17.03.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Галкина А.В.,

при секретаре судебного заседания Ведерниковой М.А.,

с участием

представителя истца «Банк ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) - Зайцевой С.А. действовавшей на основании доверенности № 2449 от <дата> года,

представителя ответчика Курамшевой И.А. - Карпухина А.Ю. действовавшего на основании доверенности от <дата> года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Банк ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) к Курамшевой И.А., Курамшеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество,

«Банк ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Курамшевой И.А., Курамшеву А.В. о досрочном взыскании солидарно задолженности по кредитному договору от <дата> года № ххх/5852-0000216 в сумме ххх рублей 15 копеек по состоянию на <дата> года, в том числе ххх рубля 52 копеек - основной долг по кредиту, ххх рублей 04 копеек - задолженность по процентам, ххх рублей 40 копеек - пени на неуплаченные в срок проценты, ххх рубля 19 копеек - пени по просроченному основному долгу; расходов по уплате государственной пошлины в сумме ххх рублей 08 копеек; обращении взыскания на принадлежащую ответчику Курамшевой И.А. и переданную в залог по договору от <дата> года № ххх/5852-0000216 трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Саратовская область, город «…», определении начальной продажной стоимости квартиры в размере ххх рублей.

Свои требования истец мотивировал следующим образом.

Согласно кредитному договору, заключенному <дата> года между «Банк ВТБ-24» и Курамшевой И.А., кредитор предоставил заемщику кредит в сумме                 ххх рублей сроком на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры «…» в городе Балаково Саратовской области. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона - части 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 77 Федерального закона от <дата> года № 102 - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости». Права кредитора по указанному кредитному договору удостоверены закладной от <дата> года. Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 2.4.1. кредитного договора.

Согласно отчета об оценке № 2619-08 от <дата> года, подготовленного Консалтинговой фирмой «Поволжское Агентство Оценки», рыночная стоимость квартиры составила ххх рублей, а ликвидационная стоимость квартиры составила ххх рублей.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от <дата> года, с использованием кредитных средств, произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Саратовской области <дата> года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата> года за № ххх-13/084/2008-145. Квартира приобретена в собственность Курамшевой И.А.

Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является солидарное поручительство Курамшева А.В. согласно договора поручительства от <дата> года № ххх/5852-0000216-П01.

Истец обязательства по кредитному договору исполнил, заемщик грубо нарушил условия кредитного договора, начиная с первого платежа, систематически нарушал условия кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно пункта 4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,45% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 4.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ххх рублей 61 копейку (пункт 4.3.9 кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 5.1.1, 5.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу пунктов 6.3, 6.4 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,1% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 5.4.1. и 5.4.3 кредитного договора от <дата> года № ххх/5852-0000216 при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых обязательств по кредитному договору банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами и пени и обращение взыскания на заложенное имущество.

<дата> года ответчикам направлялось претензионное письмо с предложением погасить образовавшуюся задолженность. Несмотря на это ответчики в установленные сроки сумму образовавшегося долга не погасили.

Поскольку меры, принятые для добровольного урегулирования спора в досудебном порядке не принесли желаемого результата, «Банк ВТБ-24» вынужден обратиться с таким иском в суд.

В связи частичным погашением ответчиками суммы задолженности, представитель истца Зайцева С.А. уточнила исковые требования и просила взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года в сумме ххх рублей 15 копеек, в том числе ххх рубля 52 копеек - основной долг по кредиту, ххх рублей 04 копеек - задолженность по процентам, ххх рублей 40 копеек - пени на неуплаченные в срок проценты, ххх рубля 19 копеек - пени по просроченному основному долгу; расходов по уплате государственной пошлины в сумме ххх рублей 08 копеек; обращении взыскания на принадлежащую ответчику Курамшевой И.А. и переданную в залог по договору от <дата> года № ххх/5852-0000216 трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Саратовская область, город «…», определив начальную продажную стоимости квартиры в размере ххх рублей.

В судебном заседании представитель истца Зайцева С.А. поддержала уточненные исковые требования по указанным выше основаниям.

Ответчики Курамшева И.А., Курамшев А.В. о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика Курамшевой И.А. - Карпухин А.Ю. не согласился с предъявленными исковыми требования, возражал по поводу удовлетворения иска в части обращения взыскания на заложенную квартиру.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). По мнению истца, заемщики, отказавшись от возложенных кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушили тем самым требования закона и условия кредитного договора, заключенного ими добровольно. В соответствии с подпунктом 1 пункта 1, подпунктом 2 статьи 48, пунктом 1 статьи 50, статьями 51, 52, подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости), частью 1 статьи 334, статьей 337, частью 1 статьи 348, статьями 349, 350, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обратился в суд с указанными выше требованиями.

При разрешении данного спора следует руководствоваться статьями 807, 810, 811, 819, 820, 348, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьями 2-12, 50, 54.1 Федерального закона от <дата> года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что между «Банк ВТБ-24» с одной стороны, Курамшевой И.А. с другой стороны, <дата> года заключен кредитный договор     № ххх/5852-0000216 на условиях, указанных в исковом заявлении. Данный факт подтверждается копией кредитного договора, представленного истцом.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры «…» в городе Балаково Саратовской области, принадлежащей на праве собственности Курамшевой И.А., что подтверждается копией закладной. <дата> года Балаковским отделом Управления Федеральной регистрационной службы по Саратовской области произведена государственная регистрация ипотеки за № ххх-13/084/2008-145, что подтверждается договором купли продажи, свидетельством о государственной регистрации права. В тот же день закладная выдана первоначальному залогодержателю - закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ-24».

Согласно пункта 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения условий кредитного договора № ххх/5852-0000216 от <дата> года «Банк ВТБ 24» заключил <дата> года с Курамшевым А.В. договор поручительства от № ххх/5852-0000216-П01.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора истец свои обязательства по предоставлению кредита в сумме ххх рублей выполнил в полном объеме. Денежные средства перечислены на расчетный счет         Курамшевой И.А. <дата>г., что подтверждается мемориальным ордером № 1 от <дата>г. и не оспаривалось ответчиками.

Однако ответчик Курамшева И.А. фактически отказалась от исполнения кредитного договора № ххх/5852-0000216 от <дата> года в одностороннем порядке, поскольку, как установлено судом, начиная с первого платежа <дата>г., систематически нарушал условия кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 5.4.1 кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Пунктом 5.1.16 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 15 календарных дней, считая от даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору. Такое требование было направлено ответчикам <дата> года, что подтверждается представленными истцом копиями требований, копиями почтовых уведомлений и квитанций, свидетельствующих об их направлении.

В соответствии со статьей 363 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно пункту 2.1 договора поручительства № ххх/5852-0000216-П01 от <дата> года Курамшев А.В. обязался солидарно отвечать за исполнение Курамшевой И.А. своих обязательств по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года.

<дата> года «Банк ВТБ-24» направил ответчикам претензии с требованием о погашении в срок до <дата> года задолженности по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года.

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена.

Поэтому истец вправе требовать взыскать с Курамшевой И.А. и Курамшева А.В. солидарно задолженность по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года в сумме в сумме ххх рублей 15 копеек, в том числе ххх рубля 52 копеек - основной долг по кредиту, ххх рублей 04 копеек - задолженность по процентам, ххх рублей 40 копеек - пени на неуплаченные в срок проценты, ххх рубля 19 копеек - пени по просроченному основному долгу.

Расчет задолженности по кредитному договору от № ххх/5852-0000216 от <дата> года ответчиками не оспаривается.

Доказательства наличия финансовой возможности для погашения образовавшейся ссудной задолженности по кредитному договору ответчики Курамшева И. А. и Курамшев А.В. суду не представили.

Поскольку в связи с неисполнением ответчиками условий кредитного договора № ххх/5852-0000216 от <дата> года и договора поручительства № ххх/5852-0000216-П01 от <дата> года у них перед истцом образовалась именно такая задолженность, она должна быть взыскана с Курамшевой И.А. и        Курамшева А.В. солидарно в сумме ххх рублей 15 копеек.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса РФ, статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности, в случае неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части.

Согласно закладной от <дата> года, выданной Курамшевой И.А., предметом залога обеспечено исполнение ее кредитных обязательств по договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года в полном объеме, как по обязательствам по погашению основного долга (кредита), так и по обязательствам по уплате процентов за пользование кредитом и других платежей по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от <дата> года №102-ФЗ (далее - Закона) в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Суд не усматривает оснований для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 54.1 Закона. На <дата> года заемщик по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу статьи 54.1 Закона является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства. Размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 56 Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации в порядке, предусмотренном статьей 59 настоящего Федерального закона.

Сторонами в судебном заседании не заявлено о наличии оснований для реализации заложенного имущества не путем продажи с публичных торгов, а иным образом, поэтому суд приходит к выводу о том, что реализация недвижимого имущества - квартиры № 68 в доме № 9 по улице Красноармейская в городе Балаково Саратовской области, находящегося в залогу у истца по закладной от <дата> года, должна осуществляться в соответствии с пунктом 1 статьи 56 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - путем продажи с публичных торгов.

Разрешая вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд приходит к следующему.

Пунктом 5.3 закладной от <дата> года ликвидационная стоимость предмета ипотеки - квартиры «…» в городе Балаково Саратовской области определена в соответствии с «Отчетом об оценке» выполненным ООО «Поволское агенство оценки» по состоянию на <дата> года в размере ххх рублей. Таким образом, при заключении договора залога сторонами было достигнуто соглашение о размере начальной цены квартиры при обращении на нее взыскания. Истцом заявлено требования об определении начальной продажной стоимости квартиры в размере ххх рублей. При рассмотрении дела в судебном заседании ответчиками не представлены доказательства иной стоимости предмета залога, отличной от указанной в закладной и отчете об оценке. Наличие между сторонами спора о начальной стоимости залогового имущества при продаже его с торгов не усматривается, поэтому суд устанавливает начальную стоимость предмета залога при продаже с торгов в размере ххх рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает, что из стоимости заложенного имущества в пользу залогодержателя - истца по настоящему делу «Банк ВТБ-24» подлежит уплате суммы задолженности по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года, заключенному Курамшевой И.А. с закрытым акционерным обществом «Банк ВТБ-24» в размере ххх рублей 15 копеек

При удовлетворении иска в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчиков Курамшевой И.А. и Курамшева В.В. в пользу истца «Банк ВТБ 24» необходимо солидарно взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ххх рублей 08 копеек, уплаченной последним при подаче искового заявления, согласно платежным поручениям № 119 от <дата> года.

Согласно статье 23 Закона Российской Федерации от <дата>г. № 2872-1 «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

В связи с этим расходы по уплате госпошлины в сумме ххх рублей 08 копеек следует включить в размер суммы, подлежащей уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Иск «Банк ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) к Курамшевой И.А., Курамшеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращению взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Курамшевой И.А., Курамшева А.В. солидарно в пользу «Банк ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ххх/5852-0000216 от <дата> года в сумме 1 145 015 рублей 15 копеек.

Взыскать с Курамшевой И.А., Курамшева А.В. солидарно в пользу «Банк ВТБ-24» (закрытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме ххх рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на трехкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Саратовская область, город Балаково, улица «…», принадлежащую Курамшевой И.А. на праве собственности и переданную в залог по закладной от <дата> года, зарегистрированной Балаковским отделом Федеральной регистрационной службы по Саратовской области <дата> года.

Определить начальную продажную стоимость квартиры № «…» в доме № «…» по улице «…» в городе Балаково Саратовской области в размере ххх рублей.

Определить размер суммы, подлежащей уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества - 1 145 015 рублей 15 копеек.

Определить способ реализации имущества, переданного в залог в виде продажи с публичных торгов.

В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья