Дело № 2 - 3564 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01.12.2010 года город Балаково Балаковский районный суд Саратовской области в составе судьи Остапенко С.В., при секретаре судебного заседания Романовой А.С., с участием представителя истца Фирсовой Е.И., предоставившей доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Григорьева С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балаковского районного суда Саратовской области дело по иску Закрытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Экспресс-Волга» к Григорьеву С. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился с иском к ответчику Григорьеву С.Г. о расторжении кредитного договора № (…) от (…) года, взыскании задолженности в сумме 249 926,42 рублей по состоянию на 19.02.2010 года, из которых сумма основного долга по кредиту - 132 439,04 рублей, сумма процентов за пользование кредитом -10 655,31 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом - 620,34 рублей, пени по просроченному основному долгу - 14 367,43 рублей, пени по просроченным процентам - 11 184 рубля, комиссия за ведение ссудного счёта - 40 499,27 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счёта - 40 161,03 рублей; взыскании процентов по кредитному договору, начисленных по ставке 7,88 % годовых за период с 20.02.2010 года по день вступления решения суда в законную силу; комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,8% (2700 рублей) от суммы выданного кредита ежемесячно, начиная с 20.02.2010 года по день вступления решения суда в законную силу; взыскании судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указывает следующее. (…) года истец заключил с ответчиком кредитный договор № (…) на сумму 150 000 рублей на срок до (…) года, с выплатой процентов за пользование кредитом из расчёта 7,88% годовых, а также с выплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,8% от суммы выданного кредита. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа установлены пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Истец обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив кредитные средства на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» на основании его заявления, что подтверждается мемориальным ордером. Григорьев С.Г. в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора, не вносит плату за кредит в установленные графиком сроки. Ответчику направлялось письменное уведомление о досрочном истребовании суммы кредита с причитающимися процентами и штрафными санкциями в срок до 26.02.2010 года, а также предложение о досрочном расторжении кредитного договора с 26.02.2010 года. Несмотря на это, ответчик в установленные сроки сумму образовавшегося долга не погасил. Поскольку меры, принятые для добровольного урегулирования спора в досудебном порядке не принесли положительного результата, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратился с иском в суд. В связи с существенным нарушением ответчиком условий заключенного кредитного договора, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» просит расторгнуть договор и досрочно взыскать с Григорьева С.Г. задолженность по состоянию на 19.02.2010 года, проценты и комиссию по дату вступления решения суда в законную силу. В судебном заседании представитель истца Фирсова Е.И., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме по вышеуказанным основаниям. Ответчик Григорьев С.Г. при рассмотрении дела в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания суммы долга с процентами и пени признал. В части взыскания комиссии за ведение ссудного счета иск не признал. Суд, заслушав в судебном заседании объяснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства и заявление ответчика Григорьева С.Г., считает иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии с частями 1, 2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Признание иска ответчиком Григорьевым С.Г. в части взыскания с него в пользу истца по кредитному договору № (…) от (…) года по состоянию на 19.02.2010 года задолженности по основному долгу по кредиту в размере 132 439,04 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 10 655,31 рублей, процентов за пользование просроченным основным долгом в размере 620,34 рублей, пени по просроченному основному долга в размере 14 367,43 рублей, пени по просроченным процентам в размере 11 184 рубля, не противоречит закону не нарушает права и законные интересы других лиц, поэтому может быть принято судом. В соответствии с частью 3 статьи 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. В силу части 4 статьи 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения может быть указано только на признание иска и принятие его судом. Расчет задолженности по кредитному договору № (…) от (…) года по состоянию на 19.02.2010 года соответствует условиям заключенного договора, ответчиком Григорьевым С.Г. не оспаривается. Поскольку в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора образовалась задолженность в размере, указанном истцом, она подлежит взысканию с ответчика. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору № (…) от (…) года, начисленные по ставке 7,88% годовых за период с 20.02.2010 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку их выплата была предусмотрена условиями заключенного договора. При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации: стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям в сумме 4 585,32 рублей. В части взыскания просроченной комиссии за ведение ссудного счета, пени за просроченную комиссию за ведение счета и комиссии до дня вступления решения суда в законную силу суд отказывает в иске по следующим основаниям. В соответствии с требованиями статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ. Исходя из требований, содержащихся в главах 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу, не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. В соответствии со статьей 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако, содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ). По смыслу статьи 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. «О практике рассмотрения судами дел о защите потребителей» охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителя. Таким образом, предоставление Банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей». Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из условий кредитного договора № (…) от (…) года (копия на листах дела № 9-10), предоставление ответчику кредита обусловлено открытием банковского (ссудного) счета в банке. При этом за обслуживание счета взимается ежемесячная комиссия. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета. Указания Центрального Банка России от 30.04.2008г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков», от 16.01.2004г. «О перечне, формах и порядке составления и предоставления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк РФ», равно как и письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Министерства финансов РФ от 27.11.2009г. № 03-03-06/1/776, не являются нормативными правовыми актами и не регулируют вопросы распределения между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка операций по предоставлению и возврату заемных средств. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой). Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрена Письма Центрального Банка России и другие к иным нормативным правовым актам не относятся. Действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителей, поскольку, исходя из смысла вышеприведенных норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика-потребителя оплачивать услуги, в которых фактически нуждается не заемщик, а сам Банк, не основаны на законе. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, РЕШИЛ: Исковые требования Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Григорьеву С. Г. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор № (…) от (…) года, заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и Григорьевым С. Г., с даты вступления настоящего решения в законную силу. Взыскать с Григорьева С. Г., родившегося (…) года в поселке (…) области, зарегистрированного и проживающего по адресу: (…), в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» по кредитному договору № (…) от (…) года по состоянию на 19.02.2010 года задолженность по основному долгу по кредиту в размере 132 439,04 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 10 655,31 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 620,34 рублей, пени по просроченному основному долга в размере 14 367,43 рублей, пени по просроченным процентам в размере 11 184 рубля, всего - 169 266,12 рублей. Взыскать с Григорьева С. Г. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» проценты по кредитному договору № (…) от (…) года, начисленные по ставке 7,88% годовых за период с 20.02.2010 года по день вступления решения суда в законную силу. В части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 40 499,27 рублей; пени за просроченную комиссию за ведение счета в размере 40 161,03 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 700 рублей от суммы выданного кредита ежемесячно, начиная с 20.02.2010 года, Закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга» отказать. Взыскать с Григорьева С. Г. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 585,32 рублей. В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба, а прокурором принесено кассационное представление в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд. Судья Остапенко С.В.