Дело № 2-1851РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

21.06.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Языкеева С.Н.,

при секретаре судебного заседания Губиной Е.П.,

с участием

истца Власова Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Власова Ю.Г. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Власов Ю.Г. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (далее - ООО КБ «Ренессанс Капитал») в которым просил: признать недействительными пункт <...>, пункты <...> в части взимания с него ежемесячной комиссии по кредитному договору <...>, заключенному с ООО КБ «Ренессанс Капитал»; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита в размере <...>; взыскать компенсацию морального вреда в размере <...>. Заявление мотивировано следующим образом.

<...> года им с ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор <...>. В соответствии с пунктом <...> и пунктами <...> кроме суммы кредита и процентов за пользование кредитом он обязан ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере <...>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из средств массовой информации ему стало известно, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» кредитный договор в части взимания комиссии ущемляет его права потребителя. Включение в типовые договора кредитования условия о дополнительных платежах является неправомерным. При получении кредита ему не было разъяснено, что он может получить кредит без приобретения дополнительной услуги.

Истец Власов Ю.Г. в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть иск в его отсутствие.

Представитель ответчика предоставил отзыв на иск Власова Ю.Г., в котором возражал против удовлетворения требований по следующим основаниям. В соответствии с положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и клиентом осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено договором. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. При предоставлении кредита банк осуществляет определенные действия с целью создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).

Правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора. Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита и иных комиссий нельзя расценивать как нарушение прав потребителя.

Действия банка соответствуют нормам действующего законодательства, не нарушают личных неимущественных прав истца, не посягают на другие нематериальные блага. Также истцом не доказан факт страданий, поэтому в удовлетворении требования о компенсации морального вреда Власову Ю.Г. должно быть отказано.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, находит требования Власова Ю.Г. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Как установлено судом общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» <...> года заключило с Власовым Ю.Г. кредитный договор <...>, что подтверждается предложением о заключении договоров (лист дела № 6), основными условиями кредита (лист дела № 7), общими условиями предоставления кредитов (лист дела № 8-9), графиком платежей (лист дела № 10). Общая сумма кредита составляет <...>. В соответствии со статьей 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.Судом истцу было предложено предоставить: сведения о том, что входит в комиссию за обслуживание кредита; заверенную надлежащим образом копию оспариваемого договора и приложений к нему; историю операций по кредитному договору <...>, указанному в исковом заявлении; сведения о сумме задолженности с расшифровкой платежей (сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии и т.д.) по кредитному договору, указанному в исковом заявлении по состоянию на <...> года; справку о размере оплаченных истцом сумм за открытие счета, ведение ссудного счета, комиссии за обслуживание кредита по оспариваемому кредитному договору по состоянию на <...> года; доказательства, подтверждающие обоснованность либо необоснованность заявленных требований; доказательства, подтверждающие либо опровергающие довод истца об оплате им лично комиссии в размере <...>; письменные объяснения на исковое заявление и доказательства, подтверждающие обстоятельства, на которые ответчик намерен ссылаться в обоснование своей процессуальной позиции по заявленным требованиям.Указанные сведения ответчиком суду предоставлены не были.

Согласно пункту 1.5 условий предоставления кредита понятие «комиссия» (согласно общим условиям предоставления кредитов) - ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен пунктом 2.8 предложения.

Согласно пункту 4.3 общих условий предоставления кредита суммы, поступившие на счет или списанные банком со счета, в соответствии с условиями предложения для погашения задолженности в первую очередь направляются на погашение комиссии за предоставление кредита.

Согласно графику платежей истец ежемесячно, начиная с <...> года до <...> года включительно, должен производить ежемесячный платеж в размере 3 082 рублей 71 копейки, который включает в себя комиссию в размере <...>.

За период с <...> года по <...> года истцом произведена оплата задолженности по кредитному договору в размере <...> (листы дела 11-22). Суд приходит к выводу, что за указанный период истцом произведена оплата комиссии за обслуживание кредита в размере <...>. Данное обстоятельство не оспорено истцом и ответчиком.

Факт выдачи истцом кредита Власову Ю.Г. и его размер не оспаривались участниками процесса.

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждены материалами дела, поэтому суд считает их установленными.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является, в том числе открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ООО КБ «Ренессанс Капитал» при заключении договора с истцом включило в кредитный договор условие, согласно которому заемщик дополнительно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

Статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В силу статьи 168 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании с Власова Ю.Г. комиссии за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Пункт <...> дает определение понятию - комиссия.

На основании изложенного суд считает, что пункты пункт <...> и <...> в части взимания Власова Ю.Г. ежемесячной комиссии по кредитному договору <...>, заключенному с ООО КБ «Ренессанс Капитал» являются недействительными в силу ничтожности, то есть противоречия закону.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе.

В связи с тем, что ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной лишь с момента ее совершения.

Из анализа указанных норм следует, что пункт <...>, <...> в части взимания ежемесячной комиссии по кредитному договору <...>, заключенному истцом с ООО КБ «Ренессанс Капитал являются ничтожными и не подлежат применению вне зависимости от признания либо непризнания их таковыми судом.

Также из пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что срок исковый давности для требования о признании ничтожной сделки недействительной составляет 3 года.

Суд приходит к выводу, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца Власова Ю.Г. подлежат взысканию денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита (по кредитному договору <...> от <...> года) за период с <...> года по <...> года в размере <...>.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 17.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено судом, копия иска с требованием о возврате денежных средств в размере <...> получена ООО КБ «Ренессанс Капитал» не позднее <...> года (лист дела № 26). Требование Власова Ю.Г. ответчиком в добровольном порядке исполнено не было.

Учитывая вышеуказанные нарушения ответчиком прав потребителя, нравственные страдания истца, вызванные длительным нарушением его права, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Власова Ю.Г. компенсацию морального вреда в размере <...>.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 17.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

Судом в пользу потребителя присуждено <...>.

В связи с этим суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере <...>.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 части второй Налогового кодекса Российской Федерации Власов Ю.Г. освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.

Исходя из размера удовлетворенных встречных исковых требований и руководствуясь пунктом 1 статьи 333.19 части второй Налогового кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в сумме <...> за требование имущественного характера и <...> за требование о взыскании компенсации морального вреда, а всего <...> в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Власова Ю.Г. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Признать пункт 2 части 2 Основных условий кредита и пункт 4.1 Общих условий предоставления кредитов, по кредитному договору <...>, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» и Власовым Юрием Геннадьевичем, в части взимания банком комиссии за обслуживание кредита, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью коммерческого банка «Ренессанс Капитал», имеющего юридический адрес: <...>, в пользу Власова Ю.Г., проживающего по адресу: <...>;

• денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание кредита (по кредитному договору <...> от <...> года) за период с <...> года по <...> года в размере <...>;
• взыскать компенсацию морального вреда в размере <...>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Власова Ю.Г. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс Капитал» - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в сумме <...>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере <...>, а всего в сумме <...>.

В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд.

Судья С.Н. Языкеев