17.09.2010 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Языкеева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Романовой А.С.,

с участием

представителя истца Егорова С.В. - Егоровой С.А., действующей на основании доверенности № 3062 от <...> года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова С.В. к закрытому акционерному обществу «Поволжский немецкий банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности совершить действие,

Егоров С.В. обратился с иском к закрытому акционерному обществу «Поволжский немецкий банк» (далее - ЗАО «Поволжский немецкий банк») в котором просил: признать недействительными условия кредитного договора <...> от <...> года в части установления платы за ведение ссудного счета, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору <...> от <...> года погасив остаток задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом в размере 5 097 рублей за счет излишне начисленных и уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в его пользу, излишне выплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 16 903 рублей; взыскать в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя в размере 3 500 рублей.

Заявление мотивировано следующим образом <...> года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор <...>. По условиям договора им был получен кредит в размере 50 000 рублей на срок до <...> года под <...> годовых. При подписании в тексте договора он обнаружил условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета. В банке пояснили, что если он не согласится на это условие, то кредит предоставлен не будет. В соответствии с пунктом 3.7 договора за ведение ссудного счета предусмотрена плата в размере <...> от суммы кредита, то есть в сумме 400 рублей ежемесячно. За период пользования кредитом с <...> года по <...> года им оплачено 22 000 рублей в виде комиссии за ведение ссудного счета. До окончания пользования кредитом он должен заплатить еще 2 000 рублей за шесть месяцев. Таким образом, общая сумма комиссии за ведение ссудного счета по договору составит 24 000 рублей.

Остаток суммы основного долга и процентов за пользование указанным кредитом по состоянию на <...> года перед банком составляет 5 097 рублей.

<...> года он обратился к ответчику с заявлением, в котором просил: сделать перерасчет дальнейшего погашения с учетом ранее оплаченной суммы 22 000 рублей за ведение ссудного счета и с учетом исключения из дальнейших платежей этой суммы; предоставить новый график платежей без учета ежемесячной оплаты за ведение ссудного счета; признать недействительными условия кредитного договора <...> от <...> года в части установления платежей за ведение ссудного счета в размере <...> от суммы кредита или 400 рублей ежемесячно; возвратить оплаченную ранее комиссию за ведение ссудного счета в размере 16 903 рублей.

Банк отказал в удовлетворении этого заявления.

Истец Егоров С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца - Егорова С.А. поддержала заявленные требования по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ЗАО «Поволжский немецкий банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель банка Костькова О.В. по доверенности сделала заявление о пропуске Егоровым С.В. срока исковой давности, в том числе по требованию о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им за ведение ссудного счета за период с <...> года по <...> года.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что <...> года между истцом и ЗАО «Поволжский немецкий банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 50 000 рублей (листы дела № 7-9).

По условиям договора истец принял на себя обязательства погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее последнего рабочего дня расчетного месяца. Расчетным месяцем считается период с 1-го числа по последний день месяца. Первым расчетным месяцем считается период с даты фактического получения кредита по последний день месяца. За последний расчетный месяц заемщик уплачивает проценты в срок не позднее <...> года.

Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <...> годовых.

Пунктом 3.7 кредитного договора предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает кредитору ежемесячно <...> от суммы кредита, что составляет 400 рублей.

По условиям кредитного договора (пункт 3.7) истец ежемесячно уплачивал ЗАО «Поволжский немецкий банк» комиссию за ведение ссудного счета в размере 400 рублей, начиная с <...> года по <...> года, а всего уплатил денежные средства в сумме 22 000 рублей (листы дела № 40-41).

Данные обстоятельства установлены судом на основании объяснений представителя истца, кредитного договора (листы дела № 7-9), приложения № 1 к кредитному договору (листы дела № 12-13), копий приходных кассовых ордеров (листы дела № 14-27, 56), заявления истца к ответчику от <...> года о признании недействительными условий кредитного договора в части установления платы за ведение ссудного счета и возврате истцу уплаченных за ведение ссудного счета сумм (лист дела № 29), ответа ЗАО «Поволжский немецкий банк» на данное письмо (листы дела № 31-32), сообщением ответчика (листы дела № 53-54).

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждены материалами дела, поэтому суд считает их установленными.

Сведения об оплате Егоровым С.В. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 22 000 рублей не оспаривались сторонами.

Представителем истца не оспаривался, предоставленный ответчиком расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на <...> года (листы дела № 53-54).

Действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за ведение ссудного счета являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ответчик при заключении договора с истцом включил в договор условия (пункт 3.7), согласно которому заемщик дополнительно уплачивал банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <...> от суммы кредита, что составляет 400 рублей. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного пункт 3.7 оспариваемого договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу противоречия их закону.

В соответствии со статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ). Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

Из анализа указанных норм следует, что пункт 3.7 оспариваемого договора в части взимания ответчиком с истца платы за ведение ссудного счета является ничтожным и не подлежит применению вне зависимости от признания либо непризнания их таковыми судом.

В тоже время из пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ", пункта 1 статьи 181 ГК РФ, статьи 196 ГК РФ следует, что срок исковый давности для требования о признании ничтожной сделки недействительной составляет 3 года.

Таким образом, в удовлетворения требования о признании недействительным пункта 3.7 кредитного договора следует отказать в связи с истечение срока давности.

При этом в соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ пункт 3.7 договора является ничтожным независимо от признания его таковым судом.

В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Комиссия за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора подлежала уплате истцом ежемесячно.

Суд приходит к выводу, что истцу подлежит возврату уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета в пределах трехлетнего срока исковой давности. Именно в пределах данного срока суд может в соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Иск предъявлен в Балаковский районный суд <...> года (листы дела № 4-5). Истцом производились платежи <...> года (лист дела № 53), затем <...> года (лист дела № 53). Таким образом, в пределах срока исковой давности в пользу истца должны быть возвращены платежи за <...> года - <...> года.

Всего истцом за период с <...> года по <...> года уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 400* 33 (месяца) = 13 200 рублей.

В удовлетворении требования о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с <...> года по июль 2007 года необходимо отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Вопрос о восстановлении срока исковой давности в порядке, предусмотренном статьей 205 ГК РФ, истцом и его представителем не ставился.

Истцом заявлены требования о зачислении суммы необоснованно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 3 пункта 10 статьи 50.40 Федерального закона № 40-ФЗ от 25.02.1999 года «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций погашение требований кредиторов путем заключения соглашения об отступном, о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Поскольку кредитор получает полнее удовлетворение преимущественно перед другими кредиторами, что идет вразрез с основной целью конкурсного процесса - равномерное, пропорциональное распределение имущества должника между кредиторами. А также в случае проведение зачета требований происходит уменьшение конкурсной массы кредитной организации, за счет стоимости которой кредиторы банка должны получить удовлетворение своих требований.

Постановлением двенадцатого апелляционного Арбитражного Апелляционного суда по делу № А 57-6940/2009 ЗАО «Поволжский немецкий банк» признано несостоятельным (банкротом) и открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ЗАО «Поволжский немецкий банк» назначен Башмаков М.В.

Суд приходит к выводу, что требование Егорова С.В. о зачете части излишне уплаченной им суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору <...> от <...> года в размере 5 097 рублей не подлежит удовлетворению.

В связи с изложенным с ответчика ЗАО «Поволжский немецкий банк» в пользу Егорова С.В. следует взыскать излишне уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с <...> года по <...> года в размере 13 200 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Егорова С.В. следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В иске Егоровым С.В. заявлено о взыскании с ответчика в счет возмещения судебных расходов по оплате услуг представителя за составление искового заявления 3 500 рублей. Доказательств несения указанных расходов истом, а также его представителем не представлено, мотивированных ходатайств об оказании содействия в истребовании доказательств не заявлено.

В связи с этим суд считает, что в удовлетворении заявления Егорова С.В. о взыскании с ответчика в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя за составление искового заявления в размере 3 500 рублей надлежит отказать.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, взысканная комиссия за ведение ссудного счета, составляет 13 200 рублей. Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 13 200*50%=6 600 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со статьёй 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Балаковского муниципального района государственная пошлина за рассмотрение имущественного требования на сумму 13 200 рублей в размере 528 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Исковые требования Егорова С.В. к закрытому акционерному обществу «Поволжский немецкий банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности совершить действие удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.7 кредитного договора <...> от <...> года заключенного между закрытым акционерным обществом «Поволжский немецкий банк» и Егоровым С.В. в части установления платы за ведение ссудного счета.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк», имеющего юридический адрес: <...> в пользу Егорова С.В., проживающего по адресу: <...> денежные средства, уплаченные им в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с <...> года по <...> года в размере 13 200 рублей.

В удовлетворении остальной части требований Егорова С.В. отказать.

Взыскать в бюджет Балаковского муниципального района с закрытого акционерного общества «Поволжский немецкий банк» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 6 600 рублей; государственную пошлину в размере 528 рублей.

В течение 10 дней со дня принятия решения на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья