14.07.2011 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Назарова П.С.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» к Хандохиной Ф.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

общество с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» (далее - Банк) обратилось к ответчику с иском, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № <…> от <…> года по состоянию на <…> года в размере <…> рубля, из которых долг по уплате комиссии составляет <…> рубля, текущий долг по кредиту- <…> рубля, срочные проценты на сумму текущего долга - <…> рубля, просроченный кредит - <…> рубля, просроченные проценты - <…> рубля.

Свои требования истец мотивировал тем, что <…> года Банк заключил кредитный договор с ответчиком. Заёмщик неоднократно нарушал установленные кредитным договором обязательства по погашению кредита.

Истец и ответчик, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Истец представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Ответчик сведений об уважительности причин неявки суду не представил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с частью 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В подтверждение обстоятельств, указанных в качестве основания иска, Банк представил в суд заявление ответчика о предоставлении кредита (лист дела № …), порядок обслуживания банковского счета (лист дела № …), анкету заемщика (лист дела № …), платежное поручение о перечислении денежных средств (листы дела                                № …), калькуляцию (лист дела № …), график платежей (лист дела № …).

Из данных документов следует, что кредитный договор заключен в соответствии с требованиями статей 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ. Ответчик договор не оспорил.

Суд приходит к выводу, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно разделам 1, 3 заявления (лист дела № …) Банк предоставляет заемщику кредит на приобретение кухонного гарнитура в сумме <…> рублей, под … % годовых, комиссия за ведение ссудного счета составляет …% от суммы кредита ежемесячно.

Из пункта 3.2.1 порядка обслуживания банковского счета (лист дела № …), графика платежей (лист дела № …) следует, что заемщик обязуется погашать кредит, плату за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее … числа каждого месяца, начиная с <…> года.

Судом на основании платежного поручения о перечислении денежных средств (листы дела № …) установлен факт реального исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору и предоставления кредита заемщику.

В соответствии с частью 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено специальными нормами и не вытекают из существа кредитного договора.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из расчета истца (лист дела № …), такая просрочка была допущена в … года.

Ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств перед Банком.

Ответчик не оспорил и не опроверг представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору (лист дела № …).

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору составила … рубля, из которых долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет … рубля.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению на сумму <…> - <…> = <…> рубля.

Комиссия за ведение ссудного счета не подлежит взысканию с ответчика по следующим основаниям.

Действия банка по включению в договор обязательства по взиманию платы за ведение ссудного счета являются неправомерными и ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Таким образом, предоставление банком гражданину денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В нарушение пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" истец при заключении договора с ответчиком включил в договор условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В данной части условия кредитного договора противоречат действующему законодательству.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из статьи 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что условие договора о взимании платы за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

На основании изложенного кредитный договор в части взимания комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу противоречия закону.

В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом.

В соответствии с частью 2 статьи 166 ГК РФ последствий недействительности ничтожной сделки суд вправе применить по собственной инициативе.

Таким образом, сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <…> рубля (лист дела № …) не подлежит взысканию с ответчика.

Истцом при подаче иска, исходя из размера заявленных требований - <…> рубля, должна была быть уплачена государственная пошлина в размере <…> рубля, уплачено <…> рубля (листы дела № …).

Исходя из размера удовлетворенных судом требований - <…> рубля с ответчика в пользу истца в соответствии со статьей 98 ГПК РФ при полной уплате государственной пошлины подлежало бы взысканию <…> рубля, то есть истцом была бы уплачена в местный бюджет государственная пошлина за необоснованно заявленное требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <…> - <…> = <…> рубля.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <…> - <…> = <…> рубля.

С ответчика в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области подлежит взысканию <…> - <…> = <…> рубля.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» к Хандохиной Ф.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» с Хандохиной Ф.Ф.:

задолженность по кредитному договору № <…> от <…> года в размере <…>;

расходы по оплате государственной пошлины в размере <…>.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать Хандохиной Ф.Ф. в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области государственную пошлину в размере <…>.

В течение 10 дней со дня принятия решения на него может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья П.С. Назаров