17.12.2010 года город Балаково Балаковский районный суд Саратовской области в составе судьи Языкеева С.Н., при секретаре судебного заседания Губиной Е.П., с участием представителя ответчика Ставер Т.Е. Косенко Д.В., действовавшего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, назначенного судом в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Ставер Т.Е., Вавилкиной О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее - Банк) обратился с иском к Ставер Т.Е., Вавилкиной О.В., в котором просил: расторгнуть кредитный договор <...> от <...> года с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать задолженность по кредитному договору <...> от <...> года по состоянию на 04.10.2010 года в размере 179 127 рублей 61 копейки, проценты по кредиту в размере 7,88 % годовых за период с 05.10.2010 года по день вступления решения суда в законную силу; плату за кредит 1,8 % от суммы первоначально выданного кредита (k*C) в размере 1 800 рублей ежемесячно, начиная с 05.10.2010 года по день вступления решения суда в законную силу; взыскать в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4 782 рубля 55 копеек. Заявление мотивировано следующим образом. <...> года банк заключил кредитный договор с Ставер Т.Е. на сумму 100 000 рублей, на неотложные нужды, со сроком погашения кредита не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Обеспечением возврата кредита, выданного Ставер Т.Е. является поручительство Вавилкиной О.В. в соответствии с договором поручительства <...> от <...> года. По условиям договора за пользование кредитом банк взимает плату в размере 7,88 % годовых, начисленных на остаток задолженности на текущую дату и количество дней, прошедших с момента последнего платежа (R*ОЗ*t) и плату за кредит 1,8 % от суммы первоначально выданного кредита в размере 1 800 рублей. Кредитные средства в размере 100 000 рублей были получены Ставер Т.Е. в кассе Банка согласно расходному кассовому ордеру <...> от <...> года. Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался ежемесячно до 13 числа, начиная с декабря 2007 года, погашать выданный ему кредит, проценты за пользование кредитом и часть основного долга с учетом графика платежей. В соответствии с пунктом 3.1 договора и статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, и произвести иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. В соответствии с пунктом 4.2 договора при несвоевременной уплате ежемесячного платежа заёмщик уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начиная с апреля 2008 года, ответчики неоднократно нарушали установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита, уплате процентов. В связи с этим ответчикам было направлено письмо с просьбой о досрочном погашении оставшейся суммы долга по кредитному договору. По состоянию на 04.10.2010 года задолженность ответчиков перед банком составила 179 127 рублей 61 копейки, из которых: основной долг в размере 52 540 рублей 25 копеек, в том числе просроченный в размере 46 377 рублей 63 копеек; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере 5 384 рублей 82 копеек, в том числе просроченная в размере 2 939 рублей 81 копейки; плата за пользование просроченным основным долгом в размере 2 417 рублей 07 копеек; пени по просроченному основному долгу в размере 56 364 рублей 38 копеек; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере 4 293 рублей 01 копейки; плата за кредит (k*C) в размере 28 800 рублей 00 копеек, в том числе просроченная в размере 27 000 рублей 00 копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере 31 745 рублей 15 копеек. В соответствии со статьёй 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают по кредиту солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником. До настоящего времени ответчики свои обязательства по кредитному договору не выполнили, задолженность не погасили, мер к урегулированию спора в досудебном порядке не предприняли. Пунктом 5.3 договора предусмотрено право банка потребовать досрочного расторжения возврата кредита, начисленных процентов по нему в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Представитель банка Фирсова Е.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, настаивала на удовлетворении заявленных требований. Ответчик Вавилкина О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила. В связи с неизвестностью места жительства ответчика Ставер Т.Е., в соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приступил к рассмотрению дела в его отсутствие. По основанию, предусмотренному статьей 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчика назначен адвокат Косенко Д.В., который просил отказать в удовлетворении заявленных требований, а в случае возможного удовлетворения иска просил снизить размер неустойки, начисленной банком на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные требования банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, банк представил в суд кредитный договор <...> от <...> года, заключенный между банком и Ставер Т.Е. (листы дела № 11-13). <...> года заключен договор поручительства (листы дела № 14-16) <...>, по условиям которого Вавилкина О.В. обязалась отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по кредитному договору <...> от <...> года в полном объеме. Договоры соответствуют требованиям статей 362, 432, 434, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации - составлены в письменной форме в виде одного документа, подписанного сторонами, содержат все существенные условия. Ответчики договоры не оспорили. Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации из указанных договоров возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно пунктам 1.1, 1.2, 2.2, 3.1 кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 100 000 рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Договором предусмотрено взимание платы за пользование кредитом в месяц по формуле. Плата за пользование кредитом в месяц = R*ОЗ*t/365+k*C, где: R - 7,88 %; ОЗ - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита); t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита); k - 1,8 %; С - сумма, выданного кредита. Заемщик обязался до 13 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа пунктом 4.2 договора установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с пунктом 4.3 договора, если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, бак производит погашение обязательств заемщика в следующей очередности: - в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); - во вторую очередь - в оплату пени за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом; - в третью очередь - в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности; - в четвертую очередь - в погашение платы за пользование кредитом; - в пятую очередь - в погашение кредита. Банк вправе без согласия заемщика производить погашение обязательств Заемщика в иной очередности, по сравнению с предусмотренной настоящим пунктом. Факт нарушения принятых на себя обязательств по договору <...