28.07.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Назарова П.С.

при секретаре судебного заседания Сергеевой Е.Н.,

с участием

истца Уколовой Г.П.,

её представителя Стародубова К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Уколовой Г.П. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы, компенсации морального вреда,

Уколова Г.П. обратилась в суд с иском к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы, компенсации морального вреда.

В качестве основания иска указала, что <…> года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор. По условиям данного договора истец ежемесячно уплачивала ответчику комиссию за ведение ссудного счета. Уколова Г.П. просила взыскать с ответчика уплаченную комиссию за ведение ссудного счета за период с июня <…> года по <…> года в размере <…> рублей, поскольку взимание данной комиссии противоречит закону, компенсацию морального вреда в размере <…> рублей.

В судебном заседании истец Уколова Г.П. поддержала заявленные требования. Дала объяснения, аналогичные указанным в исковом заявлении.

Представитель истца Стародубов К.Ю. поддержал доводы доверителя.

Ответчик представил отзыв на иск (лист дела № …), заявил о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям (лист дела № …). Просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика.

Заслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд установил следующее.

Согласно части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Способы защиты гражданских прав установлены статьей 12 ГК РФ. В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком <…> года был заключен кредитный договор на сумму <…> рублей. По договору истец обязалась погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была указана в договоре в размере <…> рублей ежемесячно.

Данные обстоятельства установлены судом на основании объяснений истца, отзыва ответчика (лист дела № …), копии кредитного договора (лист дела № …), копий приобщенных в судебном заседании платежных поручений, претензии истца от <…> года.

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами, подтверждены материалами дела, поэтому суд считает их установленными.

Действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за ведение ссудного счета являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года              N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ответчик при заключении договора с истцом включил в договор условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В данной части условие кредитного договора противоречит действующему законодательству.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условия договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного кредитный договор от <…> года в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу противоречия его закону.

В соответствии со статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со статьёй 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом.

Из анализа указанных норм следует, что оспариваемый договор в части установления комиссии за ведение ссудного счёта является ничтожным и не подлежит применению вне зависимости от признания либо непризнания данного условия таковым судом.

Ответчик заявил о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям (лист дела № …).

Истец Уколова Г.П. и её представитель пояснили, что ходатайство о восстановлении срока исковой давности ими заявляться не будет, поскольку, по их мнению, данный срок не пропущен.

В соответствии с пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Комиссия за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора подлежала уплате истцом ежемесячно. Таким образом, истец о нарушении своего право знала при уплате каждого из платежей.

Суд приходит к выводу, что истцу подлежит возврату уплаченная им комиссия за ведение ссудного счета в пределах трехлетнего срока исковой давности, Именно в пределах данного срока суд может в соответствии с частью 1 статьи 181 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Всего по договору за период <…> года - <…> года истцом была уплачена комиссия в размере <…> рублей, о чем имеется указание в отзыве ответчика (лист дела № …). Так же данное обстоятельство подтверждается выпиской движений по счету заемщика (лист дела № …), приобщенными в судебном заседании платежными поручениями.

Иск о взыскании комиссии за ведение судного счета предъявлен в суд <…> года (лист дела № …).

Из выписки движений по счету заемщика (лист дела № …) следует, что … и … <…> года, то есть до <…> года, истцом было уплачено <…> + <…> = <…> руб.

Из отзыва ответчика (лист дела № …) следует, что за период <…> года - <…> года истцом была уплачена комиссия в размере <…> руб.

Таким образом, в пределах срока исковой давности, то есть после <…> года истцом была уплачена комиссия в размере <…> - <…> = <…> руб.

Истец просил взыскать <…> руб.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ в рамках заявленных требований в пределах срока исковой давности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <…> рублей.

В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих отсутствие его вины в нарушении прав потребителя.

В соответствии со статьёй 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с частью 2 статьи 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться так же требования разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание длительность взимания комиссии за ведение ссудного счета, а так же степень вины нарушителя и степень нравственных страданий истца.

С учетом требований разумности и справедливости суд определяет компенсацию морального вреда в размере <…> рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Компенсация морального вреда, взысканная комиссия за ведение ссудного счета составляют <…> + <…> = <…> руб. Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет <…> *50%=<…> руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со статьёй 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области государственная пошлина за рассмотрение требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <…> руб., за рассмотрение имущественного требования на сумму <…> руб. в размере <…> руб., а всего в размере <…> руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

исковые требования Уколовой Г.П. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Уколовой Г.П. по кредитному договору от <…> года:

сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <…> руб.,

компенсацию морального вреда в размере <…> руб.,

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области:

штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <…> руб.;

государственную пошлину в размере <…> руб. <…> коп.

В течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья П.С. Назаров