2-396(1)/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 5 июля 2011 года город Балашов Балашовский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Ерохиной И.В. при секретаре Родичевой Е.А., с участием ответчиков ФИО2, ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,- УСТАНОВИЛ: Закрытое акционерное общество «<данные изъяты>» (далее по тексту ЗАО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО3 общую задолженность в размере 112 810 рублей 17 коп, из них сумму основного долга по кредиту в размере 66 995 рублей 64 коп.; задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам в размере 33 014 рублей 53 коп.; задолженность по начисленной, но не уплаченной банковской комиссии за обслуживание кредита в размере 12 800 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7456 рублей 20 коп. Свои исковые требования мотивируют тем, что по вышеуказанному кредитному договору ФИО2 был предоставлен кредит в размере 100000 рублей под 17 % годовых, с выплатой единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 2000 рублей и ежемесячной комиссией в размере 800 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 1.4 и 1.5 Существенных условий кредитования Заемщика возврат кредита, уплата процентов определены сторонами в графике платежей. В обеспечение исполнения обязательства заемщиком был заключен договор поручительства №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, согласно которому поручитель принял на себя обязательство солидарно отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. В связи с неисполнением заемщиком кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере заявленной истцом ко взысканию суммы. Ответчик закрытое акционерное общество «<данные изъяты>» о времени, дне и месте судебного заседания извещенный надлежащим образом, не явился, в письменном заявлении представитель истца просит дело рассмотреть без участия представителя истца, исковые требования поддерживает полностью. Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали полностью. Выслушав мнение ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. Солидарная обязанность возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч.1 ст.322, п.2 ч.2 ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ст.421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому закрытое акционерное общество «<данные изъяты>» предоставил ФИО2 кредит в размере 100000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых, с выплатой единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 2000 рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 800 рублей, погашение кредита производится не позднее дат указанных в графике платежей. Указанные обстоятельства установлены на основании условий заявления - оферты № о заключении кредитного договора, приложения № к заявлению - оферте, подписанных заемщиком ФИО2 В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование закрытым акционерным обществом «<данные изъяты>» был заключен договор поручительства с ФИО3 №/П1 от ДД.ММ.ГГГГ, который обязался нести солидарную ответственность в полном объеме за исполнение заемщиком его обязательств, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, банковских комиссий, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиков. Заявление - оферта о заключении договора поручительства, пункты 1.3, 1.4 которого содержат вышеуказанные условия, подписано поручителем ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и одобрено истцом (уведомление об акцепте оферты). Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме, заемные денежные средства перечислены ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). Заемщиком нарушены условия договора, а именно п.1.3, п.1.5 Существенных условий кредитования, п.п.3.1, 3.2 Условий представления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В п.6.1, п.6.2 приложения 1 к Заявлению - оферте о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определены последствия нарушения заемщиком договора: кредитор имеет право на досрочное истребование кредита по заключенному рамках Заявления-оферты кредитному договору. При наступлении любого из обстоятельств, предусмотренных п.6.1 настоящих «Условий представления кредита» Кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, направив Заемщику соответствующее письменное требование. Таким образом, суд приходит к выводу о ненадлежащим исполнении ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отвечать за исполнение которых взял на себя обязательства перед кредитором ФИО3, и на основании заключенных соответствующих кредитного договора и договора поручительства ответчики несут солидарную ответственность перед кредитором, пока обязательство не будет ими исполнено полностью. Расчет ответчиками не оспаривался, и согласно его содержанию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 112 810 рублей 17 коп., из которых 66 995 рублей 64 коп. - сумма основного долга по кредиту; 33 014 рублей 53 коп. - задолженность по начисленным, не неуплаченным процентам. В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. На основании ч.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в указанный в предложении срок, а при отсутствии в 30-дневный срок. До обращения в суд истцом в адрес ответчиков направлялись требования о расторжении кредитного договора, возврате кредита, которые в добровольном порядке удовлетворены не были, задолженность не погашена. В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований. Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору и договорам поручительства, суду представлено не было. Установленные в судебном заседании обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчики ФИО2 и ФИО3 в одностороннем порядке отказались от добровольно принятых на себя соответственно по кредитному договору и договору поручительства обязательств, что в соответствии с требованиями ст.310 ГК РФ является недопустимым. Указанное нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны - ответчика такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. При таких данных суд считает необходимым кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО2, расторгнуть в связи с существенным нарушением условий договора - неисполнение, взятых на себя обязательств ответчиком по кредитному договору, несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита, взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму основного долга по кредиту в размере 66 995 рублей 64 коп.; задолженность по начисленным, но не выплаченным процентам в размере 33 014 рублей 53 коп. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года N 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между закрытым акционерным обществом «<данные изъяты>» к ФИО2, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Поскольку взимание банком с граждан комиссии за обслуживание кредита неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ответчиков комиссии за обслуживание кредита в сумме 12 800 рублей 00 коп. не подлежит удовлетворению. Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, к взысканию в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200 рублей 20 коп. (пункт 1 ст. 333.19 НК РФ), отказав во взыскании остальной суммы государственной пошлины. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования закрытого акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом «<данные изъяты>» и ФИО2. Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу закрытого акционерного общества «Фора-ФИО1» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 100010 рублей 17 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7200 рублей 20 коп., а всего 107210 (сто семь тысяч двести десять) рублей 37 коп., отказав в остальной части иска. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Саратовский областной суд путем подачи через Балашовский районный суд. Председательствующий Ерохина И.В.