> от <...> года не оспаривался ответчиками и подтверждается выпиской по счету (листы дела № 57-59). В пункте 5.3 договора <...> от <...> года указано, что банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем внесудебном порядке, либо потребовать досрочного возврата кредита и пени, предусмотренных договором при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа (пункт 3.1.1 договора) на срок более 10 дней. В соответствии с пунктом 5.4 договора при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). Истцом исполнены условия кредитного договора, согласно расходному кассовому ордеру <...> от <...> года (лист дела № 17) сумма кредита в размере 100 000 рублей получена ответчиком Ставер Т.Е. в кассе банка. Ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, поскольку существенно нарушил условия договора, не исполняя обязательств по договору, не вносил плату за кредит в сроки, установленные графиком погашения кредита, в результате чего за ним по состоянию на <...> года образовалась задолженность, указанная в расчете истца. В соответствии с пунктом 2 статьи 452 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Во исполнение пункта 5.4 кредитного договора <...> от <...> года в адрес Ставер Т.Е. 30.09.2010 года банком по указанному в кредитном договоре адресу: <...>, квартира № 11, направлялось письменное уведомление о расторжении договора с 06.10.2010 года и досрочном истребовании суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями в срок до 06.10.2010 года (листы дела № 24, 60, 16). Также уведомление было направлено в адрес Вавилкиной О.В. (листы дела № 25, 26) и получено ответчиком 06.10.2010 года. При таких обстоятельствах, учитывая существенное нарушение ответчиками условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор <...> от <...> года, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс Волга» и Ставер Т.Е. Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заёмщика возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее. Согласно статье 309 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Как следует из статьи 310 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Согласно пункту 5 кредитного договора <...> от <...> года Банк имеет право потребовать досрочной уплаты платы за пользование кредитом и пени, в том числе при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре или при однократной просрочке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что истец уклонялся от получения заемных денежных средств, а также того, что ответчиками принимались какие-либо меры в связи с уклонением истца от принятия денежных средств, суду не представлено. Истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих наступление значительных для него последствий в связи с нарушением ответчиками предусмотренного договором срока возврата заемных денежных средств. При таких обстоятельствах, учитывая цену договора, размер задолженности, период нарушения обязательства и обстоятельства при которых произошло нарушение ответчиками обязательства, суд находит размер неустойки по кредитному договору <...> от <...> года, взыскиваемый с Вавилкиной О.В. и Ставер Т.Е. явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и считает целесообразным уменьшить: размер пени по просроченному основному долгу с 56 364 рублей 38 копеек до 11 000 рублей; размер пени по просроченной плате за кредит (k*C) с 31 745 рублей 15 копеек до 6 000 рублей; размер пени по просроченной плате (R*ОЗ) с 4 293 рублей 01 копейки до 1 000 рублей. Суд приходит к выводу, что в пользу истца с ответчиков Ставер Т.Е., Вавилкиной О.В., надлежит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору <...> от <...> года в размере 107 142 рублей 14 копейки, из которых: основной долг в размере 52 540 рублей 25 копеек, в том числе просроченный в размере 46 377 рублей 63 копеек; плата за пользование кредитом (R*ОЗ) в размере 5 384 рублей 82 копеек, в том числе просроченная в размере 2 939 рублей 81 копейки; плата за пользование просроченным основным долгом в размере 2 417 рублей 07 копеек; пени по просроченному основному долгу в размере 11 000 рублей 00 копеек; пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере 1 000 рублей 00 копеек; плата за кредит (k*C) в размере 28 800 рублей 00 копеек, в том числе просроченная в размере 27 000 рублей 00 копеек; пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере 6 000 рублей 00 копеек по состоянию на 04.10.2010 года. Расчет задолженности по кредитному договору <...> от <...> года ответчиками не оспаривался. Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства, подтверждающие, что кредитный договор <...> от <...> года заключался Ставер Т.Е. для получения денежных средств, необходимых для осуществления предпринимательской деятельности, суду не представлены. Согласно пункту 1 статьи 421 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Следовательно, при заключении договора, ответчикам был известен размер, взимаемой банком платы за кредит, был известен размер ежемесячного платежа. Поскольку в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора и договора поручительства у них перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Вавилкиной О.В. и Ставер Т.Е. солидарно в размере 107 142 рублей 14 копеек, а также проценты по кредиту в размере 7,88 % годовых за период с 05.10.2010 года по день вступления решения суда в законную силу; плату за кредит 1,8 % от суммы первоначально, выданного кредита (k*C) в размере 1 800 рублей ежемесячно, начиная с 05.10.2010 года по день вступления решения суда в законную силу, солидарно. В удовлетворении остальной части исковых требований Банку надлежит отказать. При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с удовлетворением иска в размере 107 142 рублей 14 копеек, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 342 рублей 84 копеек, солидарно. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд В течение 10 дней со дня принятия решения на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд. Судья