным, но не выплаченным процентам в размере 30297 руб. 70 коп. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года N 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между закрытым акционерным обществом «Фора-Оппортюнити Русский банк» к ФИО1, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку взимание банком с граждан комиссии за обслуживание кредита неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ответчиков комиссии за обслуживание кредита в сумме 11200 руб. 00 коп. не подлежит удовлетворению. Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размере удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, к взысканию в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 7397 руб. 99 коп. (пункт 1 ст. 333.19 НК РФ), отказав во взыскании остальной суммы государственной пошлины. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский банк» удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу закрытого акционерного общества «Фора-Оппортюнити Русский банк» задолженность по кредитному договору ***, заключенному ***, в размере 109899 руб. 43 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7397 руб. 99 коп., а всего 117297 (сто семнадцать тысяч двести девяносто семь) руб. 42 коп., отказав в остальной части иска. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Саратовский областной суд путем подачи через Балашовский районный суд с момента изготовления мотивированного решения (22 июня 2011 года). Председательствующий С.В. Климова