РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ         <адрес>                                                                                           

Балашовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Тарараксиной С.Э.

с участием ФИО2

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, исковому заявлению ФИО2 к <данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств,

установил:

<данные изъяты> (далее <данные изъяты>) обратилось в суд с иском о взыскании ФИО2 задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в <данные изъяты> с заявлением о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей, что было рассмотрено, как оферта и <данные изъяты> акцептовал данную оферту путем перевода денежных средств на личный счет ФИО2 и был заключен соответствующий договор, которому присвоен №_6279057, сроком на 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа 8190 руб., в том числе с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,8 % от суммы кредита. В связи с неисполнением ответчиком условий договора ( п. 3.4 ) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>, которую просят взыскать с ФИО2, а также расходы по оплате государственной пошлины.

<данные изъяты> в судебном заседании не явились, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании признал исковые требования <данные изъяты> в части задолженности по кредитному договору, за исключением долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты>. Пояснил, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, и действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данный вид комиссии нормами действующего законодательства не предусмотрен, и включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителя. Обратился с самостоятельными требованиям, в котором указал, что на основании кредитного договора, включено условие об уплате при открытии ссудного счета Заемщиком за обслуживание единовременный платеж в размере ежемесячном 2700 рублей, что составляет за 36 месяцев <данные изъяты>, в порядке исполнения данного обязательства единовременный платеж выплачен в размере <данные изъяты>. ФИО2 указывал, что в толковании постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителя; в соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой, однако, кредитор обязал Заемщика совершить еще одно действие об уплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета не позднее даты получения кредита, что считает нарушением п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. На обращение к <данные изъяты> с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в добровольном порядке денежные средства не возвращены. Поэтому вынжден обратиться в суд с иском, в котором просит признать недействительным условие (пункт ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,8 % кредитного договора №_6279057 от ДД.ММ.ГГГГ), применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования признал в полном объёме, просил об их удовлетворении, полагая их основанными на законе и доказательствах, уменьшил размер заявленных требований до <данные изъяты>., оплаченных за 10 месяцев, приводя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении.

<данные изъяты> в судебном заседании не явились, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя, исковые требования ФИО2 не признали, представили письменный отзыв ( факс ДД.ММ.ГГГГ). Указали, что включая в условия кредитного договора условие об уплате комиссии за ведение ( обслуживание) ссудного счета, банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Практика взимания банками дополнительных комиссий при реализации кредитных договоров является обычаем делового оборота, в соответствии со ст. 5 ГК РФ, и не противоречит законодательству России. В соответствии со ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей » ФИО2 был полностью проинформирован банком о существенных условиях предлагаемой услуги, с чем последний с огласился и подписал догово<адрес> за ведение и обслуживание ссудного счета по договору представляет собой возмещение затрат банка за конкретную работу в интересах клиента. Она установлена в качестве единой фиксированной суммы за календарный период. Просили в удовлетворении требований ФИО2 отказать.

Исследовав и оценив представленные доказательства, выслушав объяснения ответчика, суд находит иск <данные изъяты> подлежащим удовлетворению в части, иск ФИО2 подлежащим удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, как указано в статье 435 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела, между <данные изъяты> и заемщиком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №_6279057, по условиям которого Кредитор производит выдачу кредита в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, с суммой ежемесячного платежа <данные изъяты> с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 1,80 % от суммы кредита, возвращение кредита происходит по установленному графику платежей, на основании заявления-оферты об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-8, 14), по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита по договору №_6279057 от ДД.ММ.ГГГГ перечислена на счет ФИО2 (л.д. 12), что подтверждает согласие заемщика на условия Банка.

В соответстствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Требования Кредитора о досрочном погашении кредита и процентов основаны на ненадлежащем исполнении заемщиком условий договора, уплаты процентов, которые производятся ежемесячно, и погашение кредита производится по установленному графику платежей (л.д.17).

Согласно п.п.3.1, 3.4 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность заемщика в соответствии с настоящими общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.

В пункте 5.1. Общих условий определено, что в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных в ст.3.4 и ст.7.1 (а) Банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, и п.6.1 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст.3.4 (в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

При установленных обстоятельствах, заёмщиком принятые обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполняются ненадлежаще, и заемщик несет сответственность за обязательства перед Кредитором.

ФИО2 заявленные Банком требования о взыскании по договору от ДД.ММ.ГГГГ задолженности долга и процентов признает в полном объёме, во взыскании долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> просил отказать.

Суд принимает в части признание иска ответчиком.

Кредитором предъявлены требования о взыскании с ответчика задолженности комиссии за введение ссудного счета.

Согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.

Поскольку взимание банком с граждан комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.

ФИО2 возражений по арифметической правильности представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за исключением долга по уплате комиссии, не представлено, исходя из расчета цены иска, указанной истцом о взыскании суммы кредита, задолженности по процентам, заявленные требования подлежат удовлетворению. Требования в части взыскания с ответчика долга по уплате комиссии удовлетворению не подлежат.

Доводы <данные изъяты> в части пропуска ФИО2 срока обращения в суд с требованиями о применении последствий недействительной сделки, суд не может принять во внимание.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на те обстоятельства, что условия кредитного договора в части обязанности истца по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в силу ст. 168 ГК РФ являются незаконными.

Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Соответствующее разъяснение содержится в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как установлено материалами дела, условия кредитного договора об уплате платежа за ведение ссудного счета ФИО2 исполнены ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> уплачено <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> за обслуживание ссудного счета. Следовательно, начало течения трехлетнего срока давности в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 181 ГК РФ следует исчислять с указанной даты.

Разрешая требования <данные изъяты>, подлежащие удовлетворению в части по обстяотельствам изложенным выше, суд находит требования ФИО2 обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Открытие и ведение ссудного счета банком нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу клиенту, а поэтому включение данного условия в договор кредита является ничтожным.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Следовательно, пункт общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №, устанавливающий обязанность истца вносить ежемесячную плату за ведение ссудного счета, является ничтожным в соответствии со статьей 168 ГК РФ.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, поэтому в пользу истца подлежит взысканию незаконно полученная банком плата в качестве комиссии за ведение ссудного счета.

По представленным истцом расчету, платежным документам, графику ежемесячных платежей по договору №_6279057, сумма ежемесячного платежа по кредиту составляла <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты>. плата за ведение ссудного счета, выплаченная сумма комиссии за ведение ссудного счета за 10 месяц декабрь 2009 г. по сентябрь 2010г.) составила <данные изъяты>.

Из смысла пункта 1 статьи 98 ГПК РФ следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в части в удовлетворении иска <данные изъяты> к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору №_6279057 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: сумму долга по кредиту 94131 (девяность четыре тысячи сто тридцать один) рубль 37 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>, <данные изъяты>, просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Исковые требования ФИО2 к <данные изъяты> удовлетворить.

Признать недействительным пункт 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № в части условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в 1,8 % от суммы кредита при процентной ставке по кредиту со сроком погашения 36 месяцев.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО2 27 000 (двадцать семь тысяч ) рублей- плату, полученную <данные изъяты> в качестве комиссии за ведение ссудного счета, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты>.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Саратовский областной суд через Балашовский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме ( ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий                                             Тарараксина С.Э.